定期重疾收益

根据《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，我们可以计算重疾的发生概率 。

假设我是一个男性average person，符合生命表表一男性的死亡率和重疾表男性的重疾发生率。经测算，把其它原因造成的死亡考虑在内，大约有25.6%的人在其生命周期里不会得重疾：即得重疾前就死掉了（相应的死亡率会根据Pr（当年由于非重疾造成的死亡|当年没有得重疾）修正）。换句话说，就是一个普通人一生会有74.4%的概率得重疾。

那么在这74.4%得重疾的人中，重疾发生的年龄分布如下图

重疾年龄分布

可以看出0-1岁的时候重疾的发生概率较高，然后一直保持在一个较低的水平，30岁以后开始快速增加。首次重疾的预期年龄是68.5岁（如果能活到得一次重疾）。

重疾发生的累计概率分布如下图。

重疾累计概率分布

根据这个分布，假如我购买一份50w的定期重疾险，从30岁开始保障40年到70岁，那么这份保险风险中性的期望收益的现值是6.98w（假设无风险利率3.6%）。那么我的保费支出只要小于6.98w就是划算的。某知名网红重疾险从30岁保障到70岁保额50w需要一次性支付6.07w。那么我购买这个重疾险的希望收益就是

6.98/6.07 - 1  = 15%

虽然收益不高，但至少是划算的。