各位伙伴，大家晚上好！我是陈娟，有13年的金融理财从业经验，也具有国际金融理财的资质。今天跟大家分享一个课题，叫做如何更好的规划家庭、投资自己。 我看了一下，群里都是以妈妈为主，妈妈这个角色是非常非常重要的，除了对孩子的教育之外，还需要把家庭的财务规划能够做好，同时还要能够把自己照顾的很好。平时也有很多便宜问我，现在市场上的金融理财产品越来越多啊，越来越复杂。面对那么多的产品，我们应该怎么去做投资？
理财规划其实是一个大概念，并非我们通常狭义的理解就是买理财产品。比如说我们学校刚毕业，我们需要面临择业。如何为自己的未来做一个职业规划，其实职业规划也是我们理财规划中很重要的一个部分。因为它涉及到个人的成长。接下来成家有了孩子之后，就是子女规划。比方说教育问题，孩子未来要上什么样的学校，未来有没有出国留学计划等等。包括说选择那个学区房啊等等，所以子女教育其实也是理财规划当中很重要的一个部分。第三点就是风险规划，其实这一点，关注到的人不是特别多，尤其是对于一些年轻人。会觉得自己很健康，这个时候其实往往会忽视对风险的一个理解，当然年轻人的抗风险能力也很强，摔倒了还能够重新爬起来。对于一个家庭的风险来讲，会有疾病，比如说家庭中有某个人生病了，那这个时候就是对一个家庭来说，会造成经济损失的一个风险。所以对于家庭的理财规划当中，风险其实也是非常重要的，也是我们需要考虑的一个部分。那紧接着就是我们的一个养老问题，等我们年纪大了，退休金可以作为养老金的来源。但是实际上大家仔细想一想，我们未来的养老金，对于要保证我们的生活质量不下降，是否有缺口。所以说养老规划对我们这一代人来讲也是非常非常重要的。另外还有税务规划，大部分人都知道个人所得税，那未来国家也会征收房产税甚至包括遗产税等等都已经提上了一个议程。所以说税务规划对于一个家庭来讲影响也是非常大的。从国外我们就可以看到税务是一个很重要的需求。那紧接着就是住房规划，我相信房子始终都是大家很关心的一个话题，最近我们受疫情影响，每天都在家里待着。会不会有这样的想法，我的房子是不是足够大，功能是否齐全，哪里要不要改造一下，因为平时的忙碌，都顾不上在家里多待。
广义的理财规划它包括了方方面面，而投资也就是大家关心的说我应该买哪一个产品，我要投资哪个产品。其实我认为它是一个狭义的理财规划，在这一点上希望大家能够有一个比较正确的认知。
我归纳了一下，就是理财规划对于一个家庭的重要性。首先我觉得它能让我们更加从容的去面对生活。任何一个人他的一生当中，都会有短期的目标、中期的目标、长期的目标。也就是说我们把每一个部分都理好之后我们无论生活面对怎么样的困难或者遇到什么样的问题，我们都会变得更加的从容。第二，我觉得好的理财规划能够让我们更好的去规避未来可能发生的风险。第三，我觉得它能够让我们改变生活方式和思维方式。我觉得投资理财其实已经不像我要不要和我需不需要的问题，我觉得它似乎已经成为现在每个家庭或者每个人的一种你需求品。为什么呢？比如说我们会理财的和不会理的，有没有这样意识的人，他的生活方式和想问题的方式一定是不一样的，这也是为什么说我认为它能够让我们改变生活方式和思维方式的很重要的一部分原因。
