信贷系统架构概要

一、业务流程

1、信贷业务一般会根据目标客群设计业务场景、信贷产品，通过投放、场景切入引导目标客群进入到身份认证、资料填写。

2、资料填写过程中进行前置准入规则、反欺诈策略预判，对前置准入通过的客户进行征信调用，完成深度信用审批、反欺诈策略判断。根据产品需要可增加人工信审环节对客户提交资料进行复核质检。

3、对准入客群根据风险计量评分卡进行风险定价、审批信用额度，进入贷中提现环节。贷中环节包含两部分风险控制：

3.1、未提现额度回溯：对客户贷中未提现的信用额度进行风险回溯，根据最新风险规则主动额度管理；

3.2、提现环节：对客户提现行为进行欺诈规则检验，根据外部不良信息更新提现拒绝规则或者转人工核查。

4、客户提现后进入贷后管理，贷后系统核心主要是客户账户管理、扣款管理、清结算管理，对回款失败客户进入催收环节。

5、逾期催收包含案件案例、分案管理、案件催收、委外管理。

信贷全生命周期

 

二、风险模型

反欺诈的作用主要是进行身份识别、用途识别，通过身份验证、运营商数据、黑名单、设备异常、群体异常等手段识别借款欺诈客户。

风控流程一般是先进行策略规则的风险判断，再进入评分模型的风险识别。策略规则具有直观、易用等特性，但很难做到风险决策的精细化管理。评分卡模型具备精准量化风险，有效识别的大量灰色客群。策略与模型权衡决策：

1、建模数据集与实际贷款人之间存在偏差（征信数据不健全，通过策略维度纠正保护模型偏差）；

2、模型数据集来自历史，与未来实际情况存在偏差（通过策略维度纠正经济变化趋势）；

3、模型对于目标变量的界定与实际商业目标存在偏差（通过策略维度纠正借款期限商业目标）。

全生命周期风险管理模型及策略：

贷前审批决策流程：

 

贷中管理策略流程：

贷后催收管理方案：

三、信贷系统架构