30岁新婚白领，身背60万房贷，在还钱和理财之间要如何平衡？

最后一批80后也已经到了而立之年，他们中的大部分人都已经组建了自己的家庭，对于这些新婚夫妇来说，房子始终是悬在他们头上的最大难题。李先生收到过这样一个问题，30岁刚结婚，虽然是一线城市白领，薪资水平也还可以，但是却有60万房贷背在身上，问如何才能在还贷的基础上还能累计财富呢?

一、调整心态。虽然身背几十万贷款，还要还几十年的钱，但在这样的困难面前，我们不应该坐以待毙，老老实实成为房奴，而是应该调整心态主动出击，寻找最合适自己的还贷、理财计划。

二、制定计划。千里之行始于足下，客观地分析家庭的收支情况，制定合理的计划，是我们还贷路上的第一块砖石。首先清算一下夫妻二人的年收入是多少?还贷占比是多少?扣除贷款以后平均每个月手里还剩多少钱?然后我们列出每个月的必要支出，再留出一部分流动资金以防万一，扣除这部分钱以后，算出我们手里还剩多少钱，最后我们拿着这部分钱去理财，让钱生钱。

三、理财投资。身背贷款的同时还想要累积财富，关键之处在于如何运用有限的资金理出最大的财富。我们可以把钱分为三部分理财投资:

1、理财产品。最简单的累计财富方法就是投资理财产品，在可控的风险范围内，选择合适的理财产品，让剩余资产发挥最大的生钱功效，对于大部分人来说，投资较低风险的产品还是比较合适的，银行理财产品、债券、货币基金等风险都相对较低，理想情况下可以收获6%的收益。

2、提升自我。工资水平有限的情况下，一再节流也无法创造更多财富，开源才是财富的动力源。对于身背贷款的夫妇而言，在认真完成本职工作的基础上，还需要不断提升自己的能力，实现薪酬提升或者是增加而外的收入，李先生身边就有下班以后去送快递、送外卖挣钱的朋友。对于这部分我们期待10%以上的月收入增加。

3、房屋升值。虽然是贷款买房，但是房子本身价值是提升的，所以也可以把贷款买房当做一种投资行为，在实现居住作用的同时，房子本身也可以实现资产的保值乃至升值，在贷款还清后，将其出售反而会获得更多收益，其实适当的负债也是一种理财。从2008年金融危机以后，我国很多城市的房价翻了数倍，即使是部分西北或东北地区房价也将近翻了一倍，只要购买的房子溢价不是太严重，这部分的收益还是值得期待的。

四、记账落实。说了这么多，还款、理财计划到底能不能落实下来其实才是关键，否则只是纸上谈兵。落实理财计划最简单的方法就是记账，把所有收入和支出都记在纸面上，每月或者每季度做一次汇总，就可以筛选出哪些是必要消费，哪些是冲动消费，从而起到控制支出，累积财富的作用。

夫妻之间有一个温馨的小窝，是幸福生活的开始。不论你身在一线城市，还是身在三线城市；也不论你是身背几十万贷款，需要还款几十年，只要制定客观计划、开拓赚钱方法、具有良好心态，你就会发现贷款并不是压在生活中的一座大山。——李先生有梦想

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