银行保险业的发展历史及未来思考（下）

（二）三种发展模式

未来已来。结合以上所分析以及未来趋势，对于保险公司来讲，大致会有以下三类发展模式：

1、 传统型险企：依靠前期发展所积累的无论是在客户、品牌、运营和技术方面你的经验优势，一部分传统险企可能放弃银行保险这条业务渠道，转而将沉淀客户进行深耕开发，与其营销条线融合，数量不多，按下不表。多数险企，看重银行巨量的客户资源，以及高净值客户的数据，将有可能结合自身的优势，自建生态，与部分中小型银行合作开发高净值客户的专属性产品，为银行留住客户提供更为丰富的产品和手段。目前已有部分险企着手此工作。但是，这个工作，对于双方的营销队伍都要有很高的要求。

2、 银行系险企：个人认为是除了第一种选择之外，最知得期待的一股力量。做过银行保险的都知道，银行保险销售的难度除了客户层之外，还有银行的合作，因为银行本身除了保险还有其他指标，加上行内其他工作的要求，保险的推动要面对很多不可知因素的影响，或者说主动权完全在于银行。银行自身的保险公司则不一样，无论是出于战略协同还是客户一体化的发展要求，在推动自家产品的销售上，可能效果更直接，如果银行系险企积极探索，一方面利用大数据技术，对行内客户进行细分，进行不同类型的风险画像，研发出台匹配的产品；一方面，对自身营销队伍进行深度整合和持续训练，前台人员负责发现与引流，理财专柜人员负责面对面营销，或许会率先在银保发展实践上迎来突破。

3、 中小型险企：生存第一、融入生态。近年来成立的中小公司，应该都会开设银保条线，毕竟对于新开险企来讲，规模市场或者活着更重要，所以发展前期，特别是还处于前五年的公司，应开发简单易售，让利消费者的产品，依靠银行客户优势，大数定律，尽快实现减亏打平，初步建立公司品牌。对于成立时期五年以上的公司，应该着力挖掘自身的小优势，开发差异化产品或服务，利用这个优势融入大公司的生态，分得一杯羹。

总结：

诚如党的报告中所说，中国已经迈入了新时代，社会的主要矛盾已经发生转化，对于保险行业来讲，随着居民消费升级和主力消费人群的更迭，保险消费也已经从“有没有”到“好不好”，转变。但是我们很多的银行、保险同业包括股东思维是否随着有了改变呢？

首先，需要全行业人员改变过去求大图快的思维，切忌急功近利，而应小步慢跑，深耕细分领域，以做“百年老店”的心态好好经营一家企业。

其次，需要监管机关建立保险行业产品或服务研发专利技术，让创新者的知识受到保护，也为行业发展注入新理念、新动力提供制度保障，从而戒掉行业野蛮抄袭、粗放发展的根源。

以上仅为个人思考，不足之处，敬请谅解。