读书笔记：《工薪族财务自由说明书》

评分：⭐⭐⭐

书名：《工薪族财务自由说明书》

出版：2020-08

笔记：2020-09（我的第7篇读书笔记）

作者：也小谈，90后程序员，2015年本科毕业时，立下了在2022年30岁之际用工资理财实现财务自由的目标。2017年开始在自己的公众号“也谈钱”上更新关于理财的思考和财务自由的计划，并在2019年公开自己的财实盘，验证其计划的可行性。

感想：本书内容是作者基于多年实操总结出来的可行性较高、更适合工薪族学习而写的，全书读起来轻松好理解，普通工薪族大可不必精研理财投资，我们仅需掌握基础知识就足够了。

书中从投资准备、高效储蓄、投资攻略及认识保险四个方面介绍理财及保险的基础知识，由于我本身掌握了基础的理财知识，所以此次阅读令我收获更多的是作者提到的一些工具，如「财务速查清单」、「无效消费清单」、「四象限法解构消费」、「愿望清单」。

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一、财务自由

财务自由并不需要你有过人的胆识、惊人的运气和高深的智慧，作为工薪族，你只要做好规划，踏踏实实稳步积累，一样可以实现财务自由。

作者是一名普通的汽车工程师，通过自学理财，制定了自己的财务自由方法并严格执行，一步步实现财务自由。与那些成功人士的成功方法论不同，作者依然在实现财务自由的路上，他把自己实打实的完整方案公开并深信不疑，相信在2022年也就是30岁的时候可以实现财务自由并专注于自己更热爱的事业。

财务自由是我们说“NO”的底气，是我们说“YES”的信心。

为了生计，我们从事着不喜欢的职业，做着不喜欢的事，住着环境过得去租金却要命的房子，心系家人却无法一起生活，左手事业，右手家庭，钱不是万能的，却能让我们有底气说“NO”。

财务自由，让我们不再受到工作和生活的束缚，面对憋屈的工作，可以大声说出“世界这么大，我想去看看”，带上家人，抛弃烦恼，对生活说声“YES”。

怎样算财务自由？从投资的角度，当投资收益大于开支的时候，就是财务自由之时。

被动收入 = 本金 X 收益率 > 开支

二、投资准备

良好的财务状况是投资的重要前提，而检查财务状况的核心不是“我有多少钱”，而是“我能‘活'多久”，归根到底是“脆弱性”的问题。

投资是理财的最后一步，作者列出了5个问题以梳理财务状况：

1. 了解自己的财务状况

我有多少个账户？

账户余额是多少？

2. 了解自己的开支结构

过去6个月的钱花在哪？

未来6个月的预期开支？

必需开支多少？

非必需开支多少？

必需开支在总开支中的占比多少？

3. 了解自己的债务状况

家庭是否有债务？

是有利的债务还是无利的债务？

4. 了解自己的备用金

如果突然失去工作，能撑多久？

备用金存在哪比较合适？

5. 考虑家庭必要的保险

是否给家人都配置了医疗保险？

是否给家庭配置财产相关保险？

保额是否与个人的状况相匹配？

在梳理以上5个问题的时候，发现有不合格的地方，先不要急着开始投资，否则财务状况出了问题，投资赚的钱迟早亏回去。

三、高效储蓄

被动收入 = 本金 X 收益率 > 开支

高效储蓄主要解决的是「本金」和「开支」的问题。

储蓄，是普通人最有效、最普遍的获得本金的方法。

储蓄的核心就是开源和节流。

开源

除了主业，我们还可以发展其它副业，拓宽收入渠道，增加收入（开源不是本书的重点，作者只是一笔带过）。

节流

1. 砍掉无效消费：对物件进行收纳整理并列成清单，把需要与不需要具象化，以清单的方式能更加直观发现无效消费。清单可以写上买了什么，花了多少钱，使用频率，上次使用时间等信息；

2. 增加高效消费：

愿望清单：第一步是「愿望收集」，有消费需求的时候，先放到愿望清单中，回顾清单中的其它内容，再做下一步消费打算；第二步是「愿望沉淀」，新愿望的权重显著高于旧愿望，当我们面对新的消费刺激，就很容易忘掉更重要的东西，放到愿望清单中做沉淀，每过一段时间做优先级排序，会发现排在优先级低的很多是伪需求；第三步是「愿望执行」，那些一直排在清单前几名的东西，就可以购买了。

规划预算：想要规划预算，要先开始记账，而且是“全覆盖”原则，显然不容易，需要持之以恒。记账本身虽然不能多赚钱少花钱，但是可以知道钱花在什么地方，有一天能改变我们的消费观，让储蓄率大大提升。好比照镜子这个动作，并不能让人变得更漂亮，但可以通过镜子观察妆画得好不好）

四象限法解构消费：以“想要”和“必要”为横竖坐标，得到四个象限。尽量压缩“必要但不想要”的开支，够用就好，如房租等，必要开支在总开支中占的比例越高，财务状况的弹性就越小，财务就越脆弱，建议控制在60%以下。“想要”的东西是提升生活幸福感的关键，可以适当倾斜，不要过度压抑需求，但也不鼓励挥霍。

四、投资攻略

被动收入 = 本金 X 收益率 > 开支

投资攻略主要解决的是「收益率」的问题。

规划紧急备用金

投资最忌讳突然撤资，先规划紧急备用金再考虑投资；

紧急备用金建议保证6-12个月的家庭生活开支，包括生活费用、贷款、购物消费等所有开支；

紧急备用金建议以活期存款或者货币基金等形式保存，不求增值多少，但求保本并快速变现。

规划必要的保险

对保险不了解的人，以为保险公司纯粹是为了赚我们的钱，也有人侥幸认为自己不会发生意外或疾病，不需要用到保险。

虽然保险是消费品，增加抗风险的同时也是一种负担。但是，在对应风险出现时，保险能够分担我们所面临的无法承担的财务压力。

因此，购买必要的保险，每个家庭都不可怠慢。书中给出了以下四点购险策略：

1. 只买刚需的保险。古时战士上战场，没有防护工具等同于自取灭亡，穿得多了会失去灵活性。哪些防护工具是必备的又不影响行动的？头盔和防弹背心。保险好比是战场上的防护工具，只需要购买刚需，其它的一概不要，省下的钱用来做投资，或者升级刚需保险；

2. 买中短期保险，不买长期险。随着通货膨胀会导致保额大幅度缩水，越往后终身保险的价值越低，中短期的保险是很有必要的，初始阶段投资的价值还没显现，需要靠保险保障。到后期，投资的价值就超过了长期保险，因此，把买终身险省下的钱可用于投资；

3. 买保险要趁早。越早买越便宜，等生病了、老了再买就贵了，甚至买不了；

4. 不买返还型保险。保险归保险，投资归投资，返还型保险保额低、保费高，很可能不能有效保障又不能提供可观的收益。

规划3年内用的大钱

把3年内要用的大钱列出来，如买房、买车、装修、结婚等费用；

建议用独立的账户管理，以定期理财产品或者债券基金的形式保存。

建立长期投资组合

本书主要讲解的投资组合是基金：货币基金、债券基金、股票基金、其它基金（房地产、原油、黄金等）；

扣除紧急备用金、保险保费、3年内使用的大钱以外的钱，才适合做长期投资；

普通投资者的两大好策略：基金定投和资产配置。

《工薪族财务自由说明书》一书包含记账、规划预算、保险、投资，更多的是作者个人的经验之谈，涵盖面比较广，各个知识点没有深入讲解，比较适合小白入门了解。

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