那到底要如何做家庭理财规划呢？首先第一步呢，我们需要对自我有一个认知。其实每一个家庭的现实情况都是不一样的。要知道自己现在的状态是什么样子，比如说我们的家庭有多少收入，我们的家庭有几个孩子，我们的4个老人是什么样的一个状态，他们的身体情况怎么样啊，需不需要我们照顾。还是说4位老人他们都有各自的收入？所以自我认知非常重要，那么有了自我认知之后，我们就需要去进行目标的设定。目标的设定会分成有短期目标，中期目标和长期目标。也就是说在一年内我们要实现的目标是什么？在3至5年甚至更长的时间段里面，我们分别有怎样的一个目标？进行一个目标设定。因为有了目标以后我们才知道，我们需要花多少钱。比如说我想买一辆车，我想买一个房，或者说我们全家有移民的一个规划等等。紧接着到底多少钱可以让我实现这样的目标，这个时候就要具体化数字化。比如说我想一年后换一辆50万的车，那我要看一下现在有多少钱，那么我离这个目标实现有多少的资金缺口。那么有了这个资金缺口之后，我们就会去倒推出为了实现这个目标，那么这个缺口我需要每个月存多少钱来实现。你可能现在目前每个月只有5000块钱的收入，那这个时候你就会发现，可能性是非常困难的。你再怎么投资再怎么理财，你都没有办法去达到，去弥补这样一个缺口，这个时候你就需要去调整你的目标，也就是说我可能买一个30万的车或者20万的车就可以了。我们只要去按照这个路径去做就可以了，然后不断的去实现目标。然后再对现在的自我再重新有一个自我的认知，然后再去设定下一个不同的目标，就这样不断的循环。这个其实就是一个家庭理财规划的一个步骤。
下面我们来看一下家庭理财中钱的合理及配置。首先是我们的一个日常开销的钱，也就是说我们得吃饭，我们需要买生活的必需品，如果有小孩的话需要上学包括他们要学上各种各样的兴趣班等等。第二，我觉得比较重要的钱是什么呢？应急的钱！比如说家里面有人生病了，手上需要有一些钱。第三，我觉得是防范风险的钱，也就是说我需要有一部分钱来防范家庭的一个风险。第四，是有明确目标的钱。也就是刚才有说这个钱，我未来三年或者五年，我要买一辆车或者我们家要置换一个房子，或者我们未来是有移民计划的等等这些其实都是有明确目标的钱。最后，才是中长期用不到的钱，也就是说我们有一些钱是闲置的，把前面的四部分的钱都去掉了，以后还有结余。那我觉得这一部分就叫中长期用不到的钱。那这个顺序是按照我们对金钱分配的一个重要顺序来排列的。有人会说你为什么要把防范风险的钱放在前面？我认为风险比收入重要，因为如果你没有把安全垫做得足够的强，一个家庭没有很强的一个安全安全感。你去做很多的投资，其实都是都是不太好的。万一地基不牢，投资的钱又有了损失，其实会造成上面房子的直接的一个崩盘。所以我会觉得一个家庭的风险比收入会更重要。
讲完理财规划对于一个家庭的重要性之后，紧接着呢我想讲第二个部分，也就是说在不同的阶段对应着哪些不同的财务规划。我会讲两个阶段，那第一个部分第一个阶段我觉得应该是刚结婚没有孩子的一个状态，那当然这个状态我觉得依然适用于没有结婚的单身。那么这一类人群有个什么样的特点呢？首先建议大家也就是一定要养成记账的习惯啊，比如说我身边有一些90后的同事，他们说我其实每个月我也不知道钱怎么花，就是没有结余。月光族。那么我们养成一个记账的习惯，记账的目的是为了分析说我们哪一些钱该花哪些钱不该花。那这个时候呢，我想对给大家推荐一个记账APP,鲨鱼记账或者随手记，通过记录，会很清楚的记录你的收入是多少，看出每天每周每月分别在哪些地方花了钱，比如说衣服上面多少钱呀，吃上面多少钱，租房上面多少钱，水电费上面多少钱等等。自己做一个很好的分析，哪些地方的支出是可以节约的。第二，就是家庭的资产负债表，它和收入和支出其实不太一样，不用每天都做啊，你只要现在这个阶段做一下就可以了。什么概念呢？也就是说资产就表示比如说账上有多少现金，然后我们手上有多少股票？我们的房子现在值多少钱了？包括有一些家里面有黄金，还有一些字画呀等等，这些都是家庭的资产。那么家庭负债是什么的？比如说我们的房子贷款啊，这其实就是负债，也就是说我们需要还的钱，包括我们每个月的信用卡需要还的钱，这个都是叫家庭负债，所以算一算说我们有没有资不抵债，这样一个情况，那如果我们是不抵债的话，说明家庭的风险性其实还是比较大的，家庭资产负债表来看看，我们的那个净资产大概是什么样的一个情况啊。