【产品分析】还热衷于一元购？一元购+理财的结合体是什么鬼？

一元购模式在去年受到了大量的关注，同时也饱受争议。简要来说，一元购就是把一件商品分成若干份，每份一元。比如一个标价5000元的手机，把它分成5000份，每份1元，当5000份都卖出去之后，一元购平台抽出幸运者，这个手机就归他，这种以小博大的方式吸引了不少用户参与。

但是也存在着不少的问题，第一，由于购买方便，开奖速度快，加上高回报的诱惑，一些网民很容易对“一元购”这种模式上瘾，沉溺其中，如果没有中奖少则失去了零花钱，多则可能倾家荡产。第二，不少一元购平台被暴露存在开奖不透明等欺诈用户行为。

但不得不承认，一元购模式确实是一个成功的流量入口。那么一元购+理财的模式会是什么样呢？近期有金融领域的创业者打造了“大馅饼”平台，将众筹抽奖和理财结合在一起，看上了用户零花钱理财市场的这块蛋糕。这种模式一方面解决了一元购模式目前存在的问题，另一方面也给互联网理财平台提供了一些新思路。

大馅饼上的用户查看平台上的商品（商品覆盖数码产品、零食、化妆品等用品），选择自己感兴趣的商品参与认筹，同一件商品可以认筹多次或一次认筹多份，随机产生“认筹码”。当商品所有“等份”被认筹完后根据“重庆时时彩”（彩票）数据按游戏规则算出“大馅饼码”，商品将发放给“大馅饼码”拥有者，根据彩票号码来推出中奖用户能够体现一定的公平性，避免暗箱操作。

但与一元购不同的是，用户无论是否获得奖品，参与者的众筹资金都会按初定时间返还，并获得年化3%的收益。即用户通过零钱参与众筹，其实是在购买理财产品同时获得“宝贝”的抽奖机会，平台筹集用户的资金购买金融机构的理财产品，目前对接的理财产品主要是货币基金和银行理财。

因此大馅饼会对商品进行分类，设立不同的产品区，不同产品区的产品其资金返还时间不同（短期30天-45天，长期6-12月）。

在了解大馅饼的产品基本形态之后，我们来进一步分析大馅饼的创新之处，其主要体现在以下几点：

1）一元购模式以以小博大的方式吸引用户参与，本身就是一个较为成功的流量入口。不过目前很多其它平台是把一元购作为变现方式之一，利润等于认筹总金额与商品原价之差，但盈利不会很高。当单个用户支付的钱不变时，认筹总份额越多，用户中奖概率会越低，会影响用户参与的积极性，相比于盈利能力，个人认为一元购模式的流量作用大于变现作用。

2）大馅饼并不是将一元购作为赢利点，而是作为变现的跳板。大馅饼将一元购模式作为流量入口的基础上，引入理财。“中与不中全部返还的形式”能够快速、大量地聚集社会零散资金，这个资金规模比传统的一元购模式大了许多。

3）大馅饼其实作为一个理财平台，其提供给用户的年化收益率与其它理财平台相比并没有明显的优势，但是它借助“抽奖中奖”这件事来弱化理财产品其它决策因素（如风险、收益）对用户的影响。就像大馅饼专门所设立“晒饼”板块，鼓励中奖用户晒出自己的奖品，这种展示会给其它用户造成可得性偏见（看见别人中奖，会在无形当中高估自己中奖的概率）。

从大馅饼的模式创新中，我们也能反观目前互联网理财平台存在的一些问题，比如流量的来源。因此众多理财产品绞尽脑汁寻找获取流量的方式及渠道，通过跨界融合和差异性定位来减少一般互联网金融企业为培育用户而通过海量补贴产生的现金支出。当然，我们也不能忽视理财产品的本质，在借助爆点吸引用户的同时，能够尽可能提高理财产品的信息透明度，为用户提供安全稳健的产品。