小喵碎碎念
有人跟我说，元宵节是中国的情人节，虽然小喵对国内目前各种日期都要就跟情人节联系起来的风气有点无语，但百度了一下发现，元宵节还真跟情人节有不少关系。
历代诗词中，也有不少诗篇借元宵抒发爱慕之情。北宋欧阳修词“今年元夜时，月与灯依旧；不见去年人，泪满春衫袖”就抒写了对情人的思念之苦。
好吧，作为一个“不务正业”的保险经纪人外加“非主流”新媒体从业者，在刚刚过去的普天同庆撒狗粮的西方情人节，小喵我还在陪鱼儿没赶上，那就万万不能错过这次中国情人节了。
这里跟风来跟大家讨论一下，什么样的礼物才是天长地久至死不渝的？那肯定不能是口红、包包、新衣服。一枚钻戒？没有保值作用。一张加了名字的房产证？先不说价格几何，单是费心费力也不是马上今天就能搞定的。
给自己所爱的人一份踏踏实实安全感，而我们又能轻易负担、轻松选择的，再好不过一张寿险保单了。什么是寿险，怎么该选择呢？我们接着往下看。
01 为什么寿险很重要
作为中生代的成年人身上都有一份沉甸甸的责任，对长辈、对配偶、对孩子，如果不幸身故，无论是在经济上还是在精神上，都是一个沉重的打击。
而寿险，顾名思义，身故即赔偿，这里是不分意外身故还是疾病身故的。是一种杠杆极高的产品，投保人给保险公司一小笔钱，保险公司和投保人约定一个时间段，万一被保险人在这段时间内身故，受益人就能拿到一大笔理赔资金。
这个“一段时间”可以到被保险人60岁、70岁，或者从投保日开始的未来20年、30年等等，或者直接到终身。
如果说医疗险、重疾险是“利己”型保险，保障自己在生病时更好的治疗、收入补偿、活得更有尊严。那么寿险则是“舍己”型保险，是为别人考虑，自己身后的事情。
所以寿险是一份“爱的责任”。目的是在身后为所爱的人留下一笔钱，代替被保险人给家人提供日后生活的经济保障，不至于因为家庭主要经济来源的身故而给家庭的财务造成缺口或压力。
此外目前大多数的寿险，除了在身故的时候可以赔偿，在万一发生全残的时候，也是可以进行赔付的。而这时理赔金就是赔付给被保险人本人，并且赔付全残后，一般不再赔付身故。
受益人就是出险后，可以领钱的那个人。“生存受益人”基本等同于被保险人，也就是说，当被保险人活着的时候就可以申请的赔偿金，都是要给到被保险人本人。因此我们常说的受益人，一般指的是“身故受益人”。
目前来说，我们拿到一款寿险，首先看是否包括全残责任，如果不包括全残责任的的寿险也不在我们的考虑范围之内了，属于保障不全面。
02 定期寿险 VS 终身寿险
根据保障期限的不同，寿险可以分为两种，一种是定期寿险，一种是终身寿险。虽然同样是寿险，但是这两种保险的购买人群和作用却完全不同。
001 保障时长对比
定期寿险保险期限有1年、5年至30年不等，或到50岁、60岁至85等约定年龄等多项选择。终身寿险是是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄105岁为止。
002 费率不同
终身寿险理赔率接近100%，因为人都是会去世的……所以在其他条件相同的情况下，费率比定期寿险要高，所以看起来终身寿比定期寿会贵很多，但保险期间更长。
需要提醒的是，由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险或中途加保，可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。
既然人都要面对死亡，那理赔率为什么不是100%，而是接近100%呢？因为任何保险产品，都有相应的免责条款，比如投保人把被保险人杀害了，或者被保险人触犯国家法律，执行死刑了，这种情况，保险公司是不理赔的。
003 作用不同
定期寿险的费率低、杠杆高，所以它的主要作用是让保险需求(通常来自家庭责任)较高的人群，可以在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障。
终身寿险保障终身，赔付确定，可以作为资产传承和养老补充等。
004 购买人群对比
定期寿险更适合于收入比责任低的家庭主要经济支柱，小朋友和老年人基本没有对家庭经济责任的贡献，不需要购买；而全职妈妈等对经济责任贡献也不大，购买少量即可。
终身寿险比较合适于有较强保费负担能力、有遗产规划需求的投保人。一是它在被保险人死亡后才赔付。二是作为保险受益金赔付给指定受益人，不仅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护，免遗产税等。
03 定期寿险怎么买？
定期寿险是基础保障类保险的重要组成部分，如果基础保障还没有做好的小伙伴，注意仔细阅读这部分内容哦。
001 寿险保额
寿险的保额主要包括以下四个方面：
1、现存的负债
主要是包括一些大额的负债，比如房贷、车贷、民间借贷、大额的信用卡负债（比如我们大额消费贷、装修贷、甚至有些小伙伴为交首付刷的一些信用卡负债等等），如果是有公司可能还要考虑一些公司欠款等等。
2、5到10年的基本生活费用
这里有小伙伴可能要问了，为什么要5到10年的生活费用呢？如果家庭经济支柱突然离开，1-2年是否家庭就能恢复生机勃勃呢？基本是不太可能的。
通常需要5-10年的时间来恢复家庭的精神状况和经济状况，当然你也可以根据自己的希望来确定，比如我的孩子年龄还比较小，如果发生意外，我希望他能在成年之前，都不需要为家里的经济状况担心，那我准备了15年的生活费用是否可行？自然是可以的。
3、子女教育费用
有几个孩子，孩子今后是打算上公立还是私立？大学是在国内还是出国？是否还要准备辅导班的费用，都是各位家长需要考虑的。
当然如果说，考虑家庭经济支柱都倒下了，孩子就艰苦一点有学上就可以了，那就少计算一点。如果说再苦不能苦孩子、再穷不能穷教育，那我就多准备一点，这也是大家根据自己的实际情况来计算的。
保额计算没有一个固定的标准，大家只要掌握一个原则就可以了，那就是你希望保障什么样的经济责任即可。而且保额也不是一成不变的，后期可能会有增减。
4、父母养老及对应的医疗费用
也是需要我们来考虑的，大家参照上面两种计算方法确定一个保额即可。
最后，我们的寿险保额就等于1+2+3+4。
002 定期寿险的保险期限
定期寿险的保险期限应该覆盖以上四种费用的最长时间。举个例子，小A31岁，剩余房贷28年，预期赡养父母20年，小朋友目前3岁，抚养至大学毕业22岁。那就至少应当买28年定期寿险，可以买至60岁或买30年。
003 定期寿险的保费
定期寿险在于高杠杆所以价格是王道，尽量覆盖自己的责任时期即可，也不要超出太多，毕竟时间越长价格越高。如果想要更高杠杆，还可以选择减额定期寿险，随时间我们的负债和经济责任越来越少，保额也越来越少。
除此之外，还要关注健康告知、免责条款、承保职业，看看价格便宜了，我们是不是还能买。
综上所述，定期寿险可以用较少的钱获得较高的身故保障，由于保险期间可灵活选择，能够满足小伙伴特定时期的保障需求。终身寿险保障期限长，还有一定的强制储蓄功能。具体到底选择哪一种，才是对自己最好的，需要根据自己的经济条件和保费预算来抉择。
还是那句话，没有最完美的产品，只有最适合的搭配，根据自己的需求做好产品组合，做到合理的覆盖风险、有效的经济补充，这才是我们买保险的真正目的。
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