几百块的医疗险可以赔200万，还要配重疾险吗？

问：师爷，我给小孩买了几百块的医疗险可以赔200万，还要配重疾险吗？

答：首先，重疾险是给付性质，医疗险是报销性质，这点我们要清楚。

给付，是土豪；报销，是会计，做了两张图可以看一下。

而重疾险特点：一般是20年缴费期，每年费率不变，医疗险特点：每年缴费，价格浮动。

所以医疗险，对未来有两个不确定性：

第一：每年续费的费率有可能发生调整，并且调整的幅度是不可控的。

第二：产品是有可能停售的，停售以后大家都不能继续续保。

如果未来产品停售，我们要换一个产品来进行购买，而换到另一个产品上要重新健康核保，未来我们的身体健康是否能通过？这是一个不确定的问题。

这是其一。

第二，重疾险和医疗险两个定价逻辑不一样。

重疾险，我们买的保额就是未来会赔多少钱这个是确定的，但未来的理赔概率，保险公司是有生命表去进行支撑、计算的，这个账是明明白白算的清楚的，所以他能知道我们现在要交多少钱，20年每年的费用是多少，比较稳定。

而医疗险的200万，不是它一定会赔的金额，只是它的一个报销上限，但是保险公司不是按照200万来进行费率计算的，它是按我们每年住院的平均花费来进行计算的。

目前，中国的通货膨胀最严重的两个领域是教育和医疗，每年都是8％到10％的递增。

未来医疗的通胀水平是没有办法进行估计的，也就是说未来我们平均住院的花费也很难去估计，所以保险公司设计医疗险作为一个短期险种，就是为未来费率的提升，给经营的稳定性留一个空间。

其三，两者本质不同。

重疾险不考虑未来医疗费用要多少钱进行补偿，它考虑更多的是我们得了重疾后，3～5年收入中断的一个补偿。

三年是因为《劳动法》规定，生了重疾后，一个人最多可以请病假两年，第三年，单位有权直接可以解除劳动合同。

五年是因为，医学上有一个五年观察期。

而医疗险是社保的一个补充配置，作为短期险种来进行考虑的。

所以搭配一个终身重疾险，是对未来医疗进行一个垫底的配置，只配置一个医疗险，未来不确定的安全风险依旧存在。