保险新手必看~
既然有买保险的计划,首先说明您是一位有责任心的人~
不过现在市面上的保险产品琳琅满目,让人眼花缭乱,合同冗长复杂,再加上一些业务人员有意或者无意的误导销售,很多人都选择了人云亦云.可是没有一定的理论知识,盲目购买保险,花很多冤枉钱不说,最难受的是多年后发现自己买了一份并不适合自己的保险.所以很多人都说保险是”骗人”的.
那么既然要买保险,首先我们要明白保险是干什么用的,简单一句话可以讲清楚:在发生风险(疾病、意外)时,对我们的财务有一个补偿.所以我们要明确一件事情,保险能解决的只有财务方面的问题,就是钱.
适合给孩子买的保险
第一阶梯:重疾险、医疗险、意外险
第二阶梯:理财型保险
下面来看下每个险种的功能和特点~
1.重疾险:
大家俗称的大病险,这应该是在保险产品中占比最大的一类保险,我们在网上经常看到的轻松筹水滴筹,多半都是重大疾病,这类病对财务上的影响是最大的,一个字:贵!
重疾险定义是在发生保险合同条款约定疾病时,保险公司一次性赔付被保人保险金.下面我们来看一个例子
李先生喜得贵子,在孩子0岁的时候给孩子购买了一款20年交,年交4000元,保额50万的终身重疾险,很不幸,孩子在6岁时确诊了白血病,手术要花30万,保险公司在李先生报案后,简单勘察发现病情属实,一次性向被保人支付保险金50万元.
所以重疾险赔付时是按照购买保险时约定的保额来进行赔付,与治疗费用多少并没有关系.
现在市面上的重疾险分为终身重疾和定期重疾
有些满期没有生病会返还保费,有些则是纯消费型的
各有各的好,根据自己实际情况来选择,具体原则这里就不展开讲了.
2.医疗险:
很多人会把这个险种和重疾险搞混淆,下面举一个真实的例子,这是我一个前些天刚刚出险的客户
孩子因为腺样体肥大在邯郸市第三医院需要住院进行手术,孩子是有农合的,住院后得知手术方式为等离子刀,并不在社保报销范围,属于自费项目,出院后统计花费一共13000元左右,合作医疗报销了7000元,自费部分6000元.客户去年在我这里购买了一份120元的医疗险,责任为社保报销后剩余部分报销90%,自费药报销60%,年限额10000元,经医疗险报销后,客户最后自费1500元.节省了4500元.
通过这个案例我们可以看到,医疗险的赔付条件是被保人住院治疗或者手术,在出院后通过发票进行一定比例报销,且很多医疗险是可以报销自费药自费项目和进口药的.弥补了合作医疗的空缺.
我们可以把重疾险看成一个大款,他会在我们得大病时一次性给我们一笔钱,把医疗看成一个会计,他会在我们出院时进行报销,一个是给付性质的,一个是报销性质的.
3意外险:
同样以一个真实案例来方便理解,今年3月份我的一个客户在搬烧烤架的时候不慎把手划到,到邯郸市第三医院进行门诊治疗,缝了13针,共计花费1300元.客户去年在我这里购买了70元的意外险,80%报销意外门急诊和住院费用,拆线后上交相关资料,最后报销1100元,自费200元.
所以意外险中的医疗责任和医疗险一样,都是报销性质的.
在意外险中还有一项责任,就是意外身故或者伤残,一些法制节目看到的老公给妻子买了高额的意外险后故意制造交通事故杀害妻子骗保就是骗的这个钱.
比如一款意外险保障责任如下
意外身故伤残:20万
意外医疗:2万元
意外住院津贴:50元/天
被保人因为意外身故或全残会赔付20万元,如果残疾,则按照规定1-10级按比例赔付,例如10级残疾就是20万X10%=2万元
意外医疗则是开始案例中讲到的责任,可扩展社保外责任
一些产品会有意外住院津贴,简单讲就是因为意外导致的住院,住院期间每天会有50元补贴.
讲完了人身险,我们再来聊聊理财险.
保险理财的特点是:强制储蓄,周期长,收益固定且安全
但是我们一定要区分开理财型保险和市面上银行的理财产品或者p2p上的理财产品,因为很大一部分理财型保险在你存到56年甚至十多年时想取会发现连本金也拿不到.
理财型保险适合专款专用,每年给孩子存一部分钱,这个钱短期不用,就是为了孩子以后上大学或者婚嫁来用,收益可能比较低,但是好在是可以零存整取,对于很多没有理财渠道或者对于风险接受程度比较低的人来说也是不错的.如果没有把钱放保险公司20年不拿回来的准备,那么大多数理财型保险都不适合你.
这篇小文章讲的比较浅,对于刚接触保险的人,先了解清楚每个险种都是干什么用的?为什么有了社保还要买商业保险?明白了这些,我们更容易选择到适合自己的，能为自己解决未知风险的保险产品