“平安福”乃平安保险公司尊贵的VIP身份象征，在一线城市对他的认知度可以说是心知肚明，毕竟想真正了解“她”还是so easy的。对于二三线的小伙伴们，“平安福”可以说是实实在在身份的象征呀，这是为啥呢？就因为“她”在小伙伴们心中是大公司，保费贵，实则你简直太out了，因为你对保险公司的构成了解还是片面的，纯属听业务员给你一个劲的说“平安福”有多么多么的好，毕竟他也是听从公司，每个月必须得销售出去呀？“她”真的是你心目中那个造“福”于民吗？
前段时间看到“平安福”在微信朋友圈
又
开始号称自己升级了。
具体条款还未问世，期待中……
现就2018“平安福”做个简单剖析吧
“平安福”是一款组合型保险，包括
1个主险（终身寿险）
2个必选附加险（提前给付重疾＋长期意外险）
N个可选附加险
OMG，不得不说，这个产品设计的复杂性
简
直
了
……
看一个简单的栗子：
被保险人：李先生，30岁 终身寿险保额：51万 重疾，长期意外保额：50万 交费期间：20年，保费如下
2w多的保费，贵不贵？
懂行的肯定点头，不懂得肯定是懵圈状态。
将“她”拆分为3部分进行分析
1：平安福重疾险，包括3项责任：
终身寿险+附加提前给付重疾＋附加轻症豁免(被保险人)
2：平安福肿瘤
3：平安福附加长期意外险
“平安福”重疾险
我们将“平安福”重疾险的3项责任，
合成一款重疾险：
1：平安福终身寿险（2018）
2：平安福重疾险（18II）
3：附加轻症豁免C18(被保人)
为了便于对比，将终身寿险保额从51万调到50万，
则保费调整为： 9282*50/51=9100元
靓图说话；
图片平安福保费按50万进行相应调整，寿险保额依旧为51万。
由此可以看出保险责任，除了“平安福”的特色责任“轻症后重疾/身故保额提升，”两款产品的保障责任基本相同，重疾赔付1次，轻症赔付3次，每次20%，身故赔付保额（重疾没有赔付）。
在保费上，平安福比***贵了约50%
平安福15572元/年 ***10323元/年
“平安福”总是那么高大尚，还整个什么“RUN计划”简直就是醉醉的，好想问谁能不那么特意去“RUN”轻易达到呢？所以个人认为每月运动量达到标准，增加那5%，10%的保险金额不够心累的。（但是产品设计新颖度还是可以的）
那么重点又来了，“轻症后重疾/身故保额提升20%，累计3次”这项所谓的特色责任真的值得你多付50%的保费吗？ 我们假设一下，如果一个人罹患1次轻症，重疾/身故保额增加了20%，也就是保额变成了60万，那么60万保额下的***产品保费也就是=12387元/年，比平安福依然便宜了3184元/年，交费20年合计便宜6W多呢。
这时候小伙伴肯定会反驳我，万一罹患3次呢？从精算定价角度来说，罹患2次甚至3次的轻症概率极低，所需保费是很少的。
敲黑板了，隐藏在平安福的轻症方面还挖了一个“坑”，保障的20种轻症中，早期恶性病变，原位癌和皮肤癌在其他重疾险中都是化为一种疾病（极早期恶性肿瘤或恶性病变），而平安福将其一拆三，所以别再轻信什么20种轻症了。。。。。。
此外，高发的三种轻症平安福也是不包括的：冠状动脉介入手术，不典型心肌梗塞和轻微脑中风。高发轻症的缺失，将使轻症保障大打折扣。
所以说，平安福重疾险（寿险+重疾+轻症豁免）比市场上高性价比产品约贵50%。且轻症保障不全。
恶性肿瘤疾病保险
恶性肿瘤疾病保险简称“平安福肿瘤”我第一次听觉得哇塞，好高大尚的样子，后仔细研究，真是觉得换汤不换药，商家就是商家，话说2400元保费就可以获得50万的癌症保障，还最多赔付2次，100万，是不是很心动，请看下图
心动的感觉一定得悠着点，因为50万肿瘤保险金可不是好拿的，
我举栗子来说明吧：
李先生为自己投保平安福肿瘤，基本保险金额50万元，20年缴费，年交保费2400元，不幸在35周岁时罹患恶性肿瘤，41周岁时又发生恶性肿瘤，47岁时再次发生恶性肿瘤。
35周岁初次确诊肿瘤，平安福肿瘤没有赔偿
41周岁（生存满5年），再发生肿瘤才能拿到50万赔偿
47周岁（再次生存满5年）才能获第二笔50万赔偿，保险合同终止。
进一步进入条款，还有一“坑”
被忽视 接着上边李先生的栗子，如果在34周岁患终末期肾病（尿毒症），35周岁进一步被诊断为肾癌，41,47周岁又发生恶性肿瘤，那么是否获得理赔呢？
让我轻轻地告诉你：NO！！！
原因就是李先生在34周岁获得平安福重疾险的尿毒症重疾赔付后，而平安福肿瘤效力终止。（因发生恶性肿瘤之外的情形导致平安福重疾险合同效力终止）
综上所述：
1：首次确诊重疾必须是恶性肿瘤，而非其他重疾，否则平安福肿瘤效力终止。
2：首次确诊恶性肿瘤生存5年以上
3：生存5年后再次确诊恶性肿瘤，平安福肿瘤看似2400元的保费很便宜，但是想获得赔偿真的不是那么简单的，如果想获得额外重疾保障，不如直接购买高性价比的纯重疾险。
附加长期意外险
长期意外险有购买的想法我很欣赏，也很赞同，
但是平安的这个附加我觉得真的是来搞笑的
一个字：贵！
两个字：太贵！
三个字：太离谱！
李先生每年交2500元，交费期间20年，保障到70岁，保障责任如下；
1：综合意外身故伤残50万
2：公共交通，自驾车意外100万
不难发现，这个所谓的长期意外险贵的简直了。。。。。。
离谱到家
最起码的意外伤害医疗，意外住院津贴
没
看
见
涵
盖
我简直无语了。。。。。。
当您看到交那么多钱买个长期意外险时，
第一个念头肯定是想着-退！退！退！
你想退是没有那么简单的，靓图说话
附加长期意外险竟然不能单独解约，因为“若您申请解除本附加险合同，主险合同必须与本附加险合同同时申请解除。” 就说精明不？
有的人肯定会说：平安福被你说的那么苛刻，依旧卖的那么好，肯定是一分价钱一分货吧？
可惜，你想多了吧，平安福贵
不等于
保险责任给你宽松啊。
靓图说话，分别是平安福2014和2018重疾险条款对于轻症“脑垂体瘤，脑囊肿，脑动脉瘤及脑血管瘤”的定义。
不难发现，万一得了脑动脉瘤，做个先进的介入手术，没有实施开颅手术，“平安福”真是让你“服气”到家，拒绝赔付，关于这一系列的真实案例我就不展示了，直接转“度娘”吧
准备购买平安福的，或者已经购买过的，都应该找专业人士分析一下哦，不要跟自己的荷包过不去，最重要的花钱也要花明白，买也要买精明。不要在盲目迷信什么大公司，你买的是条款，是受法律保护的。
另外说明一下写此文章没想说平安公司不好，或者有个人色彩，只是想把更好的送给大家，毕竟是花钱的。
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