还有就是一个理念，也就是先储蓄再消费。很多人都知道中国老太和美国老太的故事，觉得我们中国老太攒了一辈子的钱，最后才买了一套像样的房子，享受的时间也不长。但现在很多年轻人的消费理念又太超前了，现在各种购物平台的借贷功能也让很多人可以先消费再还款了。很多人都是月光族，买一些超出自己消费能力的东西。在这个阶段你本来就没有太多的储蓄，不建议你去投资很多高风险的产品，那这个时候钱一旦亏损了没有了，你的心态会非常非常的差。甚至于你会觉得说原来投资理财根本赚不到钱，你就会变得很悲观。建议可以投资一些货币基金和银行理财，虽然看上去不会让你赚很多钱，但至少你会觉得我手里有钱，每天都会有一些利息，利息都会有一些回报。你会觉得我的钱袋子是鼓起来的，所以这个体验还是很重要的。
那讲完了节流之后，我们来讲个人的职业规划。我觉得个人的职业规划是非常重要的，而不是先想着钱怎么投资。为什么呢？因为我们说其实一个人的职业规划做的好，其实你就会有一个收入的基础，你就会有一个开源的基础。我们讲开源节流，你光做节流不行，你得扩大你的未来的收入的成长空间。而且通过我们自身的努力是可以做到的，所以我觉得这个阶段其实自己对于未来的一个职业规划其实是非常重要的。说白了也就是投资自己，也就是说我们给自己定个职业目标，你的理想是什么，你感兴趣的事情是什么。打个比方，现在的职业选择也比较灵活，除了你本职工作以外，是不是可以学一个自己感兴趣的特长，我需要去做哪些准备，我需要去考哪些证，我需要具备怎样的能力等等，同时也可以变现成收入来源的。在这个部分的话，我会觉得你对个人的投资非常重要。有的人一直想去考一门证，会觉得其实会很累，这个过程我们又需要花很多钱而放弃。我建议趁年轻，一鼓作气，让自己变得更有价值。
下面我们来谈谈购房规划，很多人说现在得到底是租房子还是买房子。我觉得其实他这两者之间本身就没有对与错，它是一个观念的不同，也就是说有些人他是不能接受没有房子的，他会觉得说有了房子我才觉得心里有安全感，我才觉得这是一个家。在美国很多人年轻人会觉得我没有钱，我可以租房啊。包括我们国内也有一些名人，他们就主张租房，因为租房很自由，可以租各种各样的房子，我没有买房的压力，我不需要还贷款。所以我觉得这是观念的问题，只要你们觉得，租房没有什么，不一定非要买房，甚至于有些人会觉得，我们工作的地方不是在出生的城市。但是未来还是会回到出生的城市，那可以考虑在出生的城市买房，然后在工作的城市租房，我觉得都没有问题。所以首先确定要不要买房，只要夫妻双方觉得OK，观念一致，大家觉得这样可以接受，我觉得都是可以的。第二，如果确定要买房，那就根据自己现在的一个能力去设定一个买房的预算，也就是说，你预算一下未来的个人及家庭收入的成长，能不能覆盖你的房贷压力。当然如果父母能够支持一把，有一些家庭比较宽裕，一次性就把儿女的房子解决了，那我觉得很幸福。另外买房子一定要想好我到底是自住还是投资，这个定位一定要分清，因为定位不同，你的决策因素一定是不一样的。比如说如果是自住需求，我觉得你的决策因素是说我要买多大的面积可以覆盖未来至少5年的一个居住需求，包括说我是不是要去选学区房，我们要不要离父母住的近一些。如果离父母住的近一些的话，是不是可以方便彼此的照顾，交通是不是方便，离工作场所的距离等等。只要是自己住的房子，任何时候买都是对的，不要去判断市场，就是如果你去判断市场的话，你就是投资行为了。