你有过不能理性消费，踩过坑、上过当、受过骗的惨痛经历吗？这些年，因财商教育缺失，负债，正在毁掉许多人的人生和未来。
新泽西理工学院管理学院副院长、金融学终身教授，阎志鹏博士撰写的，儿童财商启蒙读本《三个存钱罐》一书，分析了普世智慧与守住财富的投资关系，用身边亲人的详实案例告诉我们，负债：须慎之又慎。
我今天就来聊聊书中关于负债“四不”原则的内容：不借钱消费，同学和朋友间不借钱，不欠信用卡债，绝对不碰网络贷款和线下私贷，并用现实中我身边发生的一些真实的案例，举例说明。
借钱消费，网贷和线下私贷在生活中似乎司空见惯，而由此导致的悲剧性故事也层出不穷。
一、朋友间借钱消费，可能正在毁掉你的人生
朋友之间借钱伤感情，不借钱也伤感情，如何取舍？
不少人负债后，向身边的熟人朋友借钱，常抱着一种侥幸心理，想当然的认为，借到的钱很快就能挺过难关，柳暗花明。俗语说：救急不救穷。中国是人情社会，碍于情面，可能会借钱给你。殊不知，向朋友借钱越多，灾难性后果可能越严重。
案例一，先生早年有位战友，为人热情大方，朋友不少。他第一次向我家借钱，是在上世纪90年代初，也是“万元户”年代。我家存款当时就五六千，先生借了3千元给这位战友，那时的存款利息是20%，几年后对方才将本金还给我们。
若干年后，先生战友又开口借20万，我家当时正用公积金贷款买房，没想因此逃过一劫。于工薪阶层而言，20万可是相当大的一笔数额。
没几年，从熟人处得知，那位战友失踪了，之后被捕归案，战友负债2,700万，这些钱都是从亲朋好友处借来的，结局是，先生这位战友锒铛入狱，老婆躲债，儿子自杀，家破人亡。
案例二，2015年股灾时期，江西南昌刘某前妻张某炒股，赔了几百万，还用房子抵押，到处向熟人朋友借钱170万，还不断逼前夫刘某去借钱，刘某忍无可忍将其杀死，随后投案自首。
借钱炒股亏得很惨，严重影响心态和生活质量，甚至导致生活走上绝境的案例数不胜数。这也是借钱来消费或投资，借得越多亏得越惨的案例。
以上两则案例，都是负债处理不当，向朋友借钱太多，最后倾家荡产，甚至走上绝路的典型例子。
书中说：对于“不借钱消费”原则，我的观点是要100%坚持。其中谈到很多人想当然的认为，“就此一次”破例不会改变什么，事实上只要有了第一次，就会有第二次，或者更多次，而更多次的结果可能会让你的财富转眼间灰飞烟灭！
借钱消费后可能导致负债累累，这是不争的事实，那么网络贷款又坑害了多少家庭？
二、碰网络贷款和线下私贷，将家庭拖向债务深渊
书中说，家长应时刻告诫孩子，非银行贷款，无论是网上的还是线下的借贷，通通不能碰。
网络诈骗手法花样百出、日趋复杂，官方各种网络防诈宣传短信和视频也很多。但火烧眉毛急需用钱时，无处可借，盲目冲动网贷，稍不注意，就容易落入骗子设计的精心套路陷阱，上当受骗，损失惨重，追悔莫及。
创业资金不足等等急需网贷，到正规银行的借贷，可以解燃眉之急，除此之外的各种花样的网贷不是高利贷就是骗子。
案例一，先生一战友，正直、善良、大爱，曾任一家国企的老总。从农村出来的他，不忘养育之恩，孝敬父母，友爱家乡的兄弟姐妹。他时常资助家乡亲人，加之送女儿出国留学，少有积蓄。女儿读研英国留学归来，嫁入亿万豪门，战友一家喜上眉梢。
本以为女儿远嫁豪门，过几年退休后就可自由自在地安度晚年。没成想女儿嫁入豪门后没几年，自主创业网络贷款，遭遇高利贷骗局，陷入债务恶性循环，负债几百万。负债缠身毁前程，黯然伤神返家乡。
