等待期内重疾出险的处理

这周听到了一个等待期内重疾出险的案例，分享一下处理结果，也简单说说等待期内重疾出险的常规处理。

案例很简单，客户女性，5月投保的重疾险，7月底被确诊为甲状腺癌症，没有过90天的等待期，没有获得理赔。

什么是等待期？保险合同上一般是这么写的：合同生效或最后一次复效之日起90天（含第90天）称为等待期。当然这个数字并不一定是90天，也有180天、365天、一年等等。

很多客户都会简单理解为，过了这个等待期，重大疾病保险的保障才真正开始，等待期内确诊都是不赔的，所以保险要趁早买，要在体检之前买，要在身体还健康的时候买。这个理念是对的，这个理解也没毛病，我们还是再来梳理梳理。

等待期以后，就不多说了，按照条款上规定的重疾定义，符合就报案走理赔流程。等待期之内，处理方式还是有些区别的。

我们来看条款。

某重疾条款

常规的操作都是等待期内因意外伤害以外的原因被专科医生确诊为初次患本合同所列的重大疾病的一种或多种，保险公司不承担保险责任，并无息退还已交保费，本合同终止。

这是绝大部分重疾险产品的操作，因为设置等待期是为了防止逆选择，疾病都有一个发病过程，所以才有了等待期的规定。但是我们也能看到这样的条款。

某重疾条款

这家公司的重疾责任条款里只有等待期后的赔付情况，没有对等待期内做描述，我们再来看它的条款终止规定里，也没有对等待期内发生重疾就合同终止这一项。

此款重疾合同效力终止描述

那么这样的情况，如果在等待期内发生重疾，怎么处理了，我请教了这家公司的老师。给我答复是：等待期内重疾出险不理赔也不豁免后期保费，但是合同继续有效，该重疾责任终止。也就说，如果这个女客户买的是这个产品，甲状腺癌症无法再理赔，但是合同是继续有效的，合同继续有效就意味着重疾保障还依然在。

很多客户说条款看不懂，的确保险条款细枝末节的地方太多。没有完美的产品，只是在比较各产品的优势和不足后，选择一款优势是你需要的，不足是你不介意的。