如果我们是投资需求，我们这个时候需要看的决策因素会有这样一方面，一种我们会考虑哪个国家哪个城市的房地产还具有投资的价值，那你们会觉得说，你怎么会说哪个国家呀，的确是这样，你比如说有一些人他自己已经有一个自住房了，他未来会考虑移民，包括去看国外的一些房子，比如说去澳大利亚澳洲啊，加拿大的房子啊，欧洲的一些房子，包括美国的房子，其实可能现在在国外的房地产的某些地方的投资价值，反而投资机会会更好于国内，所以说如果是投资的话，其实应该把视野放在全球啊，而不只是在我现在生活的城市。第二就是选择住宅房还是商业物业进行投资更具有价值，因为你已经是投资了，你未来不是说要去自住的，所以说你这个时候要看的是未来它的一个发展的潜力，或者说升值的空间还有没有。如果说现在的住宅房已经没有太大升值空间的话，那更具投资价值的会不会是商业物业呢？所以这个时候也需要通盘来考虑，因为房地产不是只有住宅一种形态，可以综合考虑。第3个呢就是周边未来的发展潜力。房子周边未来的规划是什么，比如说是不是即将通地铁，交通是不是方便，有什么样大的商场，或者说周边有哪些大的开发商会过来拿地等等。也就是如果周边越成熟啊，它就会形成一个成熟的生活圈，那其实你投资的目的是为了抛售啊，所以说未来来买这个房子的人就会多。还有什么样的户型最容易出租，它的租金回报率是多少？这个区域什么样的房型更好出租，是两房还是三房更好出租，然后还要考虑租金回报率是不是划算。看了一下，目前上海租金回报率现在也就是1%~1.5%，那这个租金回报率已经是非常非常低了，也就是说其实已经失去了投资的价值，那这个时候其实我们就要考虑说房子还能不能继续投资了。买房，最关键的最核心的就是三件事情，地段地段地段就是地段。为什么呢？因为房地产是一个很有趣的投资，它就是供需关系决定的。所以你们会发觉一个城市，为什么市中心的房子它的升值就会比在周边的房子的升值快，因为大量的人希望能够融入市中心。或者说有好学区的房子，所以说买房最核心的就是地段。有时附近的房子跌了他还是会在那边升值。还有就是要对房地产进行投资，我觉得要善于利用杠杆，就是贷款买房，，不要一次性的付清，因为现在的贷款利息我觉得还是比较划算的。最后呢，我觉得买房的保值性会很强，但是流动性会比较差，也就是说大家都觉得房子涨了，其实我们原来做过一个测算，测算下来发觉原来不是房价在涨，而是人民币在贬值，通货膨胀导致的啊，所以房子它具有很强的一个保值功能。
下面一个板块，我就是想跟大家聊一聊保险的购买。首先我想跟大家分享的是保险的定位一定要清楚。因为很多朋友会跟我提问，说今年我到底买保险还是投资其他的产品啊？我觉得首先如果问出这样的问题的话，一定是保险的定位没有清晰。因为我觉得保险的定位就是保障，购买他的目的其实就是为了家庭风险的一个转移。这次突如其来的病毒疫情，再次提醒人们：无论何时，我们对于风险的嗅觉一定要灵敏，人生处处充满了不确定性，只有做好充足的准备，才能时刻把握住自己的命运。所以我们看到保险产品，首先判断它是保障性的保险还是理财性的保险。不要幻想着有一个保险产品，既有很好的保障功能又有很突出的投资回报。保险的大类分类有社会保险和商业保险，那么社会保险就是满足我们的一些基础功能，也就是我们工作单位会给我们交了一些保险。那么商业保险呢，其实就是我们自己在社会上面到保险公司去买的这些保险产品。商业保险也大致分为三类，一是财产保险，二是储蓄性保险，三是消费型保险。储蓄性的保险呢，也就是未来会有返还机制。消费型的保险它是没有返还机制的，也就是基本上就是每年都需要交，如果你不去续费那就没有了。所以不同的阶段呢，我们在对买保险的原则就是首先给谁买，我们一定要记得给家庭的经济主要来源买保险，其次才是孩子。现在其实大家都会有个误区，就是很多人都会给孩子买一堆保险但是没有给自己买保险。