先生战友，是位铮铮铁骨的好男儿，面对从天而降的灾难，猝防不及，没有多少积蓄的家庭，变卖房产替女儿还债，依然填平不了这个大窟窿。从不向人低头的他，硬着头皮向亲朋好友借钱，而人情冷暖，世态炎凉，人间百味，苦涩尝遍。一场意外灾难，颜面扫地，尊严尽失。
网贷诈骗猛如虎，害你骗你没商量，砸锅卖铁填窟窿，跌入深渊难自拔。
案例二，我中学同学，工薪阶层家庭，热情大方。从另一同学的弟弟处线下私贷，本想多得点利息，最后竹篮打水一场空。高利息回报无望，借贷人还时常联系不上，要么关机，要么失踪，追回本金遥遥无望。
几番折腾无望，后走法律程序。同学也在这种无望的挣扎和焦灼的情绪中，愤怒，沮丧，悔恨，抑郁，最后不得不到医院接受治疗。线下私贷，两败俱伤，害人不浅。
对网络贷款和线下私贷，书中告诉我们，安全的做法就是，绝对不碰这些平台和机构，不能存在侥幸心理。
侥幸心理，可能让我们一失足而成千古恨，向亲朋好友借钱如此，网贷和线下贷款也如此。
那么缺乏理性的消费观念，信用卡消费，又会让我们掉入什么陷阱，而迷失自己？
三、缺乏理性的消费观念被套路，毁掉一生幸福
错误的消费观念，美容养生低价套路，让你防不胜防，低价游卖保健品套路，让你落入诈骗圈套，还有以房养老骗局等等，层出不穷的套路，腐蚀你的理性屏障。
案例一，我有一工薪阶层闺蜜，平时偶尔会到养生馆美容院做做养生。上班时忙碌，倒还能够理性消费。退休后的两三年间，时常去美容院，美容院的营销人员，套近乎，打着助力你健康的幌子，推销步步惊心，防不胜防，加之便捷的信用消费，闺蜜最后就被所谓的低价套路了。
最后的结果是，美容院的各种养生套餐，保健品层出不穷的花样，短短两年时间，平时生活节俭，朴素的闺蜜通过支付宝，花呗，不知不觉的，将全家的百多万积蓄消费一空，之后拆东墙补西墙的填补家用，往后余生，以泪水洗面追悔莫及。
案例二，我的一位熟人，被美容院疯狂洗脑，缺乏理性盲目消费。
美容院的大健康项目，是最忽悠人的陷阱和套路，动辄都是上万几十万、上百万的消费。有一次我和一熟人聊到她正在美容院做的，一种健康养生新项目，而这种项目，在医院康复科也有，和美容院是一模一样的。但价钱的悬殊却令人咋舌，美容院的单价是医院康复科的30多倍。
我苦口婆心的和熟人沟通这个话题，没想到对方完全被洗脑，根本不听劝，她想当然的认为价钱高有价钱高的道理。
低价游老人被忽悠买保健品，把老人的退休工资掏空的例子也数不胜数。
买房养老骗局，养老公寓诈骗案，也是层出不穷，我单位不少老同事就落入了这个圈套，网上也有相关报道。
书中告诉我们，远离自己不懂的东西，远离高收益无风险的东西，远离好的令人难以置信的东西，不可轻信预测专家，不可轻信亲戚朋友。并列举了他母亲和亲戚受骗的案例加以说明。我先生也曾轻信朋友和专家，在15年股灾时，50万的本金，就剩下10多万了，至今一直被套牢。
理财是现代人基本的生存能力，未来投资理财又是每个家庭的刚需，而消费又是每个人必须的生活支出。各种透支工具的使用，财商不足的人一不小心就容易过度负债透支。
不理性的消费，很难实现财富的积累，也在不知不觉的让你变穷，你可能在各种侥幸心理的作崇下，走进负债怪圈，被巨额债务压顶，背上经济和精神双重负担，甚至妻离子散，家破人亡。
网络贷款、线下私贷，还有保健品，美容养生项目，水有多深？我们都不懂。被完全洗脑之后的疯狂，被人牵着鼻子走的悲哀，走入深陷后的人生悲剧，这就是财商低的可怕之处。而没有理性的消费，正在掏空你的未来。