家庭保险的配置，从来都不是一件简单的事，从前期个人和家庭的需求发现，到对不同险种功能的了解，再到需求和险种的匹配，然后才能具体到产品了解和选择。
以上任何一个环节都需要认真的思考和沟通，不过，在这些工作开始之前，我们更需要先了解家庭保险配置的正确思路，我在这里把他们归纳为【家庭保障配置的五大原则】。
只有在正确思路的指导下，我们才能够化繁为简、有的放矢、快准稳狠的为每一个家庭成员配置到真正需要的产品，完善家庭人员的各项保障，同时还可以最大程度的缩减家庭保费开支，使得家庭财务得以良性循环。
原则一：先保障、后理财
近年来保险监管机构一直呼吁行业要【保险姓保，回归保障】，保险本就是为保障而生的，但是近年来万能、分红之类的理财型保险竟成为了保费收入的主流，脱离了保障的保险产品显然是大多数人的需求不相符的。
这是从行业的高度来看，再细化到我们每一个家庭来看，也是一样的道理。家庭成员的健康保障尚未完善，就先去研究几乎没有保障功能的理财型保险，结果买了一堆万能险、分红险之类的产品，然后以为自己再也不用担心意外和疾病了，结果一旦发生了疾病或者意外，才发现自己买的保险这也不赔、那也不赔，于是就立马得出一个结论——保险是骗人的。
真的是保险在骗人吗，还是因为我们没有买到适合自己的保险产品呢？抑或是业务员没有认真给你讲清楚产品的责任、保障的重要性，只是顺着你的获利心理去推荐理财型产品，急于成交而并不在乎你真的需要什么。
所以先考虑理财，再考虑保障，那绝对就是舍本逐、本末倒置了。另外如果你在接触的业务员一上来就给你推荐理财型保险，那么我觉得你实在就没必要继续和他聊下去了。
原则二：先大人、后小孩
很多人一生中保险意识最强的时候，就是孩子出生的时候，所以，很多家庭会优先给孩子配置保险，而且，还一个劲的给孩子越买越多，买完医疗买大病，接着再买教育金，恨不得把孩子的养老规划也给一起做了。甚至仅给孩子买一份大病险就花了8000到10000块，就好像在孩子身上花的钱越多，才能越体现出自己对孩子的深沉的爱，而无视自己和家人却处于风险裸奔的状态。
这样做真的对吗？在这里我请大家一定记住，孩子最大的保障可不是保险，那是什么——是我们每一位父母，我们才是孩子最大的保障。所以，请大家以更加明智的方式去爱我们的孩子，先给自己建立起完善的风险保障，只要我们一切安好，孩子的成长就不会有太大的风险。
这一原则，其实有两个层面的意思：
第一是，在配置顺序上，优先给大人配置保险，然后才是孩子；
第二是，在保费预算的分配比例上，应优先将大部分的保费预算给到大人，而在大人之间，则应优先分配给对家庭财务贡献最大的一方，也就是家庭的主要经济支柱，孩子的保费预算，如果配置合理的话，一小部分保费就足够了。
举个例子，一个三口之家，先生工作养家，太太全职带娃。如果这个家庭每年的保费预算是2万元，那我们在分配保费预算时，先生应获得最多的保费预算，太太全职带孩子，整理家务，虽然没有给家庭创造收入，但是自己带孩子省下来的请阿姨和保洁的费用，也应被视为太太的收入，所以太太的保费预算次之，最后才是孩子。而针对这类家庭，保费预算就可以大致按照5:3:2的比例来分配，先生10000元、太太6000元、孩子4000元。
原则三：先需求，后产品
我们在日常回复客户咨询的时候，面临的最多的问题就是，“亲，这是我同学买的大病险，你帮我看看好不好”，“亲，我今天接一通某保险公司的推销电话，你帮我看看这个产品怎么样”，“亲，这个是我妈的闺蜜推荐给我的产品，说是什么都能保，你帮我看看是不是真的”。
对于这种问题，我真是已经不想再回答了，因为没有意义。保险是一种转移个人和家庭财务风险的金融工具，每个人和每个家庭的情况都不尽相同，所面临的急需转移的风险也有所不同，我没办法告诉你这个产品好不好，因为一个产品好不好得看它是否能满足我们的需要。请大家记住，没有完美的保险产品，只有适合我们的保险产品和相对完美的产品组合。
我们再为家庭做保障配置方案前，都要先了解客户的家庭成员结构、性别、年龄、健康状况、收入结构、已有的保险产品、目前保费预算等等，在这些信息都了解充分后，在结合大家的实际顾虑，帮助大家明确自己的需求，在此基础之上，才会进入到产品环节。
所以，跟风买保险、碍于人情买保险、一时冲动买保险，到最后如果发现产品不合适，再想退保的话，这个经济损失可是要自己来背的哦。
原则四：先保额、后保费
买保险说到底买的就是一个保额，因为当我们真的发生疾病或者意外风险时，真金白银赔给我们的是我们当时投的保额。
以重疾险为例，当我们发生了重疾，保险公司赔给我们多少钱，是取决于我们当时买了多少保额的，买了10万则赔10万，买了50万则赔50万。
重疾险，又称收入损失补偿保险，患重疾后，通常治疗+康复期需要3～5年甚至更久，即便我们的年收入只有10万，合理保额也至少应该在30万，而这30万也只够补偿我们3年的收入损失而已。如果只买了10万保额，便失去了补偿收入损失的意义。
那从治病的角度来说的话，重大疾病的治疗费用，通常需要30～50万，甚至更多。而如果我们只买了10万保额，对于治疗费用也仅是杯水车薪。
也许有的朋友就会有疑问了“我倒是想多买些保额，但是预算有限买不高啊”，其实未必，可能只是你了解的产品不对，或者组合方案不够合理，保险产品多种多样，一定有能满足你的产品或者组合。
原则五：先产品、后品牌
在做家庭保障规划时，我们常建议客户不要过于看中保险公司的品牌，而应通过不同公司优势产品的组合，来完善家庭保障方案，并提高整体方案的性价比。
为什么这样做呢，其实很好理解，打个比方，如果我们现在要为新房子配置家用电器，我们会只从一个品牌里挑选所有的家用电器吗，我相信大家不会。最理性的做法是，分别选择不同家电厂商的优势产品，比如海尔的冰箱、格力的空调、小米的电视、史密斯的热水器等等，这样才能让我们获得最为舒适的居家体验。保险产品的配置也是同理，我们可以通过不同公司优势产品的组合，来完善整个方案的保障程度，同时提高整体方案的性价比。
而有的客户会对没听过的保险公司品牌有抗拒心理，对于这类公司的安全性存疑，其实是没有必要的，业内人士持有的个人及家庭保单，绝对不只来自于一家公司。
以我为例，见下图，我的13张保单就分别来自于你听过或者没听过的9家公司。关于保险公司的安全性，以后会写一篇文章专门来和大家说一说。
保大白话：
还是开头那句话，家庭保险配置从来就不是一件简单的事情，在你开始给家人规划保障之前，希望你能仔细看看上面的文字，别小看这五大原则，也许他能帮你避开很多所谓的买保险过程中的“坑”。
其实，保险本无“坑”，只有在销售过程中可能会产生“坑”，而这些“坑”只会是业务员因为缺乏专业知识或者职业素养，而在有意无意之间给你埋下的。所以，希望你们每个人都能找到一个足够靠谱的保险业务员。