怎么合理配置家庭资产？

黄磊                                2018.05.22

如何规划人生

我们每天起早贪黑，幸幸苦苦都是为了挣钱，为了一个美好的生活，但是除了家庭各种开支，最后所剩无几。我们要利用好手里的每一份钱，不让我们的钱轻易流失，做好资产规划让我们的钱钱生钱。怎么做好家庭资产配置？这个答案有很多种，每个家庭情况不一同，所以答案也有所不同。中国人喜欢储蓄把钱存在银行里，保本保息保收益，看着是在赚银行的利息，其实是个最大的错误。金钱是有时间成本的，你存银行，银行给你微薄的利息，你的钱放在银行，既是保本保息，但随着时间的推移，你的金钱，被一个叫CPI的家伙悄悄"转移"，CPI是消费指数，它是衡量通货膨胀的主要指标之一。一般定义超过3%为通货膨胀，超过5%就是比较严重的通货膨胀。

  假设有10000元，去买大米，去年大米价格，假设是4元1斤，可以购买2500斤大米，如果把这10000元钱存入银行，按现在央行基准利率1.5%计算，一年后利息本金合计10150元，假设大米今年上涨了5%，价格为4.2元，10150元现在只够买2416.6斤大米，和去年相比较，少了83斤大米，虽然金钱变得多，但实际购买力下降，这83斤大米就被CPI给吞没，金钱是一种消费使用交换的资源，只有换成物资才算是自己的。金钱可以衡量大部份具体物质的价值。

  一个家庭的资产怎么科学的分配才最完美？这里有一个标准普尔图，不要小看它，标准普尔图，曾调研全球10万个资产稳定增长的家庭后，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产现象图，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

如图:

标准普尔图

什么是标准普尔？标准普尔是全球最具有影响力的信用评级机构，经多年研究结果，标准普尔家庭资产图，把家庭资产分为四个账户，这四个账户作用不同，按照固定合理比例进行分配，才能保证家庭资产，长期持续稳定增长。

  第一个账户，是日常开销账户，短期要花的钱，这个账户保障家庭短期开销，日常生活费，短期消费3-6个月的生活费，一般放在活期存款，或者宝宝类货币基金，占比10%。

  第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发大额开支，专款专用，保障在家庭成员出现意外事故，重大疾病时，有足够的钱来保命，这个账户主要解决家庭成员意外和重疾发生事件。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，只有它才能保障家庭不会为了急用钱，卖车卖房，股票低价套现，到处借钱，如果没开这个账户，你的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱，比例20%。

  第三个账户是投资收益账户，也就是钱生钱，一般占家庭资产30%，家庭资产创造收益，通过自己的智慧，用自身最擅长的方式为家庭挣钱，包括股票，基金，债券基金，房产等…在投资中，我们要做到不懂不投，不熟不投，要挣得起亏的起，这笔钱一般是3-5年不用的钱拿来长期投资，收益率平均10%~15%左右。这个账户最大的问题是偏向行，很多人买股票，第一年占比30%，股票基金等金融工具，投资≠理财，投资收益和风险并存，投资中挣很多钱以后，往往就用90%的钱去买股票，这样做会对家庭有致命的打击。然后就没有了。

  第四个账户，长期收益账户，也就是保值升值的钱，占家庭资产的40%，为家庭成员养老金，子女教育金，要保证这个账户保本，一定要保证本金不能有任何损失，必要抵御通货膨胀，所以收益不一定高，却要长期稳定。要让我们的资产保证本金安全，收益稳定，持续增长。投资产品比如在保本理财，银行国债，分红险，养老险，子女教育金，纯债基金，分级A类等…这个账户每月有固定的钱进入，积少成多，不能被别的开支占用，比如买车装修等…我们常听到很多人年轻时如何风光，老了却身无分文，贫穷潦倒，就是没有这个账户，这样科学的合理分配，保持家庭资产配置平衡，每个家庭在不同的生命周期，各项比例是不同的，可以根据自己的风险承受能力，或者自己目前的年龄来做好适合自己的家庭比例分配。根据实际需求进行调整，我们要科学合理分配，用最适合自己的资产做好配置比例。

好了，根据这个标准普尔图的分配，你是否也把自己家庭资产做个合理规划呢？

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