用区块链技术做一个真正的P2P借贷平台

        P2P走到今天，已经进入深水区。获客成本居高不下，投资人谨慎观望，最要命的是今年是监管落地的第一年。几家欢喜千家愁，没有希望拿到牌照的一千多家P2P面临关停的噩梦。目前许多P2P公司设法拿各种基金代销牌照，转型私募，进军互联网黄金领域，但这些都是治标不治本。今天我提出一种新思路--用区块链思路做一家新的P2P公司。把这篇文章转给你们老板，看得懂的自然会找到出路。同时我在这里打赌，半年内必定有P2P公司将此思路付诸实践。很快的，我相信有人就拿着这个Idea去骗风投的钱了^_^

         所谓P2P，就是点对点，通过网络服务撮合借款人和出借人。P2P进入中国，打着金融脱媒，普惠金融的旗号，迅速收拢人心。众所周知，传统银行机构的放贷属于间接融资，存款人把钱放银行，银行作为资金池，再把钱放贷给借款人，银行从中卡油。而P2P一来就是直接撮合借款人和投资人，让借款人出借人点对点直接匹配，极大提高了效率，降低了成本。然而，这只是表象，出借人和借款人之间还是基于P2P平台作为媒介，不是真正意义上的直接融资。而且，中国的P2P平台基本不是信息中介，都是信用中介。所以我之前常说中国没有真正意义上的P2P，以前的拍拍贷勉强可以算，现在加了暗担保也不能算纯粹P2P了。在互联网时代（这个前提很重要），唯一够资格称得上P2P的是借贷宝，纯粹的信息中介，资金在借贷双方之间流转，平台完成没有触及。但问题也随之而来，暴力催收，裸条事件，让纯粹P2P平台借贷宝背了许多黑锅。

         所以，在互联网时代，P2P做不了金融脱媒。不但做不金融脱媒，还脱不了干系。

          但是今天就大不一样，人类在2018年步入区块链井喷期。互联网实现了信息传递，而区块链实现了资产传递。P2P与区块链技术有天然的亲近感，中本聪的比特币白皮书，已经为区块链P2P借贷打下基础。通过区块链技术，做出一个完全金融脱媒的P2P平台是可能的。以下我从市场、技术、监管3个方面阐述P2P区块链平台的现实可能性：

1、从市场角度看，基于区块链技术的P2P平台满足了市场对于直接融资的刚性需求。真正的直接融资降低了融资成本，实现风险定价市场化，优化了社会资源匹配。要实现直接融资，就必须去中心化，这在互联网时代是不可能实现的。基于区块链技术的P2P无需建立可信第三方，节点上每一个账本都会记录每一次借贷，无法伪造，无法篡改。P2P和现金贷都有多头借贷的痛点，多头借贷导致P2P和现金贷的风控模型极其容易失效。而在基于区块链技术的P2P和现金贷，解决了多头借贷的痛点。 从资本市场角度看，第一个基于区块链技术的P2P平台，第一个去中心化的，无需可信第三方的金融脱媒机构，无疑受到资本的强烈追捧；

 2、从技术角度看，做出一个P2P区块链平台的技术准备已经成熟。基于以太坊基础上的智能合约，可以完成借款人征信加密、发布借款信息、投资人转账、利息流转等所有关键节点需求，无需建立可信的第三方。以太坊是个图灵完备的生态圈，P2P公司在此基础上建立DAPP，技术实现难度极低。而且区块链P2P平台不再是价值孤岛，背靠以太坊，可以在链实现更多的价值互换。有人可能质疑，区块链上每一个节点都要记录借贷信息，隐私问题如何解决？目前区块链P2P可以做到借款人信息加密后被各个节点记录，兼顾了借款人隐私安全和信息披露问题。实践中可以参考宝兰公司的区块链征信，区块链技术可以做到信息披露，被各个节点记录，同时完全非实名，保障隐私安全。

3、从监管角度看，只要不ICO发行空气币，不非法集资妨碍稳定，监管层对于区块链创新还是支持的。监管层作为区块链的一个节点，可以轻易对区块链的信息真实性进行验证，解决了监管难题。P2P最容易被扣的就是非法集资的帽子，区块链P2P真正做到点对点借贷，平台没有接触资金，不存在资金池和非法集资问题。如果区块链P2P从限额千元做起，先从现金贷中分一杯羹，把利率控制在国家允许范围内，为国家分忧，监管层还是相当支持的。即便监管还是要封杀，背靠以太坊，再不济还可以出海嘛！

最后说一点，区块链P2P最大程度避免了平台的道德风险和运营风险，智能合约在一定程度上可以做风控，筛选部分用户，但无法根本解决借贷风险。区块链和金融资产天然亲近，但区块链不是万能的灵丹妙药，也是需要一个逐步完善的过程。 现在P2P行业面临急切的转型问题，无论能否备案，P2P公司都要把目光转向区块链，这是一个顺之者昌的时代。P2P公司如果能转战区块链，把自己从信用中介中解放出来，同时蹭个热点，必定能收获一波用户红利。加持区块链技术，把自己打造成为真正的P2P平台，这是中国现存P2P更好的出路选择。