【投保经验】我们应该拿出多少钱购买保险？双10原则靠谱吗？

先来看一个所谓的“国际标准”：“双10原则”——保额定为年收入的10倍，年缴保费控制在年收入的10%。

这个标准其实是很模糊且没有具体指导意义的，因为在太多因素都没有考虑的情况下就按这一原则购买保险，局限性是非常大的。

1、10倍保额指的是什么产品没有提及。

刚才提到的“双10原则”中保额定在年薪的10倍，指的是重大疾病保险的保额还是定期寿险的保额？医疗险的保额和意外险的保额是否也可以适用这个原则也没有解释，所以这个原则实际模糊不清，更重要的是为什么定在10倍呢？而不是8倍呢？

2、保额定在年薪的10倍合理性不足

保额设定是有一定的科学性的，比如重大疾病保险的保额个人观点应该定在年薪的5倍以上，如果经济因素无法缴纳足额保障的保费，可以调整保障时间或者调整保额为年基本支出的5倍以上。

因为以肿瘤为例：一般会使用“五年生存率”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后，存活五年以上的比例。肿瘤根治手术后5年内不复发，再次复发的概率就很小了，故常用“五年生存率”表示各种癌症的疗效。因此术后5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗，这期间就会有收入的中断，就需要保险直接赔付5年的年薪或者5年的基本支出，保证生活质量不受影响。

3、保费定在年收人的10%有时不足以支撑足够保额。

笔者观点是“没有这么严格的要求”，保费支出需要考虑进去的因素很多，根本上要区别对待消费型保险和返还型保险，主要应该计算消费型保费支出，返还型或者单纯的养老保险的保费其实不能算是支出，而是类似储蓄，所以养老等保险的保费不应纳入那“10%”。

以年薪10万的30岁男性为例，根据“双10原则”，如果需要保障终身的重大疾病，就需要用1万元/年，购买100万的保额，而市场中极低保费的重疾险，也远远无法做到，更不用说还需要购买寿险、意外险、医疗险等等。

另外是年龄问题，年龄越大保费越高是大家普遍了解的，同样是年薪50万，如果需要保障10倍年薪（500万），50多岁的人群保费已经相当高了，杠杆效应已经大大降低，无法达到这所谓的“双10原则”。

如果期望达到足够的保额，又要严格限制保费支出，就要做出权衡和削减，如保障时间：保障时间越长保费越高，比如保费要控制在收入的10%，保额又要达到年薪的10倍，那么保障至80岁保费高就要缩短到70岁等等，当然这是因人而异的。

那么交多少保费合理呢？应该有如下这样一个分析过程：

1、先分析自己需要什么保障，需要配置什么保险，如重大疾病保险、人寿保险、医疗保险、意外保险等。

2、再根据需求保障计算需要购买多少保额，50万？100万？年薪的10倍？年薪的5倍？等等。

3、根据以上的分析设计保障框架后，做出初步预算，如年收入的10%，15%等等。

4、根据自己的保障框架及预算选择合适的产品。

5、如果初步预算无法达到目前的需求保障，就要做局部调整，如提高预算、调整保障期限、调整保险产品等等，直到平衡。

这一系列的分析可以关注笔者的文章

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总结一下：保费预算有一个根本因素——在保障足够的基础上，保费支出不影响自己的生活。如果保障全面后保费压力大，就优先投保核心保障需求，根据自己的具体需求选择恰当的产品、合适的额度、合理的期限，做最适合自己的保障计划。