保险的起源于基础配置原理

以下是写的微课的讲稿。
不少朋友都买过保险，大家初次接触保险都是透过身边的保险代理人来推荐产品或者参加过保险的产说会议营销活动；我发现很多人钱花了不少，但是都买了一堆“假”的保险。这里的“假”是说很多保险产品名字是保险，但是又贵又没有保障，用政府的话说“不姓保”。比如常见的万能险、返还型产品，他们会宣称像保险不花钱、花的每一分钱都会期满返还、甚至还能赚钱；
其实每次听到朋友买这种产品都很可惜，因为这种功能复杂的保险产品是最花钱的。很多时候你以为你花钱就买足了保障，但真实的情况是大多数时候你家庭最需要的风险保障反倒没有配置充足。一旦发生问题的时候，就会发现理赔和预期不一样，花了几万块赔下来几万块的人不在少数。家庭真正发生严重风险需要保障的时候，又得不到该有的保障，导致家庭财务危机，这种事件每年都不少，经过媒体曝光渲染，大家就产生了一种感觉，保险都是骗人的。
那事实和真相是什么呢？
在正式分析保险保障之前，我们先来看看保险的起源和本质，这里有一个很有意思的历史故事分享给大家。
15世纪，哥伦布发现美洲新大陆之后，黑奴贸易就兴盛起来；到15世纪后期，当时奴隶商人在非洲收购一名奴隶家再运送到美洲平均的费用需要50美元，一般承包一条船可以运送挤100名黑奴；奴隶一旦运送到美洲之后，价格可以达到200美元，高额的利润吸引了大批的奴隶商人；但是当时的航海技术不是特别好，很容易遇到风暴整个船都全没了，当时平均每三条船就有一条而损失掉。所以这笔投资就是投入5000美金，成了就赚15000美金，但是亏了就是一分钱都没有还帖进去5000美。很多刚开始做奴隶贸易的小商人就很头疼，亏5000美金进去，那时候可是破产的。
所以当时比较精通这门生意的大商人就提出愿意收取每名奴隶额外50美元的费用来保障小奴隶商人的努力安全；就是说，一旦你为每名奴隶额外花费50美元去买个保险，成本就涨到100美金；对应的万一你的船损失了，每一名奴隶你可以获得100美元的赔偿，也就是你相当于奴隶和保险都没花钱；如果奴隶顺利达到美洲呢，那多给的保险的50美元就归大商人所有。但是因为奴隶可以卖到200美元，如果买了这个保险之后呢，小商人会发现，他们的风险没了，绝对不会亏钱，但是一旦船达到，还是可以赚10000美金。
这样小商人就只付出5000美元的利润，就可以避免破产，稳赚不赔；而大商人呢，实际上每三条船至少平均是有两条船可以达到，所以只要做的多也是稳赚不赔的生意。大小商人皆大欢喜。
用可以承担的成本转移了不可承受的风险，这就是保险的本质和最初起源。它并不是某个金融机构闭门造车设计出来的，恰恰是市场的需求催生出来的。现代保险制度经过几百年的发展，目前已经是一个非常有科学依据的学科，融合了大数据分析、大量的医学和法律专业知识。无论怎么变化衍生，我认为他的底层逻辑和本质还是风险转移和保障功能。
前些年保险公司推出了很多创新的保险产品，像“赏月险”，看不到月亮陪你钱；我想说这些产品，大家看看就好，有闲钱的可以买来娱乐，但是实用性意义不大。有的同学可能觉得我牛，我有机会买保险博概率赚钱，褥保险公司的羊毛。保险公司的精算是全世界最厉害的，他们推出的产品，除了品牌推广的原因，从概率上说保险产品一定是保险公司赚钱，所以想去从保险公司身上赚钱套利堵概率的想法绝对不可取的。
所以保险的首要目标还是转移生活中真正需要转移的重大风险，是我们普通人承担不起的重大风险，用少量的合理的可以承受的成本，把这类重大风险转移给保险公司，才是我们要做的保险配置核心原理。
根据严重程度和对应的保险产品类型，我们把真正一定需要由商业保险转移的风险分为两类。
第一类，是重大疾病，诸如癌症严重、心脑血管疾病，重大器官移植等等。这些疾病从我们出生到死亡，保监会做过统计，累计发生的概率是72%，当然不用太担心，这里说的是累计概率，像我30岁的年轻人，我从30岁到31岁发生重疾的概率只有0.1%多点，可以说是非常低，所以我其实不太担心他会近期发生在我身上。这些重大疾病不仅治疗费用昂贵，常规在20万元以上，治疗周期康复周期也比较长，而且国内重疾的死亡率达到40%，一旦不幸罹患，会对我们的财务状况带来巨大考验。如果这种低概率时间万一发生了，治疗费用几十万我有钱吗？我的房贷谁来还？生病期间的生活费用怎么办？所以第一个风险对应的就是重疾险。重疾险就是在保障期间内，如果被保险人不幸患有合同约定中的重大疾病或达到合同中的约定条件后，保险公司就会直接赔付给我们的一笔固定的钱。这笔钱没有使用限制，你可以用来支付医疗费用，也可以用于因病导致的收入补偿，或者支付后续康复护理的费用等等
除了重大疾病之外，第二个不可以承受的就是死亡和全残，我把死亡和残疾放在一起是因为保险公司把这类风险归为一类。万一我撒手人寰走了，我父母谁来养老？第二个就是我欠的房贷怎么办？第三个就是家庭如果有小孩未来怎么办？那比死亡还要惨的就是全残，保险合同叫高残；如果有这种意外，这种非但我不能工作没有工作收入，我还会成为家庭的一项巨大而且长期的支出。虽然像在中国这种和平国家，每年死亡的概率还是比较低，我查过保监会数据是30岁到31岁也是0.2%不到，平均每500个人才有一例。当然，我想说的是，我们要保持乐观的生活态度，正确的认识保险，不用太担心；但是要认识到风险的严重性，我们的家庭随时暴露在这样一贫如洗的风险之中，如果我能够花费我不超过我收入的5%来转移这个风险，我想是可以接受的。
所以我可以选择寿险来搞定这个事情，同事可以补充一点点意外。当然意外险只保障意外的残疾和死亡，但是寿险呢保基本任何情况的死亡。
其实意外险很便宜、寿险和重疾险也没大家想的那么贵，基本上我相信每一个人只要学会了都有经济能力去配置适合自己的产品。