终身寿险与财富传承的关系

终身寿是以人的寿命（或称为生命）为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡时给付保险金的保险业务。终身寿险相比于其他金融工具，具有很多独有的优势和特点。

一、合理规避债务，留爱不留债

可避债终身寿险与人身属性紧密相关，不得查封或没收。经过规划设计后，可以达到隔离身前债务的效果，实现资产隔离和资产保护。

二、避税、免税

终身寿险因为其身故保险金的性质大概率不属于遗产税的课税对象，所以有遗产税的筹划功能，同时免征个税。

三、定向、精确、私密的进行财富传承

法定继承是平均分配，不能完全体现被继承人的个人意愿。遗嘱继承也存在风险，如果不是专业人员办理，存在遗嘱被认定为无效的风险，但通过终身寿险，可以明确受益人，可以实现定向和精确传承，有效解决纷争。

隐私如今是越来越重要，保险恰恰完美的实现了这一点。受益人放在合同里，没人说，只有投保人和被保险人知晓。其他如赠予和遗嘱因必须公之于众确可能带来烦恼和纠纷，这样的案例不胜枚举。这是终身寿险核心财富管理功能之一。

四、婚姻资产保全

因为明确指定了受益人的身故保险金属于一方资产，避免了保险金的夫妻财产混同问题。

五、杠杆功能

保险的射幸属性决定了基于随机事件，保险的杠杆功能会放大保费的价值，这是保险不同与其它金融产品的优势。利益确定，且杠杆明显。终身寿险中，只要被保险人身故，受益人就能拿到相当于保费几倍的赔偿款，具有很好的杠杆作用。

六、控制性更强

终身寿险一般投保人和被保险人为一个人，投保人可以按照自己的意愿随时变更受益人，控制性更强。

七、融资、担保功能

保单贷款的功能，可贷现金价值的70-80%，可以在缺乏资金周转的时候通过保单贷款来获取资金。企业家在资金周转困难时，可以部分盘活锁定在保单中的额度，补充企业现金流。

同时，保单具有担保功能，人寿保单作为担保的抵押物具有明显的优势，无需反担保，风险低。重点是随着保单现金价值的提高可增加担保额度，无形中为个人抑或企业增加了投融资的渠道。

综上，终身寿险是高净值客户财富传承的重要金融工具，应当适当配置该险种。