女性重疾险怎么买？

在最近几位女性朋友咨询重疾险的过程中，发现大家对重疾险有一些误解，那女性到底要怎么选购重疾险呢？

在文章《四大保险金刚，你都佩奇了吗？》中有讲到我们成年人需要的健康险种类有哪些，其中重疾险是长期购买且保费比较贵的，买错了退保损失大，不退又鸡肋，所以大家购买重疾险一定要慎重，要擦亮眼睛，今天这篇文章主要写给女性朋友们，希望能帮你们怎么购买重疾险，至少不要轻易被人忽悠了。

主要从以下几个方面说明：

1、常见误区

2、选购原则

3、产品测评

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常见误区

1、把女性特定疾病保险代替重疾险

大家在找保险过程中可能会看到有些名曰**女性特定疾病重疾险，一看名字就知道专为女性量身定制的，也确实是保障一些女性特定易发的疾病，像乳腺癌、宫颈癌之类的疾病，那是不是买这种保险就可以了呢？其实这种只是缩水版的重疾险，普通重疾险也包含这些疾病，但是谁能保证生病会是条款中那几个的呢？所以这种保险不能代替重疾险，当然这种特定疾病保险可以作为补充，但是不能代替重疾险，还是应该买一份保障更全面的重疾险。

2、过分注重疾病种类

要知道只要是在中国大陆购买的重疾险，最高发的6种重疾疾病（赔付占比约72%）每个产品都会包含，这是银保监会统一规定的，25种高发重疾（赔付占比超过90%）疾病定义统一，一般都会有。所以100种重疾和110种重疾并没有多大区别，除非有家族特定罕见病病史的，可以看该病种是否有包含。

3、购买大而全的组合产品,追求无病返本

在实体商品我们可能会发现多买多送，组合更优惠，但是保险就目前市场情况并非如此，类似寿险附加重疾附加意外险附加n种，这种看起来保障全面，但其实分开买保障更好，更便宜。

有病赔钱，没病返钱是国内特别是大妈们买保险很看重的点，也是很容易被忽悠的点，要知道这种好事没有看起来那么简单，不清楚的可以看看之前的一篇文章《为什么返还型重疾险不值得购买？？》先不说划不划算，更坑的是，市场上大多返还也不是真的返还，得过重疾就不能返还了，那多交出去的钱相当于白花了，只有少部分产品是真的返还，所以硬要返还的条款要看仔细了。

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选购原则

1、保额要够

很多女性经济独立，万一生病意味着收入可能会减少甚至中断，所以重疾保险额度一般会考虑3-5年的日常支出，还要考虑巨额的治疗费用（常见重大疾病治疗费用参考如下表）。虽然可以通过医疗险转移治疗费风险，但是考虑医疗险有些不能报销（比如重大器官源），以及医疗险续保的不稳定性，重疾险作为保障终身的产品，至少考虑留足20万的重疾治疗额度。假如每月日常支出5000元，一年6万，收入损失考虑30万+20万治疗额度=50万，所以重疾险建议30万保底，50万也不算多。

2、保障期限尽量终身

很多人觉得重疾险买定期的很划算，比如保障到60岁或者70岁，保费很便宜，但是很多重疾是老年更高发的，最好买保障终身的，预算有限可以搭配一定额度短期的。

3、优先选择有恶性肿瘤二次赔付或女性高发疾病额外赔付的产品

女性重疾发生概率高于男性，且女性寿命更长，从保险公司的理赔数据来看，女性最高发是恶性肿瘤（癌症），像乳腺癌，宫颈癌都属于恶性肿瘤，而且恶性肿瘤容易复发转移，所以我们应该优先选择恶性肿瘤二次赔付的产品。

有一些还可以附加女性特定疾病额外赔付，比如发生女性特定疾病额外再赔付50%，有女性特定疾病额外赔付当然是锦上添花的事情，但不能作为唯一考虑的重点，如果只看女性特定疾病而忽略其他缺点就本末倒置了，因为普通重疾险也包含这些女性特定疾病。还有一些产品一定年限可以额外赔付一定比例，不管是女性特定疾病还是其他重疾都可以额外赔付。

综合来看，优先看产品责任和形态，相同条件下，尽量选择有恶性肿瘤二次赔付和额外赔付的产品。

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产品测评

下表中是产品保障责任不错，且有恶性肿瘤二次赔付或重疾额度或女性特定疾病可以额外赔付的产品，女性朋友们可以参考下。

1、如果追求消费型纯重疾保障，不在乎身故责任，可以考虑昆仑健康保2.0，附加恶性肿瘤二次赔付和女性特定疾病额外赔付。

2、如果追求身故储蓄功能和高性价比，可以考虑昆仑多倍保、横琴优惠保和百年康惠保。昆仑的是多次赔付产品，前15年额外赔付且有恶性肿瘤津贴；横琴和百年的是单次赔付产品，有恶性肿瘤二次赔付和额外赔付，性价比很高。

3、如果追求极致保障和服务，可以考虑同方全球和工银安盛，同方全球的疾病终末期算重疾，恶性肿瘤二次赔付，没有重疾同源限制等条款细节保障非常好，保险公司服务也很到位。工银安盛虽然没有恶性肿瘤二次赔付，但对于女性易发的乳腺纤维瘤切除可以比例赔付，且保险公司服务体验很好。

最后，再总结女性买重疾险的几个原则

（1）不要把女性特定疾病保险替代重疾险

（2）恶性肿瘤二次赔付很有必要

（3）女性特定疾病额外赔付是加分项

（4）尽量早买，越早买越便宜

（5）尽量不要买捆绑销售的产品