理财与保险

之前写过一篇关于买保险的基础文章，一直想写一个理财与保险关联的文章，正巧最近遇见了很多客户非要和理财做对比，解释过很多次，决定还是写下来。

正如字面的的理解，保险的主要作用是保障，而金融属性其实相对来说要弱一些。而理财（风险很低）呢，主要作用是收益，保障作用一点没有。可以说这两个虽然都是金融产品，但却风马牛不相及，可是就有人愿意去比对，其实我内心想到的是关公战秦琼。

我分析一下为什么要去做对比，原因在于保险有金融属性，可以提供确定（确定的意思是再不涉及通胀的情况下，不会亏本）以及稳定的收益。我们大部分一提起收益自然而然就联想到理财，也就自然而然地去和理财做对比了。

其实作为家庭财务规划，比较科学的是将家庭财富分为四个账户，这个方法被称为“标准普尔家庭资产象限图”。

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第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

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这个账户一般放在活期存款里，随时用来家庭日常生活开销、婚丧应酬、娱乐休闲等。但我们经常会将这个账户的占比放大，以至于来牺牲其他账户的占比。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

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这个账户主要用来保障家庭，抵御风险来临及突发事件导致的大额开销。比如突然罹患重大疾病，可以有一笔资金来保命，而一般的家庭不具备百万级资金储备，因此需要用小额资金来撬动大额的花销，因此称为杠杆账户，也就是保险账户。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

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这个账户主要用来做高收益的投资理财，用钱生钱，比如股票、基金、债券、房产等。因为收益和风险并存，高收益伴随高风险，因此这个账户占比在30%，即便产生亏损，也不至于伤筋动骨。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

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这个账户是做保本生息，既要保证本金不损失，又要去抵御通胀的风险，同时可以在未来用于养老，子女的婚嫁等。既然作为家庭储备，肯定是不能随意乱动的，因此资金占比为40%。

标普图作为家庭财务规划，自然有其科学根据，感兴趣的朋友可以深入的去了解一下。其实理财和保险两者在家庭的财产规划里是相辅相成的，缺一不可，盲目的做投资理财，一旦风险来临，家庭要面对的可能是血本无归，同样，一味的追求杠杆保障，反而会让家庭生活负担增大，从而导致家庭生活品质的降低，影响未来的生活发展。两者需要一个平衡的占比，让未来的生活充满活力。

祝大家身体健康，阖家幸福！