中小微企业房抵贷业务场景介绍

中小微企业房抵贷，是指企业通过提供产权归属清晰的房产，作为贷款申请的抵押担保，并由银行等金融机构在确认企业经营状况正常、贷款用途合规的前提条件下，将根据抵押房产的评估价值，按一定比例核算贷款额度，最后由银行等金融机构向中小微企业发放贷款。

企业房抵贷产品具有利率较低、期限较长、额度较大、审批通过率较高、贷款用途广、还款方式灵活等特点，可以在短期内解决中小微企业融资难的困境，可满足企业经营消费升级带来的资金需求，房抵贷业务前景较为广阔。
在企业房抵贷场景中，助贷是一种主流业务模式。企业助贷是指助贷机构通过自有系统或渠道对目标客群流量进行筛选，在完成自有风控流程体系后，将较为优质的客户推送给银行等持牌金融机构，然后经过金融机构风控终审后，完成对中小微企业发放贷款的业务模式。

1、企业房抵贷的助贷模式
传统的企业助贷模式如图1所示，随着市场业务场景的变化，后期衍生出保证金模式、保险/担保模式等主要形式，分别如图2、图3所示：

图1企业助贷传统模式

图2 企业助贷保证金模式

图3 企业助贷保险/担保模式

2、企业房抵贷的业务体系
中小微企业申请房抵贷产品的渠道有多种形式，如房地产公司、中介平台、自媒体以及其他场景类机构，渠道商会根据企业客户成功申请贷款后从中收取一定的渠道商用费。当渠道商将企业客户的信息数据推送至助贷机构后，助贷机构（或担保机构）可以对企业客户提供专业化服务，即互联网化和大数据化，实现对客户的数据画像、风险评级、营销管理、贷后管理、担保增信等。通过精准营销与大数据风控，筛选优质企业客户且符合对应房抵贷产品的流量，推送至银行、消金、小贷等金融机构。同时，助贷机构为金融机构可以提供贷前审核、贷中监测、贷后管理的全流程风控服务，辅助银行等金融机构识别与管理客户风险。
当金融机构资金方对企业客户的风险审核通过，且对企业抵押房产的价值进行评估给出贷款额度后，经企业客户、助贷机构与金融机构确认后，最后由银行等金融机构发放贷款至企业客户。在此环节结束后，助贷机构会向企业客户和金融机构分别收取一定比例的服务费，若有保险/担保机构参与，也会从中收取一定比例服务费。

3、企业房抵贷的数据风控
在中小微企业申请房抵贷产品过程中，最重要的环节是对企业进行信用风险的评估，这是助贷机构推送流量的前提条件，也是金融机构审核客户的核心内容。要对企业进行多方位的风险识别，需要引入多个维度的企业数据，以下为主要数据源参考：
（1）房产评估数据：房产证信息、房产评估数据（三方机构）
（2）征信报告数据：法人征信报告、企业征信报告
（3）企业工商数据：主体信息、异常名录、动产抵押、股权出资、行政许可等
（4）企业税务数据：纳税信息、发票数据、申报信息、征收信息等
（5）企业财务数据：资产负债表、利润表等
（6）企业司法数据：法院涉诉、开庭公告、裁判文书、行政处罚等
（7）法人个人数据：基本信息、资产状况、多头共债、司法违法、消费行为等
通过各个维度数据，助贷机构或金融机构对中小微企业申请房抵贷产品的流程中，可以实现市场获客、贷前审核、贷中监测、贷后管理全流程的风控体系，具体每个模块功能如下：
（1）市场获客：渠道流量、资料传输、信息核验、准入初筛
（2）贷前审核：欺诈防范、信用评估、额度测算、风险评价
（3）贷中监测：资料管理、定期监测、风险预警、在贷决策
（4）贷后管理：催收策略、资产处置、客户画像、产品营销

以上各个风控环节在企业申请房抵贷过程中，其大数据风控体系与主要功能分别如图4~7所示：

图4 企业房抵贷之市场流量获客

图5企业房抵贷之风控贷前审核

图6企业房抵贷之风控贷中监测

图7企业房抵贷之风控贷后管理

4、企业房抵贷的申请条件
中小微企业申请房抵贷产品时，无论是资金方银行等金融机构，还是渠道方助贷机构，都会要求中小微企业提供各种申请材料。对企业综合情况的具体审核标准，还需要根据银行等金融机构内部的各项要求，并结合线上数据与线下尽调的双向风控模式来多维度评估企业的真实状况与信用风险。各家银行等金融机构或助贷机构对企业申请材料的要求都不尽相同，但主要材料基本一致。

现以某银行的中小微企业房抵贷产品为例，简述企业的申请条件与材料要求：
（1） 贷款对象：小微企业；
（2） 贷款条件：企业可提供房产抵押类资产（住宅、商用房、部分地区接受工业用房），企业经营管理规范，无不良征信记录，以企业为融资主体；
（3） 贷款额度：最高不超过3000万；
（4） 贷款期限：最长不超过5年，享受普惠金融利率；
（5） 提供材料：
营业执照：用来核验企业工商注册信息的真实性；
税务登记证：用来核验企业税务登记信息的真实性；
公司章程及验资报告：用来说明企业的章程制度以及出资等情况；
最近1年财务证明和银行对账单：用来说明公司资金收入支出流动情况；
最近2年及最近1个月资产负债表、利润表：用来具体评估公司各项能力；
最近2年及最近3个月的纳税申报表和缴款单：用来说明纳税规范程度；
抵押房房屋产权证、租赁合同（如有出租）：用来核验房产真实与评估价值；
企业征信报告，实际控制人的人行征信报告：用来评估企业与法人信用。
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