低配版重疾险：支付宝“相互宝”

01 | 昂贵的保险

重疾险的本质是在得重疾时有一笔钱来保证可以治疗，避免一人得病拖累全家，因病致贫。道理都懂，但真正舍得买保险的人也不多。为什么？因为贵！

以我一直认为性价比很高的某保险为例：保额30万重疾6万轻疾，包含100种重疾50种轻疾，得轻疾豁免后期所有保费，87年男，保终身，30年缴款，每年保费需要3495元。

凭良心讲，在重疾险里这已经是属于超高性价比的品种了，我平时接触的好多重疾险保费一年交一万，保额都不一定有30万。性价比高是一回事，可说归说，如果让人拿三千多买一个保险，十有八九都不会买的。原因是觉得得病概率低，应该没那么倒霉；更主要是因为觉得贵，在不出事的时候，买保险花3495元的感觉和把钱丢到水里的感觉是一样的。

如果不考虑“钱”的因素，大部分人都会认可保险的作用，例子就是周围好多朋友和同事，孩子出生之后，就会想着要给小孩买一份保险，因为自己没保障没事，孩子没保障就不放心。不是保险不好，是不舍得买。实际上小孩得重疾概率远小于30多岁的父母，相比小孩，更应该给自己买保险，但一看到费用却又实在不舍得。

02 | 支付宝相互保介绍

前阵子我加入了支付宝“相互保”，相互保是支付宝在2018年10月推出的一个重疾互助，我的理解这就是穷人版的基础重疾险。

运作模式上类似于“水滴筹”“轻松筹”一样，我为人人，人人为我，一个人生病了，就把他的保额平摊到所有参与者身上。现在有4000多万人参与，如果一个人需要赔付30万，相当于每人出0.01元就可以了。

从产品设计上看：相当于一种短期重疾险。

保障范围：99种重疾+恶性肿瘤

保额：初次确诊39周岁以下的30万，40-59周岁10万

等待期：90天

参与费用：传统的保险是先交钱，如果生病了就进行理赔，没生病就每年继续续费。相互保的运作模式是有人生病了，就在所有成员里面进行均摊，按现在的参与人数，基本是1个人生病30万保额就摊0.01元。

相互宝最近的4期一共发生了6例理赔，也就是说近2个月一共均摊了0.06元。当然因为相互宝才刚开始运作，大部分人可能都还在等待期，未来的理赔案例应该会有所增加。根据支付宝的公告，2019年单人最高的均摊上限是188元。

03 | 优点

1. 支付宝信用背书，以前我也听说过很多重疾互助基金，但是一直没去参与，就是担心实力不够，会不会就倒掉，马爸爸的信用度还是挺强的

2. 费用低，最高分摊上限是188元，根据我参与半个月的分摊情况看，2019年的实际费用是达不到188的。

上图是我到中国平安官网上弄得1987年出生男的一年期重疾险的费用，30种重大疾病20万保额580元。相比相互保30万保额最高费用188元，差距有多大？

3. 随时可退：保险基本上是买了就没法退出的，相互保因为是0费用加入，每月分摊，如果觉得分摊的费用太高不想弄了，可以随时退出。亏掉的就是前期分摊的费用，就当作以前支付宝发的红包还回去了。相比传统保险没有可进不可退的风险。

04 |缺点

1. 保额偏低：39岁以下保30万，40-59岁只有10万。对40岁以上的重疾高发群体，保额是偏低的。

2. 不是终身保险：最多只保到59岁，60岁后就没得买了。

这两个缺点注定了相互宝只能是基础款的保险，保障力度肯定不够的，但是总比裸奔强。

05 | 值不值得的买

保险是好东西，到最后值不值得买都直接体现在价格上。我在平安官网上刷了下一年期重疾险的收费，做个直观的对比

（平安一年期重疾险网址：

http://chaoshi.pingan.com//baoxian/yinianqizhongdajibingbaoxian.shtml）

从费用上优势简直太大了。相互保没办法替代商业保险，但他的费用相比传统重疾险，确实是太低了。

如果商业保险觉得太贵，现在一个保险都没有，我觉得相互保是值得参与一下的。如果运气不好得病只要符合条件，互助金额30万可以救命，费用又低，随时可退，是最后救命的手段，比生病没钱了要发起水滴筹靠谱。

如果已经有了商业保险，相互保和商业保险业并不冲突，参加了多了一个保障。

06| 怎么参与

进入后根据提示加入就好了。

利益声明：我只有几百个粉丝，支付宝1毛钱软文费用都没给我，这不是软文。支付宝是手机上必备的软件，不妨自己点开去了解下，如果觉得相互宝靠谱就转发转发，介绍朋友来关注良心的理财公众号“定投从零开始”