当保费倒挂怎么选择保险

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      保险，只是一种很普遍存在的一种金融工具而已，虽说现在保险公司在市场竞争中出现了很多公司，也花样繁多的品种，但不外乎就这么几种：意外险，医疗险，重疾险，年金险，寿险。不同的人对保险又有不同的态度和看法，其实大可不必谈保险色变，去抵触它，也不要觉得买了保险就万事大吉，一生无忧。最近再给家人配保险后的感想和大家分享一下！好的方案是用尽量少的保费覆盖更全面的风险，没有绝对好的产品，只有最合适的保险配置方案，注意产品非方案。选择的原则是：保费的边际成本等于边际收益，最终达到利益最大化。因为年龄较大，40岁，当遇见保费保额的费用倒挂时，选择2种或以上的产品组合，从保险费率上讲，费率低就是越便宜，便宜相对来说，投保和核保规则更严格；费率高就是越贵，相应的投保和核保规则相对宽松，其他增值服务越多。所以我的选择是

其一是费率较高，条款相对宽松，保障更全面，附加值没那么高（未选两全来降低保费）；

其二费率较低，条款严格些，保障相对全面，附加值高。（含两全）

也许选两种产品组合也算是降低风险的一种方法，因为核保和理赔的条款也不一样。如果是标体，关键看理赔条款了。（尽量避免宽进严出的公司）两者相加，能达到最低保费覆盖更广风险。

      途中遇见一个问题，年龄越大保费会越高，甚至出现了期满后未生病出险，交的保费大于或持平于保额，就是常说的保费倒挂现象，似乎完全失去了保险本身以低杠杆转移风险的作用，当时也有些犹豫了。但是后来思想做了些改变和调整，意外和风险不知道哪天回来，毕竟保险是一个长时间段的缴费与保障，当然你不希望交一年就出险（生重疾和拿保费这个事上，我想基本所有人也不会愿意生病而去拿这个保额）或者交满期后出险，即使交到期满，也就是20年后那个时候的风险就大多了，保险公司可能随时都会出险。不能以单纯的以价格和投入产出比计算和衡量，因为风险这个东西太多的不确定因素了。

      还总结出一个道理，之前有人在身边说保险要越早买越好，是很反感抵触的，因为觉得都是代理人的销售目的的游说。现在觉得也对，如果配置终身重疾，年龄越小越便宜，早晚买都是交一样的年限，一般20年，算下来总保费差距还挺大。就算不是终身，保障到60.70.80岁也是一样的道理。或者有人觉得晚买可以把钱用于理财赚收益，个人感觉目前理财市场是：资管新规，打破刚兑，理财市场是不允许保证固定收益的。就算市面上的主流的相对安全的理财产品收益都不高，想想余额宝这类宝宝理财现在都不到年化3%。有些短期封闭期的也就年化4%左右了。如果你不是理财高手，擅长权益类的投资品。其实对于大多数普通人就每年交保费的1-2万来说收益真的很少很少，如果年龄小每年保费只交几千的那理财收益就更微薄了。这么一丁点儿的收益和风险比起来，相信每个正常人都有自己的判断了。

      除了购买的时间决定保费高低外，还有一个更重要的，年龄越大发生风险的机率也越大，保费是晚交几年了，可是一但生病，就不是标准体，就算交钱也没有保险公司会卖给你，抑或核保更严格，责任免除或者加保才行。

      还有一种情况就是很多会选择自己储蓄的方式，一是不确定风险降临的时间，这条在之前说过不赘述，如果生个大病，就算有一定的储蓄，就现在的医疗费用来说重疾至少也得20-30万，我想用保险公司赔的钱和自己辛苦攒的钱感觉一定是不一样的，就是因为生病更需要保持轻松愉快的心情。我想花的这些20-30万还是比较保守的估计，然而这只是冰山上的一角，下面看不见的还有失去劳动力产生的误工费，康复费等。

      最后总结一下，对于保险，无论从费用和风险角度来说，跟刚需买房一个道理，越早买越好。选择最适合自己的产品组合，以最少的保费覆盖更多的风险。为了不引起推广嫌疑我就不说自己配的2款产品了。家人的情况是：被保险人男性40岁，身体健康，总保额50万。2种保险产品的保额分别都是25万，一份保障期终身，一份保障到70岁。重疾，中证，轻症都是多次赔付，其一有两全附加险，身故返保费。2款产品组成的方案年交总保费11297元。这是了解了一年多后，认为是目前市场上最高性价比了。同时配了一个一年期百万医疗，418块保障最高400万。在保险产品中，意外险，一年期医疗险是杠杆最高的方案，以非常少的保费撬动百万保额。重疾险是给付补偿型，加上一年期医疗险是报销型。两者组合攻守兼备。这个方案的选择个人还是比较满意了。所以经历过选保险的阵痛后，梳理了一下思路，供大家参考。

如果有想了解我选的2款方案可以私信给我。