45.相互保，值得买吗？

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支付宝的相互保到底值不值得购买?在十一支付宝上线的相互保重大疾病保险，短短不到半个月的时间已经上升到几百万，今天看到的数字已经突破1千万，这无疑是一个特别热门的话题，超过1千万人加入了一个重大疾病保险的计划，而且是这么短的时间，它到底具有什么样的魔力？众说纷纭，有批评的，有表扬的，两个阵营旗帜鲜明；当然更多是传统保险公司，传统保险业务员对这款产品的抨击、嘲笑，甚至是等着看热闹。那么作为普通老百姓，草根一族，似乎看到了这份保险是一个救命稻草，价格很低就可以拥有很高的保障额度。双方的论战也比较混乱，如果要讲这个结论，其实也非常简单，就是可以买!

相互保，无论描绘的有多么完美，它终究是一款重大疾病保险。既然是保险，信美保险公司也绝对不是非盈利机构，相互保应该是非营利，我相信在中国不可能有非盈利的保险公司存在，所以他肯定是商业，需要去赚钱的。在这方面只不过我们不了解这个保险本身到底是怎么赚钱的？所以在了解一款保险之初，需要从保费、保额、保障期限的长短、投保的条件这几个方面去了解产品。

保费：相互保，说是零费用加一毛钱保障30万。很多客户就真的误以为是只需要花一毛钱，可以购买30万的保障额度，真的是这样吗？其实，这是概念的误解。因为保险如果从费率定价会有两种不同的分别：一种叫做预期型的保险，另一种叫追溯型的保险。在之前大家所了解过的国内所有的重大疾病保险，医疗保险，养老保险等等都是属于传统的预期性的保险产品。什么叫预期型的保险产品？就是这保险产品的定价是可以通过精算师预先确定下来，一旦确定在交费期之内就不会发生变化，10年20年几乎是确定的；即使是医疗保险，在开始也会有明确的费率表，只要你购买了在续期缴费时候可以严格按照费率表上的价格进行缴费，就叫预期型的保险。

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相互保是什么？

是一种追溯型的保险。所谓的追溯型的保险就是入门的时候不需要交费或者交得很少，就如相互保。它什么时候交费呢？它的保费是在发生理赔时候，追溯进行交费。理赔越多保费就越高，没有任何理赔就不交一分钱的保费，它就有这样的一个好处。当然这个好处，明眼人要清楚购买保险产品无论它是预期型的缴费方式还是追溯型的缴费方式，无非是我们交给保险公司的钱的交费的方法不同。就像我们购买房子是全款还是分期交费方式不同。

保费多少是由什么决定的呢？

这是关键问题，如果你了解保险交费方式，决定保险的价格，就能清楚相互保是追溯型的保险产品，最后交给保险公司的钱和预期型的其实是一样的，这个在精算原理上是相通的。也就是说相互型的保险交的钱和传统的保险交费其实是大同小异。相互保本身这款产品是一种纯消费性质的保险，而且它是定期的。所谓的定期，保障期限最长只到60岁最短半个月。

因为每个月有两次14号到28号来进行分摊进行公布价格，就可以决定每半个月为周期，你有权决定到底继续还是退出，可以随进随出，但若你退出是没有任何钱可退的，即使到期也没有任何钱可退，所以它是一种纯消费的产品。既然是纯消费的重疾，保障最长到60岁可以把它简单的看成是一种定期的消费重疾。无论它是追溯型的，还是预期型的和保费本身要交多少没有明确的关系。简单来讲，相互保最终应该承担的保费和线下或者是互联网的定期重疾其实是相差不多的，所以在这方面大家不需要抱有任何的幻想，认为相互保入门门槛很低未来也同样获得一样的理赔，这是不可能的。

保险产品的定价的规律，定价的决定因素就是由预期利率，预期费用率，预期发病率和死亡率决定的。作为一款定期重疾，它可能没有预期的利率因为它没有储蓄性的成长，但是预期的费用率和预期的死亡率却是大同小异的，特别是死亡率，全中国的保险公司都用同一张生命表在这方面不会有任何的差别。而费用率，保险公司为了竞争为了获得竞争优势，费用率都会降到尽可能的低，即使相互保确定是保额的10%作为它的费用和传统保险公司保费的10%到20%，其实相差不了多少它只是偷换了一个概念。让你认为10%的额度相对比较低，但实际上它是保额的10%和保费的10%和20%不可同日而语的。大家知道保费在健康保障方面肯定是比保额要少很多，它只是换了一种角度让我们去理解，去知道，购买保险的另外一种方式而已。所以第一个因素保费，其实相互保的产品并不占有特别明显的优势，只不过它的入门门槛可以拿很少的钱。他对要购买的人群是有一定限制的，就是芝麻信用650分以上，芝麻信用比较好，而且年龄有明确的限定，在30天到60周岁以下，刚好是发生风险相对比较少的阶段。

