买保险到底是买什么？

上周约聊了一位保险规划师（非保险行业），基于我的个人情况，就每项保险的意义，投保人投保到底是保了什么进行了一次系统约谈。

我对保险没有什么系统认知，从各种宣传听来的信息认为入保险就是为了在生病的时候能够获取足够的治疗资金和修养费用，约谈之后，这一观念发生了改变。保险，应该是当你因生病产生大额支出或丧失收入来源时，能够不波及家人.保险是个人责任的延伸。

保险分为保障型和储蓄型，其中储蓄型带有理财性质，一边规避风险一边投资理财是很多人宣扬保险的一个优点，很多人在买保险的时候也会考虑最后的回报率。但是保险无可替代的作用是风险规避，所以在购买的时候，应以能够在现有条件下给自己最大的保障为主要诉求，而非后期的利润。如果看重利润，大可去了解各种理财产品，可替代的，利润更高的比比皆是。请关注最关键的诉求。

基于以上的认知，保险我重点了解了保障型保险。保障型保险分为四类：医疗险、重疾险、意外险、定期寿险。

医疗险、重疾险对应的风险类型是大型医疗支出。医疗险是对社保的补充，因为医保根据是否在职存有免赔额（一般3万以上）以及最高理赔额度（北京一般10万）。当我们超出理赔额度或者所用药物不在社保范围内的时候，可以用医疗险报销。医疗险相对免赔额更低一点，最高理赔额度更高一点，可以降低家人和自己的资金负担。重疾险和医疗险作用有一定的交叉，都是为了降低医疗费用的实际支付金额。

重疾险，同时应对收入损失。当发生重大疾病的时候往往伴随着劳动力的丧失，也就是收入的降低或进入支出大于收入的状态。重疾险可一次性理赔一定的额度，一定程度上缓解资金压力。一方面保障自己身体恢复开销，一方面也是保障亲人的生活质量。

定期寿险（一般限定70岁）和意外险对应的是家庭责任缺失。比如赡养父母、养育子女、房贷、车贷等债务责任。当自己因为意外或其他原因去世，理赔金可以在一定程度上保障父母、子女的生活不受影响。当超过70岁以后，我们对家庭的责任就几乎没有了，所以此时的寿险作用就相对降低。

意外险：作为医疗和寿险的补充，弥补身故带来的家庭责任缺失。

以前我以为买保险是为了自己，现在意识到，保险的本质应该是保障你生病之后的生活，生活里会有你、你的父母、你的伴侣、你的子女。我们作为一个人从不是一个独立的个体。当我们在受到他们的照顾的同时，也应该为他们提供一份保障。买保险一定要优先家庭的主要劳动力，因为当他生病的时候，带给家庭的影响是最大的。维持了主要劳动力的稳定性，也就巩固了家的稳定性。当然最最重要的是每个人健健康康永远不要用到保险。