我们说保险是风险的转移啊，当家庭面临风险的时候，如果失去了一个孩子或者孩子生病，其实因为孩子本身他并没有给家庭的经济带来收入，所以其实孩子本身不会给家庭带来很大的一个风险。但是当我们失去一个经济来源，那么这个时候其实对家庭就会造成非常大的风险。也会有人会说，那我应该买多少保险才够覆盖我家庭的风险呢？保险里面会有一块叫双十原则。什么意思呢？它会有两个部分，一个叫保费，还有一个叫保额。那保费其实意思就是花在保险上面的钱，不要超过年收入的10%。那什么是保额呢？就是保障额度是年收入的10倍。也就是当我们发生风险的时候，保险公司赔付多少钱，那么这个部分就是保额。当然，因为这是理论性的，实际在做保险的时候还是建议大家因人而异。有些人比如说家庭有遗传史的，有家族病史的，那你可以考虑可以多买一些。那有些家庭非常非常健康，你会觉得你的收入还不是特别富富裕，那我们可以少买一些。另外保险是需要与时俱进的，你随着自己的个人的收入的成长，包括年龄的增长啊，你这个时候要看我有没有需不需要增加我的保额。因为你不同的阶段，你面临的风险其实损失对整个家庭的影响是不一样的。另外呢，就是越年轻保费就会越便宜。所以如果要买保险呢，建议大家要趁早买。一般来说保险的配置有这样几方面，一个是寿险，还有意外险，重疾险和其他。那如果有条件的话呢，建议大家去买一些储蓄性的保险，如果条件一般，那会建议大家可以考虑，先买消费型的保险，等未来经济收入越来越往上走了之后有条件了我们再来买储蓄型保险。消费型保险，你要保费两三百块钱，其实保障已经很好了。
小孩小孩的教育金应该怎么来规划？很多朋友会问我要不要给小孩买保险啊，好多保险我该怎么买？那我觉得小孩有最基础的社会保障了，学校里也会每年100多元交医疗保险和住院保险，所以说其实已经基本能够覆盖了。如果说家庭的主要收入来源的人的保障全部都满足了，你还有额外的钱，可以考虑给小孩再买一些保险。
那紧接着我觉得大家可能会想到说小孩教育金是怎么来规划的？其实有两种方式，一种方式呢，就是现在的保险产品里面一直都有一个叫教育金保险，它其实在我看来投资性功能是比较差的，收益回报率并不会很高。但如果说你没有一个很好的约束自己存钱、强制储蓄的一个习惯的话，那我建议你可以买一个教育金保险。因为它有很强的让你强制储蓄的功能，我觉得它起到这样一个效果。那么如果说你是一个可以让自己每个月强制储蓄下来的人，那么这个时候我觉得稳健的投资理财产品仍然可以达到同样的效果。还有基金定投产品长期的回报率也是不错的。不一定要去买一份教育金保险，所以这一点定位还是要看清。
下面我来讲如何来配置相应的理财产品。我把市场上大部分的产投资产品都罗列了一下，我们会发现市场上的产品这样的，银行，理财，债券，黄金，股票公募，私募基金，互联网金融等等。市场上有那么多产品，那么他们怎么来分类的？我觉得分类其实还是挺重要的，因为当你知道了如何分类了之后，嗯，你可能就会知道说我可以去配置哪一些的产品。首先我们从投资市场来看的话，我把它分成了两个大部分，那一个部分呢叫动产，还有叫不动产。不动产对应的就是房地产，房地产又包括住宅、商业等等，另外一块就是比较大头的叫动产。那动产呢，我们比较直接看到的就是有货币基金市场、债券市场，股票市场和商品市场。那么股票市场呢，又会分成一级市场一级半市场、二级市场。另外还有一种分类方法呢，我们按投资金额分。我觉得这块其实还是挺重要的，也就是说看看我们手上有多少钱，我们就知道说有哪些产品是符合我可投资的范围的。那比如说一般来讲我们就按照100万作为一个界限，因为100万它是区分零售和高净值私募基金的一个界限。100万以下的可投资品种有银行理财、公募基金、保险理财，互联网金融等等这样的一些产品。