共读22：如何用基金，构建子女教育金计划

一、教育金规划的必要性

1、花费往往高于你的想象

2、持续支出时间长

3、变动因素多

二、教育金该如何投资，具体该怎么做

和养老规划以指数基金为主的长期投资思路不同，教育金更多的是讲究一个投资产品的组合搭配。

教育金最重要的还是保证孩子需要付教育费用时，就能有足够的钱。

教育金同样要有灵活度，你可以分别设定一个费用基础值与费用理想值，这样的规划也能更有实操性。

分别组合两大类不同的投资产品：

一部分中低风险的投资品，比如低风险等级的银行理财产品，以及之前我们仔细介绍过的纯债基金等。它们的主要特点在于“求稳”，适合去覆盖基础的教育费用，以及近5年内比较明确的教育费用支出；

再投资一部分收益和风险都相对较高的指数基金，让这部分资本去承受更多短期波动，换取长期更高的收益。教育金的投资虽然比起养老金要短一些，但通常也有不少是发生在5年后的。可以通过指数基金，让孩子的教育金更加充裕，从而尽可能达到学费目标的理想值。

三、五步规划子女教育金

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1、做家庭的整体规划

首先，要基于每个家庭的具体情况

其次，不同家庭有不同的教育观和经济实力，反应到教育上，也会有着截然不同的规划。

2、教育信息收集和分析

第一点，教育金的规划一定要考虑子女的年龄与意愿。

随着孩子的逐渐成长，精神的逐渐成熟，很多孩子会开始有自己的规划与思考。孩子自己的选择可能会与你最初的规划出现矛盾。这时候你需要的是强化与孩子的沟通，双方达成共识，然后动态地修正自己的教育金计划。

第二点，不同的教育风格，费用差异很大。

每一个孩子都有他自己的性格特点与资质，适合的教育风格也各不相同。

3、学费目标设定

下载表格，填写

4、建立投资计划

1）挑选投资工具

教育金规划分为基础值以及理想值两部分。

对于基础值部分，一部分做比较保守的投资比如欣悦决定通过买纯债基金来累计这部分资金；而对于理想值部分，她希望以在债券基金投资的基础上，加上指数基金，比如用低估值定投发，定投一些规模指数和消费类的行业指数。

2）确定定投金额

a.根据子女年龄选择对应的表格

b.填写教育金的目标基础值与理想值

c.设定具体条件

比如，这里我们假设债券型基金等低风险资产的投资年化收益率为4%，指数型基金的投资年化收益率为8%。

另外，我们假设学费的增长率等同于通胀率，默认它为3%。

d.确定教育金定投基础值

我们就要通过表格工具，来实际规划每个月要投入多少钱的教育金储蓄。

具体的填写位置，是规划表的橙色底色的表格。这一表格非常灵活，你可以调整自己每一年的月定投金额，可以很好地契合你自己的实际资金情况，而且还可以随时调整。

e.确定教育金定投理想值

理想值分为两部分：

中低风险投资部分

首先，基础值的教育金我们依旧用中低风险的投资来满足；

另外，由于5年内要用的钱，也不适合做高风险的指数基金投资，如果要追求理想的教育金方案，5年内的理想值教育金也更适合用中低风险投资来储备；

高风险投资部分

除此以外，更长期的理想教育金储备，可以用指数基金来进一步满足，这部分实际就是距今5年以上的理想值与基础值之间的差额。

5、定期回顾和调整