不被保险员忽悠，正确认识保险分类

保险员通常只推荐自家公司的产品，推荐的产品越贵越好。

难道保险是越贵越好吗？我们先来看看保险的分类和注意事项。

保险常见的有四大分类：意外险、医疗险、重疾险、人寿险

作用

保险买了就是希望万一有什么事情的时候，可以给受益人带来保障。

给自己买的：

医疗险：有钱治病

重疾险：有钱养病

为家人买的：

意外险：意外走了残了赔钱给家人

人寿险：任何姿势走了残了赔钱给家人

功能

意外险

意外险在发生意外的时候，是否能够给家人保障。

重点：不能只关注保额，需要关注保障范围

保障内容：意外身故、意外伤残、意外医疗、意外津贴

意外险分为专业险和综合险。

专业险是航空意外这类，专门针对某类意外的。例如航空的，可以买一年的，就不用每次坐飞机再购买单次的。

综合险是整体保障常见的意外的。综合险是必备，专业险看实际需要。

意外险配置原则：全面+到位

1. 全面：综合意外险、覆盖大部分类别;

2. 到位：意外身故、意外伤残，保障足;

3. 意外医疗、意外津贴能完善最好;

4. 看清免责条款。

医疗险

医疗险是有病的时候，是否能够有钱治病。

重点：

1、保障额度基本是都是百万起，但不是越多越好。因为按照统计，一个人的医疗费用除去医保外，超过50万的，基本都活不成了。

2、免赔额。很多是除去社保外1万起。就是超过1万才赔付。这免赔额越小越好。也有分一年累计和多年累计的，多年的会好点。

3、是否报销型。发生医疗费用的时候，是否需要先自行垫付。如果不需要，是最好的。

4、保证续保。这个是重点中的重点。很多没有说明的，当你有疾病，报销一次后，就不能续保，这个时候所有的保险你都不能买了。所以很亏。必须选择可以保证续保的。

重疾险

重疾险是有病之后，可以有钱养病

可以对比医疗险：

医疗险                                  重疾险

医疗保险                              健康保险

实报实销，                            收入补偿，

没一分钱进口袋                  50万给你随便用

治得起，先进疗法                病得起，修养两年

和进口药放心用                  不是事儿

重疾险四个核心要素

1、保障种类：价格不高的可以选择更多的，但不是必须。超过25种的重疾，无论数量多少，其发病率都小于5%。

2、保障额度：因为重疾平均2~3年年康复期，所以额度选择2~3年年收入比较合适。

3、保障期限：通常有到70岁和终身。回归到重疾险的本质是保障有病后可以有钱调养。70岁后退休了，房贷还清、孩子毕业，有退休金金，很少家庭责任。所以是否选择终身可以看个人，不是必须。

4、缴费期限：当然越长越好。一次交付不划算，把钱同样拿去定投理财，收益会更好。

人寿险

重点：

1、过早走了的时候，保障家人。年轻的时候购买比较好。

2、一定要指定受益人。否则会先分给债务人（信用卡、银行房贷等），剩余的按照法定受益人进行摊分，对真正想收益的人没有帮助，还需要交税！

3、投资角度，定期理财更划算。

人寿保额：房贷+教育预算+债务+赡养服务。基本算一下这几点，就知道购买的额度了。

总结

购买原则：

1、控制成本，保险保障配置常规而言占家庭收入的5%~10%，太多了反而影响家庭生活。

2、了解保险的作用，适度，适合自己才是最重要。

3、保配置保险的目的是转移风险，而不是投资获取利益。很多保险加上了返还增值功能，看上去划算，实际不是。羊毛出在羊身上。如果需要增值的，还不如继续理财投资。

4、保障对象，家庭经济支柱首先保障；任何保险保障，都比不过父母能够给孩子的保障。