投资起点非常低，100元以上都可以。那么100万以上的产品呢，就是我们通常所称的信托和私募基金等。我觉得所有的理财产品一定记得围绕三件事情在进行的。一个叫流动性，收益性和风险性。那么均衡配置，也就是说我们要找到这三者的一个平衡关系。如果一个投资项目收益又高风险又小，这个产品背后一定要带一个问号。为什么会收益那么高？我们一定要谨慎投资了。其实我们要进行配置，比如说在流动性方面，我们需要配置短期的和长期的。比如说对于日常开销的钱我们需要看重的是什么，需要看重的是流动性和安全性。因为这是我要用的，所以这个时候我就可以把这个钱放在货币基金里面，因为我们知道说现在很多的货币基金都是t加0，也就是说我当天赎回马上15分钟，10分钟内就到账了。 那么应急的钱，我觉得很重要的一个部分就是流动性和安全性的考虑，那这个时候我们就可以考虑投资货币基金和短期的银行理财产品。第3个部分就是防范风险的钱。那么防范风险的前提是刚才我提到它就是为了风险转移，也就是当发生风险的时候，我希望说这笔钱能够给我带来保障。这个时候怎么办？就是买保障性的保险产品。那最后面的两个部分其实就是投资理财的部分了。那投资理财的话，其实一个有目明确目标的钱和中长期不用的钱。如果这笔钱是有明确目标的，你需要的是保本，也就是你的安全性会很重要，比如说我希望这笔钱未来给孩子读书的。如果说你把这个钱是投在了一个高风险的产品里面，那很有可能以前就没有了。所以，这个时候其实安全性就会是第一的。你就可以投在银行理财等安全系数较高的理财产品中。一些中长期用不到的钱，是可以让你去博一些高收益的。这个时候呢，就是根据每个人的风险收益偏好不同来选择债券型基金或者是股票型基金，指数基金对冲策略基金，二级市场证券投资或者金额大的客户可以考虑配置私募基金。
所以建立正确的理财观才是理财的一个根本，因为我觉得一个人的理财观念，其实他决定了投资决策和投资方法。同时呢，理财已经成为了一种生活方式和思维方式。我建议大家一定要保值第一增值第二，千万不要看着高收益，然后最后本金都没有了。我觉得市场上的产品其实非常非常的多，每个人的投资偏好不同，所以我会建议大家只投自己看得懂的产品。千万不要去碰自己看不懂的产品。我觉得理财过程当中心态会很重要，如果你没有一个很好的理财心态我觉得它是不可持续的。
现在又很多家长会问到说怎么给孩子建立一个正确的理财观，那我觉得其实理财观念的建立很重要，为什么呢？因为我们要让孩子从小就知道钱是怎么来的，钱的用途是什么？包括怎么让这些钱可以保值增值。我们要不断的告诉孩子说，原来钱是爸爸妈妈辛苦工作挣来的。所以让他要知道清晰的知道钱是怎么来的，同时钱的用途是什么，否则的话孩子更多的只是知道说你要满足我这个需求，他不会去思考说这个钱我可以怎么用，让他变得更加的有意义。还有就是要让孩子建立，原来钱是可以保值增值的，比如说我刚才看到有妈妈在群里面直接问啊，说小孩的压岁钱该怎么办？那我的做法是这样啊，我会告诉孩子说，这些钱妈妈会帮你保管，然后呢，我会给他在银行里面开一个属于他的账户银行卡，然后把这些钱存到他的银行卡里面。同时告诉他说，这个钱放在那边你可以选择存款，你也可以会选择买一些货币基金，然后他让你有钱生钱，那小孩会觉得很有意思，他会发觉原来账上的钱会不断的增多，同时他也知道为什么会增加这样。这样的话其实就是逐步的去建立他们对金钱的一个态度。
最后，我想说，家庭理财规划理念的形成并非一朝一夕，我们通过不断的学习和实践，可以构建出适合自己家庭的规划方案。也欢迎大家多跟我沟通交流！我也在给公益小天使们做财商课堂活动，也希望家长们带着孩子定期来到我的课堂。我们可以当面一对一交流。我今天的分享就到这里。谢谢大家！