最近总有网友问我，你说的停息挂账，信用卡债务重组到底是个啥？怎么和银行协商呢？为啥我自己去和银行协商银行不同意呢？
今天就给大家掰开了，揉碎了，好好的说说，信用卡债务重组这点事！
下面是今天要说的主要内容，长文预警哈，绝对的干货~
一、信用卡债务重组到底是个啥？
二、信用卡债务重组适合哪些人？
三、债务重组后能解决哪些问题？
四、信用卡债务重组该如何协商？
五、债务重组成功案例
下面上干货~~~
一、信用卡债务重组到底是个啥？
信用卡债务重组，也叫停息挂账、个性化分期，也有叫协商二次分期的，咱们这里统一名称，后面都叫债务重组。
债务重组的由来是根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定（以下简称管理办法70条）：
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年（也就是60个月）。
理解的意思就是说，因为一些特殊原因（例如：重大疾病、生意失利、网络诈骗等），你的信用卡欠款逾期了，你自己想还款，但欠的钱实在是太多了（例如：每月收入5000，但欠款40万，没存款，短时间内肯定是无力偿还的），这时可以和银行进行协商，在保证自己正常生活的情况下，进行分期还款，并且停掉之后罚息和违约金的产生。
例如：小张，招商信用卡欠款5w，逾期三个月，罚息加违约金9000，月收入5000，债务重组后分24期进行还款，每期还款2083元，免除罚息9000元，这样既保证了小张能正常还款，又不影响正常生活，缓解还款压力。
所以债务重组针对的是已经逾期的持卡人，与银行进行协商的阶段应该在逾期的第一天至银行起诉前，均可以进行。
银行为什么会允许债务重组呢？
这也是个网友经常问的问题，因为银行是一个国有的公立机构，对于部分欠款人因为特殊原因引起的欠款无力偿还行为要有一定谅解，不能把人催收到无路可退，当然也是国家法律给各位持卡人的权利。
例如：因为疫情原因，某餐饮行业老板饭店倒闭欠款20万，无力偿还，是有客观原因，并且是大环境造成，可以被理解，不是恶意透支，银行应该给予一定的谅解，所以才有了债务重组，并可以申请对罚息和违约金进行一定减免。
二、信用卡债务重组适合哪些人？
1、即将逾期或已经逾期，但无力偿还的
逾期后会面临高额罚息、上门催收，严重的会被起诉，面临法律风险！
而债务重组后，会停掉罚息和违约金，把欠款本金进行分期，一般3天内会停止催收，也不会再被起诉，消除法律风险！
2、倒卡人群，封卡或降额后，资金链断裂的
2020年因为疫情原因，市场环境不好，很多人产生了负债，对于以卡还卡的倒卡人群，一旦产生降额或者封卡后，资金链就会断裂，无力还款只能坐等逾期，而且倒卡也要承担高额的手续费，只是延缓逾期的一种方式，但不解决根本问题，本金还是那么多，对于倒卡人群也是心力交瘁，但如果能够协商债务重组，便会省下手续费，不会演变成进入黑名单和起诉！
三、债务重组后能解决哪些问题？
1、不再产生罚息和违约金
信用卡逾期后，即开始产生罚息和违约金，只不过前三个月银行会让你最低还款，不会体现罚息违约金，这让部分持卡人不去留意。
逾期后的罚息是日息万5，而且是复利计算，这里我们为了方便计算，都按月息来计算，不计算复利，也就是0.05%*30=1.5%，违约金逾期三个月前是月最低还款额的5%，三个月后就是全额的5%，每月计算。
合计每月利息是1.5%+5%=6.5%，我们就取6%，方便计算
也就是说1w，逾期三个月后，罚息违约金就是600元，如果是10w，就是6000元
欠款额高的持卡人，后期是还不上银行的罚息的，
而债务重组后会立即停止罚息和违约金的产生，对已产生的欠款进行分期，根据个人情况，还会对已产生的罚息违约金进行减免！
2、停止催收，回归正常生活
一般逾期超过三个月时，银行会委外催收，短信、电话骚扰，上门催收，都十分常见，甚至有些持卡人被催收到无法正常生活工作，压力巨大，之前经受过很多案子，来咨询债务重组都是因为经受不住催收的折磨，想要回归正常生活！
这是和银行协商债务重组后，一般确定方案后三天内就会停掉催收，回归正常生活，之后努力赚钱，按时还款，早日上岸！
3、拉长还款周期，缓解还款压力
债务重组可以对欠款本金进行停息分期，拉长还款周期，有效缓解还款压力！
例如：小张，招商信用卡欠款5w，逾期三个月，罚息加违约金9000，月收入5000，债务重组后分24期进行还款，每期还款2083元，免除罚息9000元，这样既保证了小张能正常还款，又不影响正常生活，缓解还款压力。
4、避免法律风险
对于以经常长期逾期的持卡人，银行会进入起诉流程，一旦被起诉，是100%败诉的！
单张信用卡5w以下，会被强制执行，拍卖房产资产，如果资不抵债，还会被列入黑名单!
