喂！今年618你还准备剁手？倒不如……

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剁手已经成为我们日常生活中对于冲动消费后自嘲的代名词。各种电商各种节，复杂的满减规则，层出不穷的营销套路，分分钟让你提前囤货一年用量的纸巾，一年用量的日化产品，甚至过时款，临近保质期？最后不禁问自己，为什么一到下个月我就要吃土？!一方面是因为现代人的消费观念较之前的保守，现在变得尤为激进，更崇尚提前消费，提前享受。另一方面，国家也不断推出新政减税，放贷来刺激消费。数字化时代，让一张张毛爷爷，变成了更方便查看的数字，无感消费。理性消费才是理财的开始！

话不多说，先上图

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“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，短期消费的日常开销账户，应对突发事件的杠杆保命账户，需要钱生钱投资收益账户，未来需要的长期收益账户。这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

日常开销账户

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一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销支出。这个账户都会有的，但最容易出现的问题是占比过高，花销过多，从而导致没有钱准备其他账户。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

杠杆保命账户

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一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专款专用解决突发的大额开支。这个账户保障家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。正是这个账户让你的家庭从一个不堪一击的脆弱系统，提升为不脆弱系统，甚至变成一个反脆弱系统。

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

投资收益账户

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一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。这个账户关键在于合理的占比，赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

要点：重在收益，但一定不要见到收益就加大投入而忽视风险，投资≠理财！

长期收益账户

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一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用并需要提前准备的钱。这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，抵御通货膨胀，收益不一定高，但却是长期安全稳定的。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

这个账户最重要的是专属：

1)不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常各种消费用掉了。

2)每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

3)要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风

光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

你是不是发现，少规划了我们中国人普遍的特色，贷款？在此我还是想说，良性贷款是没问题的比如房贷，可以归在我们的投资收益账户里。那么一些日常消费型贷款，可以归在我们的日常消费账户里。超出我们财务偿还能力的贷款，还是希望大家能多多考量，毕竟如果真的把这些账户都做好了需要贷款的需求是不大的。好的理财规划是值得世代循环的，如果上一代人没有做好，必定会把一些风险转移到下一代的。在此呼吁大家理性消费，理性贷款。人生是需要有目标且好好规划的，就看你有没有这个先见！

这个家庭资产象限图主要给大家提供了一个对家庭财富规划的思路。四个账户就像桌子的四条腿，关键点是均衡！当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不均衡的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢？少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时发现现在缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户？至于每个账户的比例可以根据自己的实际情况来调配。比如，我并不擅长高风险投资，或者现行社会经济情况，并不合适我对于高风险投资账户投入过多，那么可以把一部分自己放入别的账户里。切记要根据自己的情况调配，重点是要均衡！

以上，分享了家庭理财规划的第二步，如何做好家庭财务账户配置。

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