相互宝，一场8000万人的大病保障教育

相互宝是蚂蚁金服旗下的一款网络产品，其运行规则是“一人患病，众人均摊”只要在支付宝上拥有一定信用，且满足相应的年龄和健康，均可加入这项大病互助计划。从去年10月上线至今不到一年，用户数即将突破8000万，却一直处于舆论旋涡之中，相互宝运作机制是否能真的能起到雪中送炭的作用？

相互宝的运作机制

芝麻信用分650分及以上的蚂蚁会员，年龄在30天—59周岁之间，且符合相应健康条件，均可加入相互宝。赔付发生时，相互宝才进行收费，赔付费用为30万元（30天—39周岁的最高额度）或者10万元（40—59周岁的最高额度），每个赔付案例的分摊金额不超过0.1元，每月公布两次赔付案例名单，一人一年最多分摊188元。

相比商业保险，相互宝的价格算极其低廉了。市面上商业健康大病医疗保险，每年的费用大约需要在300-500，费用还会随着年龄增加而增加。这主要取决于相互宝的低运营成本，传统商业保险的利润主要来源于三个方面：费差、利差和死差。例如，一款保费1000元的保险产品，传统保险公司会收取约20%-30%的管理费（费差），并把1000元用作投资赚取的利息（利差），以及真正赔付的概率低于预期赔付率（死差）。

相互宝平台收入只有一个来源：管理费。也就是说相互宝只充当管理角色，在每一次发生赔付时相互宝平台收取8%的管理费，用做平台的开发维护、日常管理、调查核赔等。另一方面，商业保险参差不齐的销售员，或为谋取利益而误导销售，引导客户购买不合适产品，最终可能导致无法理赔。相互宝公开透明化的运营机制，客户根据协议自愿加入，操作简单易懂。相互宝为这近8000万用户提供了低门槛的大病保障。

谁在为相互宝买单

根据蚂蚁金服提供用户分布图显示：44%用户来自一二线城市，56%用户来自三线城市及以下区域（其中32%来自县城和农村），这部分群体大多没有购买商业保险，甚至没有基础的医疗保障，突发大病后可借助的力量太少，通过其他平台网络众筹方式，毕竟只是个临时抱佛脚的办法，通过网友同情得到的经济支持毕竟花得不是那么的心安。

正确的做法是在健康的时候为自己买一份保障：每个人都可以尽量保持健康的状态但是没有人能确保疾病不在自己身上发生。重大疾病保险创始人马里尤斯·巴纳德说：医学用来拯救一个人的生理生命，而保险用来拯救一个家庭的经济生命。一场大病可能会导致整个家庭经济的崩塌。目前，相互宝已救助成员597人，这些受救助的人中，42%为80后成员。作为家庭的中坚力量，他们得到帮助也给家庭带来了希望。

加入相互宝就后顾无忧了吗

当家庭成员不幸遭遇风险时，家庭可能面临三次伤害：一是遭遇意外或被诊断罹患重疾时精神的伤害，二是高昂的医疗费,三是随之而来家庭生活水平急剧下降的伤害。根据相互宝机制，40岁以下大病赔付30万，40岁以上大病赔付10万，虽然解决了基础的医疗费用，但随着医疗费用的不断提高，大病医疗费通常在50万以上，还不包括看护费和家庭日常开销。如果经济条件允许，应该同时配置商业大病险。

另一方面，相互宝才上线几个月，整体还处在快速发展的阶段，年龄层次处在实时变动的状态中。由于每个人都是在188元时封顶，那么，平台互助金总收入的峰值就取决于用户数。一旦用户数增长停滞甚至下降，又遭遇用户群体老龄化程度加深，产品就有可能入不敷出，用户也就无法获得足额的赔付。当然蚂蚁金服多次强调相互宝是一个公益互助平台，而非盈利机构，我们也希望他能一直坚守初心。