疫情对农商银行意味着什么

我是农商银行的基层员工，面对来势凶猛的疫情，总觉得应该联系实际，结合宏观形势，思考点什么，以备不时之需。恰好看到《中华合作时报农村金融》的刘小萃写的文章《疫情对农商银行意味着什么？兼谈2020年农商行发展趋势》。记录一些要点，学习、消化、吸收。

疫情给农商银行带来的负面影响:

一“开门红”不红。的确感同身受，说到我们的心坎里。去年底(2019年12月15日)，镇江农商银行在镇江影剧院轰轰烈烈地开了场“开门红”誓师大会，旨在为2020年的“春天行动”打下坚实基础。然而摩拳擦掌准备大干一场的农商银行却被一场悄然而至的疫情按下了“暂停键”。根据目前的疫情形势看，一季度红不起来已经成了板上钉钉的事了。到了二三季度，金融市场的竞争将会比往年更加激烈。

二盈利能力将受到冲击。本来春节前后是各家银行各项主营业务的重点发力期，但是受疫情影响，储蓄存款、个人贷款增长乏力，下降趋势明显。受利率市场化影响，传统银行的利差逐步收窄，尤其像农商银行等收入主要来源于息差，拨备压力加大，再加上疫情影响，国家提出的为中小企业降息免息的政策要求，综合起来都对农商银行的盈利能力提出挑战。像镇江农商银行这样底子薄的农商银行，受到的盈利冲击会比较大。

三不良贷款风险。目前大多数行业都延长了复工时间，经营性贷款还款压力加大，未来不良贷款管理、贷款收息等难度会增大。因为农商银行的客户主要是小微企业、个体工商户和居民，其信息、资金、用工等多方面的抗风险能力都不及大中型企业。而且同样是小微企业和居民客户群，由于大型银行在普惠金融中的“筛选作用”，留给中小银行的也是相对中低端的部分。疫情肆虐，这部分相对中低端的客户群受到的负面影响会更大。预计产生信用违约、借新还旧的现象更为突出。

积极应对的策略:

一从“抢开年”转向“抢全年”。农商银行在当前要“两条腿走路”。持续加强疫情防控金融保障的同时，必须未雨绸缪、全面谋划，结合本地特色产业、支柱产业的发展特色，提前做好调查研究，规划出后续相关金融服务的详细预案。

二政策响应以快为进，客户市场以守为进。立足于未来，着眼于长远，在当前的疫情特殊时期，放下“盈利冲动”，发挥“帮扶和守住优质客户”的战略定力。同时，花大力气去培育未来的盈利客户。疫情结束后，不盲目抢客户，不做劣质客户的接盘侠。用耐心和恒心发展个人小贷业务，真正做实零售客户基础。

三给予该给的，收回该收的。给予真正受疫情影响的小微企业和个人以优惠，加大明辨真假的力度，不要一刀切，避免滥竽充数。根据以往经验，历次全球卫生风险事件出现后，房地产、农林牧渔、消费者服务、服装纺织、轻工业制造等受到的影响首当其冲。但是疫情也催生了新兴行业和新兴市场，如在线教育、生鲜配送、远程医疗、宅家办公、网络平台等，农商银行需要重点关注，挖掘相关金融产品。