百万医疗险你买对了吗？---读完这篇就懂了（上）

什么是百万医疗险？

从字面上去理解，就是保额达到百万以上的医疗险。百万医疗险属于医疗险，是医疗险里面的一个小分支。

百万医疗险让人熟知的时间其实很短，从2016年众安尊享e生热卖开始，到现在才第三个年头，市面上的百万医疗险早已遍地开花，可以说多如牛毛。短短几年时间，百万医疗险之所以能火，其主要原因就是因为保费低，保额又高，宣传的一顿饭钱就能高达几百万的保额，不了解的人看到这个宣传，心里肯定乐开花了，这么好的事，能不买吗？不想火也难啊。

多款产品都是互联网销售的爆款，一眼看去，好像每款产品区别都不大，同质化严重。那实际是这样吗？在百万医疗险火爆的同时，有很多人质疑百万医疗险还能走多远？也有很多人不断找出百万医疗险存在的“坑”。作为普通的消费者，很难买对自己需要的，往往都是被媒体、网络大咖以及产品价格等影响，买了一款非常火的百万医疗险，但它可能不适合你。下面将全方位阐述百万医疗险，读完这篇，你就知道怎样选择自己需要的百万医疗险了。篇幅较长，分上下两篇。上篇主要讲下面几个方面：

百万医疗险的定位？

百万医疗险的特点

百万医疗险适合的人群？

百万医疗险真的很多“坑”？

百万医疗险的定位？

百万医疗险的定位

百万医疗险的的定位是中端医疗险。或者认为就是住院医疗险，它的初衷就是用于大病带来的高额医疗费用，对社保的一个强有力的补充。如果花费几十万上百万的，社保报销后还有几十万空缺，此时就需要百万医疗险来解决。百万医疗险的核心是高杠杆。几百元撬动几百万。我们明白这个定位是非常重要的。很多人对百万医疗险有太高的期望，也有很多误解，都是源于对百万医疗的定位不明确导致的。比如说你想要的是去医院看病花几百几千元都能报销（普通门诊）的医疗险，而你却买了一款一万元免赔的百万医疗险，结果就会让你很失望（保险公司是不赔你的几百元几千元的）。

百万医疗险的特点

百万医疗险的特点

一． 低保费，高保额。保障全面，还免体检。

    

年轻时候购买百万医疗险，保费的确和宣传的那样，一顿饭钱可以。保额高达几百万。能解决大病带来的高额费用。基本上都是二级以上公立医院住院产生的费用都能报销，且不限社保用药。

二．一万元的免赔额

当然也有0免赔，但保费贵了不少，每款保险产品都是经过精算师仔细核算的，作为普通消费者，我们不要想去占便宜。我们要做的是哪款产品更适合自己。为什么要定一万元的免赔额，就是要把保费做低，实现高杠杆。如果保费很高，杠杆低了，那百万医疗险也火不起来。

对于一万元的免赔额，保险条款都有类似说明，

这里解释一下免赔额：不是花费了3万元，减去1万元，就可以报销到2万元。而是总花费的钱，先通过社保报销，报销后剩下的钱再减去1万元之后的才是100%报销。比如社保报销了5千元，那么可以报的是3万元减去5千再减去1万元，剩下的1万5千元才是100%报销。如果总花费是3万元，社保报销了1万元了，其它医疗险又报销了1万元，剩下的1万元就是100%报销的，因为其它医疗险保险报销的1万元可以用于抵扣免赔额。这就是对免赔额的解释。是不是觉得要求很高，没错，确实很高，不然就做不到几百元撬动几百万的保额。这才符合它的定位。了解到这点，就不应该觉得这是个“坑”。如果你还想住院花费几百元也能报销，为什么不搭配买个住院医疗险呢？

三． 不保证续保

医疗险采用的是自然费率，所谓的自然费率是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。百万医疗险属于医疗险，也是采用自然费率。简单说，现在二三十岁的时候花两三百元可以买到，到了五十多岁要一千多才能买到，到了六十岁要两千多，这还是身体好能买的情况下。如果身体不好，直接不让你买了。这个和重疾险采用的均衡费率是不一样的。均衡费率在缴费期间保费是不变，在长达几十年的交费期间每年保费是一样。合同载明保到多少岁也是固定的。

百万医疗险不能保证续保，是可以理解。为什么这样说，就是因为高杠杆，保费几百元保额却是几百万，若出现一个人理赔，需要多少人的保费才能支付一个人的保险金？在保费低的情况下还要保证续保几十年，那保险公司百分百会被赔穿。保险公司也不是慈善机构，是盈利机构。要求保证续保是不符合实际。现在出现的保证续保的百万医疗险，要不保证续保三五年，时间很短；保证续保时间很长的，要不保费高的离谱；要不保额低的可怕，成为鸡肋。这也反应不保证续保目前是主流。

四．合理且必须的住院医疗费用。

打开几份百万医疗险的保险条款看看，都有合理且必须的住院医疗费用。什么叫合理且必须？在保险条款里面都有如下类似的解释：

有上图的解释，我想不用再做过多说，一句话，看病的医生和患者不是利益关系人，是正常的医患关系，看病医生能说明给患者看病用的药都是疾病需要的，那么费用都是可以报销。如果还担心理赔，那么真发生疾病住院时，可以告诉医生买了百万医疗险。用药要做到合理且必须。

百万医疗险适合的人群？

百万医疗险适合的人群

从百万医疗险的特点可以知道：百万医疗险适合经济条件不宽裕的人群。如果经济条件好，直接花几万元上高端医疗险了。作为普通人群，我们很难承受几十万上百万的高额医疗费用，我们也不知道疾病什么时候会到，也许是年轻的时候，也许是年老的时候，也许这辈子都非常健康。但我们不能抱有侥幸心理，在没有好的经济条件下，我们就买不续保的百万医疗险，就图它的高保额来抵御高额医疗费用。能一年一年的保也是不错的。不要去考虑年龄大了保费高买不了，也不要纠结不保证续保问题，因为不能预测风险什么时候到来，需要先把眼前保障了。再努力去赚钱，经济条件改善了，再去补充保险。人的一生所需要的保险本来就不应该是一次能配齐全的，根据经济条件和年龄，分几个阶段配置保险，做到保障全面，保额足够。所以百万医疗险就是适合穷人，更适合年轻的穷人。

百万医疗险真的很多“坑”？

现在很多人在挑百万医疗险的“坑”，列举了很多项。包括上面说的一万免赔额、不保证续保、健康告知特严等。我想说的是，其实这些都谈不上坑，因为这些都是在合同条款里面写的很清楚了。只是我们很多人不会仔细去看条款，热衷于比价格。我要吐槽是就一点：某些保险公司喜欢玩文字游戏，不论是在宣传上面，还是在合同条款上面，明明不保证续保，宣传上面来个保证续保，但条款里面却有“本产品已停售不在接受续保”，有这一条，宣传怎么说的保证续保都是不靠谱的，我们能接受不保证续保的产品，毕竟一分钱一分货嘛（某些公司的产品例外）。但不能接受这样玩文字游戏，这明显就是一种没有诚信的表现，而保险需要的就是最大诚信原则。

百万医疗险你买对了吗--读完这篇就懂了 （下）我们讲：

怎样选百万医疗险？敬请期待。