8月26日，国家医保局正式向社会公布《征求意见稿》，职工医保将会有改动。那你知道现行的医保政策吗？你每个月交的五险一金，其中医保要交多少钱？这些钱交在了哪里？生病去医院看病的时候怎么用这笔钱，国家到底能报销多少？如果能回答我这些问题的，你可以不用看了。如果不知道答案的，那你仔细看哦~
人吃五谷杂粮，难免会出现一些头疼脑热的状况。医保政策和我们息息相关，当我们的家人去医院看病时，享受什么样的医疗报销政策是我们最关心的。其实我们家庭中每个成员的医保身份是不一样的，因此医疗报销的比例也是不一样的。
比方说，我们夫妻双方，都是上班族，不管是公司员工，还是自由职业者，都是正常缴纳医保费用的，都属于职工医保。而我们的父母，如果是职工退休的，也是属于职工医保，按照退休人员的报销标准。如果父母不是退休的，那应该有城乡医保。我们的孩子，只要未参加工作时都是属于城乡医保，分为少儿医保和大学生医保。所以我们的医保基本分为职工医保和城乡医保，但是各地的报销比例时不一样的。下面我们所说的都是指杭州地区（除临安区、桐庐县、淳安县、建德市）的医保政策。
那我们一个月医保费用到底交多少呀？这钱都交到哪里去了呢？
先说职工医保，你也可以打开工资单，看看五险一金里的医疗保险这一项每个月到底扣了多少。缴纳标准是根据上年度当地月平均工资的60%—300%为基数，个人缴纳2%进入个人账户，单位缴纳10%，进入统筹账户。假设杭州的月平均工资是5000，一些抠门的公司会按照最低标准，也就是5000元*60%=3000元为基数，个人缴纳3000*2%=60元，单位缴纳3000元*10%=300元。一些福利好的公司按照最高标准，就是5000*300%=15000元为基数，个人缴纳15000*2%=300元，单位缴纳15000*10%=1500元。因此个人缴纳部分在每个月60元~300元的范围，而公司每月缴纳的300~1500元会进入统筹账户，跟你也没啥关系，因为不管缴纳了多少，医保报销的政策是一样的。
另外城乡医保的缴费，根据不同人群缴费的标准不一样，少儿医保250元/年，大学生60元/年。成年人有两档可以选择，对应的报销比例会有差别。城乡一档600元/年，城乡二挡800元/年。这些费用都直接进入统筹账户。
有些心细的人会发现，个人账户还有本年账户和历年账户，两者有什么差别。当年个人缴纳的医保费会进入本年账户，这一年没有用完的金额会转移到历年账户，两者在使用时是有差异的。在医院门诊看病，去医保定点药店买药都是可以用本年账户余额结算的，还有个人缴纳的大病保险费和医疗困难救助金可以从本年账户金额中扣。而历年账户的用途，我总结一下重点有3点：1、用于支付在医院看病是发生的自费，自付，自理的费用。总之就是国家医保不报销的费用；2、可以按规定转给市区参保的本人亲属，可以转给配偶、子女和父母；3、历年账户的余额超过4000可以购买省推荐名录里的64种商业保险。
什么情况下才能用到统筹账户里的钱呢？
又有些细心的人发现了，我们因为感冒上医院看病，结算的时候刷掉的是本年账户里的钱，那不管是本年账户还是历年账户，都是自己交的钱啊。那我们什么时候能用到统筹账户里的钱呢？
我们去医院看病一般分为门诊和住院两种情况，我们先说门诊。因为门诊看病发生的概率大，大多数人住院还是比较少的。首先要将本年账户余额用完，然后自己再付1000元，才能启动统筹账户。不同等级的医疗机构，报销的比例不一样。在三级医院只能报销76%，其他医院报销80%，社区医院报销84%。如去定点医院买药可以报销80%，值得一提的是如果打112叫救护车，在救护车里的使用的药品可以报销80%，但是急救车出动是需要钱的，这个是自费的。
其他医保身份的报销条件和自付比例请看小图，总之，三级医院的报销比例最少，社区医院的报销比如最高。为了医疗资源的合理利用，小病进社区医院，大病去大医院。或者在三级医院看病之后，开药或打针到社区医院会更省钱一点。而且距离近还不用排队。
再来看住院的报销条件和报销比例。不管什么医保身份，起付条件都是一致的。在一个自然年度内，三级医院起付线是800元，其他医院500元，社区医院300元。如果得比较严重的病，我们一般会在三级医院中治疗，如果是在职职工，当花费不到4万时，医保可以报销82%。当花费在4万-36万之间时，医保可以报销88%。花费大于36万时，需要启动大病保险，可以报销90%。城乡医保当花费大于25万时也可以启动大病保险，可以报销70%，大学生可以报销80%。具体自付比例看下图。
听起来是不是非常棒，90%的费用国家帮我们承担了，感觉特别有安全感，是不是？我忍不住要为政府点赞了。但是，重点是但是，这些是有前提条件的，仅限医保目录范围。你知道吗？国内合法药品种类169470种，但是国家医保药品目录只有2709个，只占比1.59%。其他98.4%的药品是完全自费的。我的心瞬间拔凉了。
我们看看实际案例，了解一下医保报销到底帮我们解决多少费用问题？
看下图是一个患者在浙江省肿瘤医院住院治疗的发票。一共花费了16万8518元，其中需要自理自付的有14万6742元。统筹基金账户扣的费用是1万8038元，占总费用的10.7%。所以，医保报销的占比只有10.7%。
我们可以看到花费最多的是治疗费，12万4114元，自掏腰包的有12万308元。检查费7600多元，自讨腰包6700多。西药费2万3166元，自掏腰包1万3。这说明有很多重要的项目都是自费的。
这是癌症患者的治疗花费情况，那我们再来看看不那么严重的病的花费情况，下面的是治疗腰椎间盘突出的一张住院费用清单。这个截图是费用清单中个关于材料费用的部分，材料费一共16669元，其中最贵的两项是一次性穿刺针和射频导管，共15200元，都是自费的。腰椎间盘突出的手术也需要自费这么多钱哦。是不是刷新我们的认知了。以前我们总觉得不要得癌症这样的大病，医保就够用了。实际上医保远远没有我们所想的那么够用。
所以我们需要自己购买商业医疗保险，补足医保范围外的保障。商业医疗保险一年费用 几百元而已，费用低，杠杆高。是每个人都需要的一份基础保障。但是它对身体健康状况要求很高，一定要趁早买。
（教你看懂医院的费用清单，医保比例指的是自费的占比，甲类，医保比例0%，说明100%医保报销掉了。乙类，医保比例不一样，有的自费15%，有的自费10%。丙类，医保比例100%，全部自费。）