个人从来不喜欢返还型保险，只是因为比消费型保险贵太多，不划算。但其实个人甚至很多人对保险始终期望着“钱没白花”的想法。后来深入研究到保单的现金价值后，发现了有一款产品现价的规律与众不同。
今天就分享一下，长期险保单的最大价值：现金价值。
买重疾险没有出险，至少还可以领回保费？通过什么来领？
其实说白了，靠的就是“现金价值”。
按照国内监管规定，所有的长期险都必须有现金价值，并且必须按照在一个标准化的精算规定下面来计算。无论是重疾险、寿险、两全保险还是年金保险，都不能例外。
那为什么长期险会有现金价值呢？
这不得不从长期险的定价方式说起。长期险采用均衡保费定价方式，相当于将未来很长很长一段期间的各种风险成本、费用成本压缩在一个相对较短的交费期内、按照每年均等的费率水平完成支付，然后就可以长期保障。
因为这种交费方式，势必造成前期累计缴纳的保费，比当期所需要支付的风险成本和费用成本更多，因此就会被逐步累积起来，连同滚动的利息形成“现金价值”。
现金价值是 “退保金”计算的基础，现金价值决定某款保险在某个时间点的退保权益，能退多少，很大程度上由它说了算。
关注退保金，对于需要在交费期内支付大额保费的消费者非常重要。
因为如果现金流管理不慎，导致无法维持后续保费的支付，在交费期内就会面临巨额的退保损失。这也是我给需要做大额保险储蓄理财的投保人的严肃建议，了解保单的现金价值是投保前的必修课。
当年现金价值＝已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。
返还型长期险，带有储蓄功能，如哆啦a保或康乐B，现金价值就一直往上升。
但很多人不知道，其实消费型长期险也有现金价值。
但对于消费型重疾险这类保障功能强、保费投入相对低、杠杆率高的产品来讲，现金价值的作用主要体现在投保多年以后，因为保障类产品交费期内的现金价值本身就不高，但是随着保单年度往后推移，现金价值才会陆续升高，才能体现作用（例如保单贷款）。
那么对于长期重疾险，现金价值的走势又会是怎么样的？就拿市场上常见的两类型重疾险：
消费型重疾（不带身故责任）：复星康乐一生C款/百年康惠保/弘康健康一生a/…
返还型重疾（带身故赔付保额责任）：复星康乐一生B款/哆啦a保
对比之后，就会发现几个规律：
1.前几年的现金价值极低
因为保险公司的广告费，佣金等营销成本，都集中在前两年。
2. 缴费期内，现金价值都低于累计保费。
3、现金价值大于累计保费的时间点一般是在缴费结束后第5-7年，现金价值会大于累计保费。
4、终身消费型重疾现价都是先涨后跌，终身返还型重疾都是一直增长逼近保额。
但是要说一下这么一个奇葩产品了，就是达尔文1号。
对比百年康惠保和达尔文一下的现金价值表：
可以看到，百年康惠保因为不带身故责任的关系，选择保终身的现金价值呈现先涨后跌的趋势，按照展示例子，如果30岁购买，到75岁，百年康惠保的现金价值最高为17.124万元，是总保费的1.40倍。
此时达尔文的现金价值是23.5052万元，是总保费的1.89倍。
并且还在持续升高，到80岁，达到2.07倍，85岁达到2.24倍。
但是达尔文1号，就产品形态和价格，妥妥就是消费型长期重疾，但他的现金价值，与上面介绍的不太一样。
并没有像百年康惠保或康乐一生c的现金价值曲线是先涨后快速下降的趋势，直至归0，而是像返还型保险现价一样，一路增长，最终至95%保额。
为什么会出现这种截然不同的现价走势？八卦说是这款产品的精算师，在达尔文一号定价时”不小心“考虑了身故保险责任。
不管是不是，反正达尔文一号以纯重疾险的价格，提供了类似返还型重疾的现金价值，也算是给了消费者让利了。
应该如何选，推荐一句话就是没有完美的产品，但一定有适合你的产品组合。
总之，买保险，不要忽略了现金价值，必要关头可以变成现金的。