两个账户，让我们明确资产配置和风险管理的目标

【第一个是平衡理财的四大账户】就是要把我们的财产进行分配，分成四大类：第一类就是要花的钱，放银行；第二类就是生钱的钱，去搞投资；第三类就是保命的钱，要买保险；第四类是保本保值的钱，要选择那些安全增值的金融工具去投资。

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分散把握机会，简单地分四个象限：

1、要花的钱

第一象限就是随时要花的钱放在哪里。短期消费的目标，随时要用的钱，比如三个月到六个月的日常生活开支，这笔钱就要存到银行，存一些活期存款而不能把它存成定期，着急用时没法随时取出来，既麻烦也得不到利息。

2、生钱的钱

第二个象限就是生钱的钱，我们可以去投资的钱，记住投资不等于理财。

短时间的投资叫投机，长时间的才可以称为投资，所以说金钱具有时间价值。当然我们必须明白，看得见收益就看得见风险，所以我们在投资股票、房产、基金、投资连结保险的时候，一定要接受风险、了解风险、学会管理风险。我们前面有期专题说过，不要因为恐惧风险，就不去投资，其实不冒风险也是一种风险，所以我们要敢于适度地去承担风险，追求一定的回报。但是我们要坚持原则，我们的底线就是——永远不要去碰那些自己没有把握，自己不懂的一些投资项目，有时候不亏也等于赚。

3、保命的钱

第三个象限就是保命的钱。

那些专款专用以小搏大，为了解决家庭关键时刻面对危机需要很大的开支问题，这就需要一些保障型保险。我们讲保险的作用就是它的倍数效应和杠杆作用，所以我们要把医疗费、重大情况的一些开支，用扛得住的保费来扛住未来扛不住的风险损失，这些钱都要买成商业保险。

4、保本的钱

第四个象限就是保本保值的钱。

我们的目标就是追求本金安全收益稳定，不是追求高回报，我们要的是持续成长，这样的钱可以是定期储蓄，可以是国债也可以是分红保险，当然也可以是房子，也可以是黄金。

这四个象限不是绝对严格区隔，但大致的分类还是要搞清楚，结论就是“钱要分开放，不能集中放；钱要按照需求放，不能按照爱好放”。我们说“有钱不能任性，任性都得认命”，所以我们在理财的过程中需要理智地去思考：我的目标是什么？我要达到什么目的？我应该匹配什么相应的投资理财工具？只有这样才能做到科学理财科学规划。

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【第二个账户，是以保险为主的、狭义一点的家庭理财四大账户】或者说是保险理财四大账户。也是用四个象限的方法来讲解的。

1、家庭收入保障账户，主要是发挥传统保障型保险的杠杆作用。这个账户给谁建立的呢？就是给家里的经济支柱建立的，要按照他年收入的五到十倍来进行建立（即保额是年收入的五到十倍）。这就需要花费一定的家庭收入，建议的比例是百分之五到百分之十，但不是绝对的，客户的收入越高，可支配的收入越高，那么受到的限制就越小。这个账户的作用就是万一家里的顶梁柱遭遇不幸，还能留下一笔金钱，让家人保持正常的生活水平。

2、家庭健康保障账户，就是家里每个人都应该买适当额度的重大疾病保险，配上足够的住院医疗保险。这也要占百分之五到百分之十的家庭年收入，发挥的也是杠杆的效应。在今天，重大疾病越来越威胁到每个人、每个家庭的健康，也威胁到我们的财务健康和精神健康。所以这个健康保障账户是必须做的万全的准备，每个人都必须买重大疾病保险。我们不能去选择风险，决定给哪个人买，不给哪个人买。

3、是年金领取账户，就是主要用来储蓄我们的养老金和教育金。这些钱必须以安全为主，以收益为辅，我们不能为追求高收益而去冒高风险。这个账户的建立，前边已经说过要优先给女同志买养老险，夫妻最好分开买养老险，教育金是给孩子买的，这不需要有什么歧义。这两笔钱就是要尽力而为，达到专款专用、强制储蓄的效果。

4、家庭理财账户或者叫资产传承账户，是要解决资金的长期保值、增值的问题。我们可以选择我们有把握的股票、基金、期货这些高风险的投资。这是用我们的余钱，我们要抱着即使都亏光了也无所谓的态度。当然也要选择那些分红型保险、房产和黄金，那些投资（包括投资连结保险）是在保证长期的安全性和一定相对较高的收益性的基础上，去追求我们资产的保值、增值。这些钱就是为了给我们的资产增值或者给我们的子孙后代留下一些资产而用的。这个账户是一个选择项，就是我们有了余钱可以考虑，没有就可以不考虑。

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第一个四大账户，是家庭平衡理财四大账户，它的概念类似于我们比较熟悉的理财金字塔，是对我们家庭的资产进行配置的一个方法。第二个四大账户，是针对保险理财的，可以帮助我们诊断自己的保险需求，帮助我们对家庭保障进行全方位地规划以及保单整理。

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