别让错误的决定，把自己变得更穷

（一）

朋友元旦期间生病住院，做了一个小手术，总共花费不到5万。

照常理来说，只要不是住单间，用C类药，社保（社会医疗保险）能报销相当大一部分金额。

但她当年入职时，并未选择由公司为她缴纳社会保险，而是选择将公司负担的缴费比例折成现金，每月打入她的工资账户。所以这次住院前后的所有开销，都要自己买单。后来朋友出院做的第一件事，就是通知公司办理社保。

虽说手有余粮，心里不慌。但社保的缴纳是对未来生活的基本保障，你也不知道什么时候就能派上用场。即使你不需要外出工作，也要按时缴纳社会保险。我身边就有从事自由职业的朋友，他们缴纳社保的途径无非两种。

通过熟人的公司代缴，提前将当年的缴付金额打入对方账户，没有中间商赚差价，省下一笔手续费。

通过代理机构缴纳社保，机构通常会收取一定比例的手续费。

我咨询了身边做自由职业的朋友，他们给出的建议是，因为现在企业的五险都是捆绑在一起缴纳的，个人可以按最低基数办理社保。很多一二线城市购房、摇号都与社保年限挂钩。

（二）

再有就是补充医疗保险。这类保险是与保险公司合作，由企业和个人自愿参加。

我在网上查了一下，补充医疗的起付标准最低为250元，就是说当年门诊费用超出250元，低于1800元的部分，可以按投保时选择的申报比例进行报销。

与社保不同的是，这部分报销金额不能自行扣款，而是在每年的12月份上交底方、收据等相关票据，审核完成后在第二年的6月份自动划款到工资账户上。

（三）

最后说说商业保险。

商业保险的分类有很多，最常见的有三种，意外险、重大疾病险和养老险。从用途看，通常就两种，保障自身和保障后代。

每个保险公司都有相关险种，名称略有差别，保险内容大同小异。

我对比过几家保险公司的服务条款，这里以重疾为例，保障内容基本都涵盖10个轻症疾病和40个重症疾病，甚至个别险种能达到42个重症疾病。但这只是数字游戏，真正赔付的基本都集中在前25项疾病上，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病等等，因为这些都是生活中的常见疾病。

我一般在确定保险金额后，最关注的就是等待期和责任免除。说的直白点就是，我在合同签订后多久生病，可以开始享受保险的赔付，一般是180天的等待期。

当患有合同内的轻症疾病时，通常只赔付保险金额的20%，再患有轻症疾病时，则不再享有赔付。当患有重症疾病时，才可以领取剩余的保险金，然后合同终止。

上段时间帮朋友参谋一款手术医疗型保险，合同中声明意外亡故不在保险的赔偿范围内。当朋友跟保险业务员咨询这个问题时，对方还依然信誓旦旦的说意外身亡在保险受理范围内。

我建议大家自己理解合同条款，看不懂或是理解不了的就问业务员，直到他们给你解释清楚为止。

通常商业保险的投保金额，与每年所要支付的保险费成正比。保额越高，所需支付的保费也越高，这也是很多年轻人不敢轻易尝试商业保险的原因。

（四）

这里推荐一款消费型保险。它是根据被保险人的年龄、有无社保来决定每年的保费。有社保的话，每年保费在300~600元就能搞定，保障金可达300万。

但是要注意，这类保险的保障范围也异常严格。比如它对救治医院的要求，必须是二级或二级以上公立医院普通部。对于四五线城市来说，很多明星科室并不一定在二级医院。再有就是年免赔额。当被保险人事后申请理赔时，保险公司的赔付金额=消费总额-年免赔额-社保报销，才是最终的赔付金额。

这类保险的优点就是对用药无限制，不论你是A类药还是B类药，都在保障额度内。再有只要被保险人首次投保成功，后续无论身体状况是否发生变化，或是是否发生理赔，都可以续保。

其实，消费险只是社会新人，对于自身保障的一个过渡，最终目的还是尽可能早的购买商业保险。毕竟年纪大了或是有过患病记录，保险公司都不会接收了。