重疾险有必要返还保费吗

老老老话题，但是没有写成过一篇文章，今天早上跟朋友在聊客户情况的时候又说起了重疾险保费返还的话题。我一直的观点都是：产品设计出来是满足客户不同的需求的，并没有好或者不好，只有需要不需要。在我们的保险市场里，的确有很多客户想要这样的功能，在某个年龄，我之前所交的保费可以返还给我，而且保险合同继续有效。这个听起来像天下掉馅饼的功能，并不是免费的，凡是有保费返还责任的保险产品，它的价格都会贵一些，对价格不敏感又想获得“免费”保险的客户，是可以选择此类产品的。

但是你去网上随手搜一下重疾险保费返还的话题，95%都是抨击的大神，抨击的理由主要有二：

[if !supportLists]1、  [endif]保费返还的时间太久远，我看到过最早的产品是65岁，按照30岁的人来算，要35年后才能拿回保费，这还是比较早的，更多的产品是七八十岁，通货膨胀的时间更久。

[if !supportLists]2、  [endif]保费返还的产品价格更贵，毕竟是在约定的年龄保费要返还给你且保险公司依然要承担保险责任的，所以保费的价格厘定一定会比没有返还功能的更加贵。举个例子说，同样1万元的保费，没有保费返还的可以买50万保额，有保费返还的35万保额左右。所以更多人的愿意拿同样的钱会拥有更多的保障，而不是在n年以后拿一笔通货膨胀的钱，你所享有的权力都是你自己买单的。

再提个醒，有的产品的保费返还功能是捆绑的，有的是可选择的，可选择的就有更多的自由度。按照我们的实操经验，年纪稍大的客户更加喜欢保费返还的功能，一来是离保费返还的约定年龄更近，二来他们的购买力也更强，观念比较保守，所以这是不同需求客户对产品的不同要求，没有对错好坏之分。