年收入多少，才能看病不愁？（一）

年收入多少，才能看病不愁钱？

有人说存款500万，或者年入50万，

大概就能看病不愁钱了吧。

可是我没有达到，

大部分人好像也没有达到。

有人说买够了保险就不愁钱了。

可是……

01

这两天,

我跟一个同行 掐架 探讨这样一个问题：

医疗险能否代替重疾险？

换句话说就是：

如果资金只够买一种保险，买什么？

重疾？还是医疗？

我的观点是：

医疗险优先重疾险。

他的观点：

重疾险优先医疗险。

主流观点：

两种都买。

（犯规，不是说了只够买一种吗？）

02

先普及一下重疾险和医疗险是什么。

所谓重疾险就是：

确诊重疾马上赔付。

意思是发生不幸了，

马上从保险公司拿到几十万现金。

重疾险的保额最好在30万以上，

50万比较合理，

100万目前不是很有必要。

（视一个亿为小目标的土豪请无视）

医疗险就是：

我们得病了需要住院治疗时候花的钱，

（在一定额度通常是100万，

300万，600万之内）

可以报销。

本文探讨的是这两年的网红产品，

也就是1年期的消费型百万医疗险。

再举一个中立的例子，

假设小A既买了保额30万的重疾险，

又买了保额300万的医疗险，

小A不幸确诊得癌症，

重疾险立即赔付30万合同结束。

医疗险需要小A先垫付医药费，

然后根据实际花销进行赔付，

花10万报销10万，

花100万报销100万。

假设小A治病总花费20万，

那么小A可以通过重疾险拿到30万元，

通过医疗险报销自己先垫付的20万元，

总计小A可以通过保险公司拿到50万元，

帮助自己帮助家庭减少经济负担。

例子再次证明主流观点的正确性:

经济允许两种都买。

不过作为油腻的中年屌丝大叔，

为了解决自己的焦虑，

避免哪天撸啊撸的时候，撸过火了，

我决定研究出究竟买那种才最划算，

所以才有了此文。

03

在网红百万医疗保险诞生之初，

开始看到百万医疗险介绍的时候，

都觉得网红消费型医疗险完胜。

我这个 吃瓜群众 专业人士也这么觉得。

网红医疗保险这几个介绍特别有杀伤力。

保费100元200元起，

保额3000000元，6000000元。

可以连续投保到80岁，99岁。

住院后的一切医疗开销都可以报销，

吃麻辣烫除外。

如果这些费用都能报销，

不就解决了看病不愁钱的问题？

根据我自己 油腻中年屌丝大叔，

30多岁的情况，

在网上测算了一下，

每年只需要消费400元到500元，

即可获得300万元的保额，

而相比于大叔几年前买的返还型重疾险，

年缴5000多元，保额15万，缴20年，

我之前买的重疾险简直就是弱鸡。

如果得癌症了15万肯定不够，

但是300万就不一样，

想怎么治病就怎么治病，

我就是病房的VIP。

这话听起来怎么怪怪……

或许有人会好奇：

怎么重疾险只买15万呢？

原因只有一个字穷，

讲到这也有人会说，

做理财的人会觉得5000元保费贵？

那么我只能说,

作为金融民工，收入真不高。

而且需要投保的不止我一个人，

算上老婆的保险，算上房贷，

算上奶粉，不算尿布，

不考虑父母，不考虑岳父岳母，

压力真的杠杠的，眼泪哗哗的。

04

既然我是一个很(QIONG)谨慎的理财师，

在准备掏腰包花500元下单之前，

除了仔细阅读保险条款，

我决定还是去请教更多专业人士。

大部分理财师的观点是：

重疾险优先，医疗险是补充。

核心理由如下：

(1）理赔方式不同导致目的不同。

重疾险保险公司赔付后，

资金可以自由使用，

可以国内治，国外治，

可以买营养品，可以旅游散心，

（好惬意）

最关键的是：

当重疾发生必然导致工作收入缺失。

重疾赔付的资金可以弥补，

但是医疗险完全不行，

医疗险就是治病花多少报多少，

根本不可能涉及这块费用。

(2）续保方式不同。

重疾险在投保时即约定后面多年的保障，

常见的比如保障到80岁或者保障终身，

只要按时缴费，

保单不会因为当事人的身体状况改变。

但是医疗险不一样，

比如缴费10年突然因为糖尿病住院，

但是来年再投保的时候，

因为患有糖尿病可能就涨价了，

或者压根就不能投保了，

不论是医疗险还是重疾险。

（如果是这样那简直是神坑啊）

(3）费用差异。

重疾险虽然初期就是5，6千，

7，8千甚至1，2万起步，

但费用固定，也就是开始的时候缴多少，

后面每年就还是缴多少，不变。

医疗险则是初期便宜，

从1，2百元起步，

但是费用随年龄增大而递增。

以一款明星产品为例，

75岁以上每年费用为4895元，

85岁以上为6731元，

90岁以上为8078元。

还有的医疗险，

后期的费用每年要1万元以上，

甚至更多。

（听说重疾最后钱都能拿回来，

即便自己没福气拿到了，子女也可以，

而医疗险就像车险一样，

如果没得病不是亏了吗……）

补刀

(1）通常重疾的治疗花费在50万左右，

医疗险虽然承诺保障300万，600万，

但是由于医疗险是花多少报多少，

300万，600万这样的数字只是噱头。

（如何看病花掉600万，

对于我们普通人来说，

确实需要一定想象力。）

(2）重疾险是符合条件即陪，

医疗险则需要先行垫付，

如果自己没有钱垫付，

买了医疗险也是白搭。

（确诊就拿钱多干脆，

医疗险还要报销，麻烦）

(3）大部分医疗险有免赔额，

通常1万以内免赔，

也就是1万内的花费是不报销的，

报销是补充社保报销不了的部分，

因为大部分情况轮不到医疗险出场。

（这貌似又是一个坑……）

总结：

重疾险相对确定，

医疗险相对不确定，

在看病这件事上，

要选择确定性高的，

确定性低的不能替代确定性高的。

（此处应有掌声）

我折服了。

很长一段时间我都不再去关注医疗险。

……

未完待续