3月起存量房贷利率定价方式转换,LPR和固定利率选哪个好？哪个更省钱更划算？

​国家给有背负着房贷的人发红包，能不能选对很关键，有且只有一次机会！转换后不能再次更改，一次选择长期受益，选错了没有反悔的机会，所以一定仔细看好啦！

看中国人民银行的公告全是专业名词，很多朋友表示说看不懂怎么办？

其实简单讲，这个就类似于考试，是两道选择题。

一、从2020年3月1日开始的5个月时间里，商业银行必须和存量房贷的借款人，废除原有房贷合同，让借款重新二选一，1.固定利率;2【LPR利率+基点加成】模式

二、是关于定价周期的选择，最短是一年。

首先讲和谁有关系呢？谁需要答这个题做这个选择。

只要你是2020年1月1日以前和银行签的商业贷款合同就和你有关系，全部用公积金贷款买房的不受影响。公积金和商业贷款组合贷款的可以变更商业贷款的部分。

其次交卷时间

自2020年3月1日到2020年8月31日前截止。

最后答案，忠鹏先长话短说，直接给出大家最关心的答案。

第一：不要选择固定利率利率模式，选择【5年期LPR利率+基点加成】模式！

第二：利率的重定价周期，选为1年自动更新一次。

答案给出了，忠鹏再以我姑家哥哥的房贷为例子，给出解题思路

我哥哥之前的房贷合同是基准利率上浮10%。当前的基准利率是4.90%，也就是他现在的贷款利率是4.9% *（1+10%）=5.39%

如果他选择固定利率，那么在他还清房贷之前，利率都是5.39%

如果选择【5年期LPR利率+基点加成】模式，首先需要计算出他的基点加成，这个是长期不变的。基点加成等于他目前的贷款利率与2019年12月发布的相应期限LPR的差值（4.8%）。基点加成=5.39%-4.8%=0.59%，

未来他的贷款利率=LPR+0.59%

现在我们很容易就知道LPR这种方式，变动的是PLR值，如果LPR利率上涨，则贷款利率上涨，还的钱就多啦，如果LPR利率下调那么还款的利率就下调，还的钱就少了。

那么只有LPR下调对我哥才是有利的，那忠鹏是怎么判断LPR大概率是下调的呢？这个是问题的关键。

首先已经验证到的事实，2020年2月PLR已经从4.8%下调至4.75%，未来可能还会下调，相应的还款利息也会减少。

其次基于国际形势来判断，国外已经是负利率，资本是无国界的，这里面存在无风险套利的机会，国外资本必然会大量涌入。随着中国金融市场不断开放，避免被国外资本剪羊毛，必然会和国际接轨，也会下调银行利率。

三是根据中国官方的动态验证。前央行行长周小川2019年11月在创新经济论坛上表示,中国可以尽量避免快速地进入负利率时代。

换一句话说中国也会进入负利率时代，只是时间上可以控制，尽量不那么快，也就是说利率长期来看还是下行的，国家这次房贷改革也是为了大家着想，减轻大家未来的还款负担。

综上所述，PLR无论是短期还是长期来看都是往下走的，那么选择【LPR+基点加成】的模式，贷款利率会下降，还的钱会减少，是对咱们有利的。

选择题二，之所以选择一年期是因为最短变更周期也是需要一年的，也就是说今年2月份虽然下调了LPR值但现在也享受不到利息的减少，至少要等到明年2021年变更以后才可以享受到，如果选择5年的话，要等到2026年才可以享受到利息的减少，所以怎么选大家也清楚啦，周期越短越好，一年是最佳选择。

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