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保障期呢？

保障期最长是到60岁，是定期的。所以也不要期望它有终身的保障。很多客户认为有了相互保之后真的是一个救命稻草，终于有一款保险可以买得起，但真的不能够保障一辈子。因为超过60岁以后发病率急剧上升，各方面成本、开销就相对大，如果这个方案终止，保障期也受产品自身的影响，要么停售或政策原因或风险理赔的原因等等发生停售，这个保险就买不到了。另外，如果在总人数低于330万人也会提前终止。也就是说购买这款产品真正的保障期不是把握在投保人手里，像传统的预期型的保险只要一旦投保，保险终止是由投保人自己决定，保险公司是不能决定这款重疾产品什么时候结束的。即使是重疾产品自身已经停售，客户仍然可以继续交费享有终身的保障，这是两者非常大的区别。

保障的额度：这款产品在40岁以上只能提供最高10万的保障额度，40岁以下最高30万。所以大家可以看到这个10万、30万距离我们想要的保障额度或者讲我们年收入的3到5倍的额度要低很多很多。你认为这款产品很好，你想购买100万，300万,500万是几乎不可能的,这不可能申请到的。年龄渐涨，40以上只能购买10万的保额。够用吗？当然它可以附加4个未成年的子女可以作为被保险人，这点是相对比较灵活的。

很多客户说这款产品是不是随时都可以申请，都可以买得到呢？健康状况是不是要求不是很严格呢？恰恰相反，现在以几百万的速度在加入相互保制度，互助保险里面，但是健康告知我相信在未来，在理赔的时候可能会埋下很多的隐患，大家要仔细看健康告知，其实很多健康告知的内容要比传统的保险要高出很多。要求不仅不低，反而更高，最起码一些稍微有点瑕疵的疾病，连免责和人工核保都不允许，所以它本身投保申请也不会是件非常容易的事情。

对于网上宣传，这款产品真的是人人互助，人人为我，我为人人，而且对于这款产品是大加赞赏，我们要客观的看待这个问题，其实保险本身无论是线上还是线下的，无论是预期型的还是追溯型的，我们交进去的保费融在资金池里面管理的人，管理人也叫保险人，信美也是保险公司，由保险公司来管理这笔资金，获得赔付的客户也同样是从资金池当中去支取保险费，所以所有的保险都是一种互助的制度，相互保并不是完全意义上的可以脱离传统保险的一种互助，所以在这点希望大家能够厘清这个概念。

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这是相互保的客观的情况，到底相互保应不应该买？

对于保险的需求每个人情况是不同的，如果你拥有了长期的，终身的，中长期的健康保险，额度还不是很够，因为中长期的健康保险价格相对会比较高一些。我们可以购买互联网型的纯消费的定期重疾，或者购买相互保作为补充，也都无可厚非。毕竟追溯型的这种保险，前期支付的费用相对比较少一些，只有在发生理赔的时候，每个月结算的时候可以后交费，这对资金特别紧张的人来讲也不失是一种很好的选择，只要我们内心能够清楚相互保本身并不是一个另类，只是变换缴费的先后顺序而已，客观的理性的去看待这种保险，你就不会很失望，你就不会未来再骂保险公司，这点是非常重要的。所以它的价格就不要抱有过多的奢望，它和线上购买的互联网定期重疾其实相差无几。甚至在功能上会更弱一些，因为它只保重疾，没有轻疾，没有多次赔付，所以这款产品是非常非常简单的一种形态。相互保的具体的情况就是这样子，至于网上宣传说相互保本身是没有任何限制，没有自费药的限制，没有地区的限制等等，其实这些功能其他的定期重疾也都包含也不值得去额外的去夸耀。

中长期的重大疾病险是基础，相互保这种定期的纯消费的重疾一定是个补充。所以一款新的事物出来，我们应该抱着学习拥抱的态度去做探讨，不能够过度的去这个贬低它，也不能够过度的去褒奖它，要客观中立，我们才能够不后悔。

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