单张信用卡5w以上，有被按诈骗罪起诉的风险，一旦罪名成立，会被处以刑法，根据情节严重处以罚金和5年以上有期徒刑！
四、信用卡债务重组该如何协商？
协商债务重组一定要有强烈的还款意愿，这个不是说说的，不能这面你和银行说我想还款，过一会出去旅游度假去了，这些消费记录银行都是可以监测到的，个人申请的时候要去拨打银行的客服电话（注意是信用卡中心的客服电话，不要和催收的人协商），阐述自己欠款的原因，以及自己的还款意愿。
例如：我因为家里人生病导致的信用卡欠款，生命重于一切，我现在没有能力一次性还清，但是我有固定工作，收入稳定，想和银行协商债务重组，也希望银行能够免除我的罚息和违约金。
但一般情况个人申请的的成功几率较小，有可能是还款意愿没有表达清楚，也有可能是银行认为你的收入不足以支撑还款，或者其他原因，因为已经逾期过，可信度相对不高，特别是在银行协商是会进入到一些坑中，被套话。
这里也可以委托给专业的法律机构申请债务重组，机构对法律方面更专业，可以和银行进行有效沟通，不会落入陷阱内，并且和银行沟通频繁，信任度高，成功率很高。
五、债务重组成功案例
这里说两个最近经手的案子吧，比较经典，也很现实：
1、因乳腺癌信用卡负债20w+，成功上岸！
张大姐，是个东北人，是通过朋友找到我，5月份的时候因为乳腺癌手术，刷空了信用卡，5张卡合计欠款20多万，自身手术后也没有了工作能力，靠老伴支撑，找到我时，已经逾期3个多月，罚息和违约金已经高达1.1w。
自己也和银行协商过，考虑到情况属实，银行出了分期方案，但是一样没有停掉罚息，分期每月还有手续费，对于张大姐来说还是不能接受，后来我和银行重新进行了协商，5家银行均达成了债务重组，停息挂账，并且免除了全部的罚息和违约金，3家分60期，2家分48期，合计每个月还款3500多，现在和老伴两个人还，现在每月按时还款，也算松了一口气！
2、网络赌博，信用卡负债25w+，面临催收无法正常生活！
小张是个90后，在互联网公司工作，是部门主管，月收入1.5w+，失恋后巧合被带入网络赌博，最开始总是赢，后来慢慢开始输，从几千，到5w，到10w，到25w，小张自己说当时就像着了魔一样，还是朋友拉了他一把才出来，从网上看我的帖子后找到我。
当时已经逾期4个月，欠款25w+，催收从最开始的打电话，到找上门，甚至找到公司，小张已经无法正常工作，公司都知道他欠钱，每天都被折磨，已经收到了律师函。
找到我后，和银行进行了协商，达成债务重组方案，三天后停掉了催收，分了36期，每期还款6900多，对于小张可以接受且不影响正常生活，主要是停掉了催收，可以正常工作。
8月份的时候，告诉我新项目完成了好，升了职，发了奖金，还了6期后，剩下的欠款一次性都还上了，过来感谢我！
很多逾期的朋友们，不知道债务重组，也不相信，希望这篇文章能够让你有所了解，早日协商，早上上岸！
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