题外话
“4321定律”可以说是我理财观念的启蒙引路“人”。让我知道了资产还可以形成合适自己的配置体系。之前看到三公子的一篇文章，很喜欢他的一句话：资产配置中，放在第一考虑的，应该是”家庭现金流是否健康“。(虽然我还是只明明白白的单身汪。。。重点还是现金流是否健康）
理财，理财，到底该怎么理呢？今天给大家说说“4321定律”，又称“标准普尔家庭资产象限图”（标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构，曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式）。
图中得出家庭资产可以分配成4份，(40% 30% 20% 10%）进行合理的分配，以达成家庭资产的长期，持续，建稳的增长趋势。
要花的钱
首先考虑的第一账户，目前随时要花的钱。日常的一切生活开销：吃饭，房租，买衣服，旅游，小的方面，出行的车费，或者有车有房所需要的油费物业费，小孩子的零花钱以及话费，电费等一切支出的费用。
作为日常开销账户，一般占比家庭资产10%，为3~6月的生活费。不宜占比太高。
这部分资金可以投资在余额宝，零钱通等一类货币基金中（可以灵活取用还能获得收益）。
*做做预算，记账，可以降低一定程度的消费欲望，手机可以下载记账型app非常方便好用。
保命的钱
第二账户，简而言之就是“保险”，利用小资产撬动大的保障，腾出大量资金用于其他方面投资。现在很多人觉得这没什么，根本不需要买保险，那都是送钱！！！其实在生活中每个人都有接触并用到保险，最普通常用的就是我们的医保，车保。
网上一段子
美国人，用100块钱养生，50块钱买保险，10块钱看病，1块钱抢救；中国人，用1块钱养生，10块钱吃药，50块看病，100块钱抢救！大多数中国人，在生命的最后1-2年，花光一生的积蓄，吃遍所有含大量副作用的西药。再多开几次刀，然后，离去……
虽说是段子但是也是很真实，我们国家广大普通家庭保险意识还是有待加强。。。
作为以小博大的杠杆账户，家庭资产占比也不宜过大，当然根据4321法则，就只有分配到20%位置了。
这个保险看个人意愿了，医保，车保，意外险等等防范于未然还是没错的。
生钱的钱
第三账户，也是我们最神秘的账户，操作好了，说不定你就福布斯榜上有名了。操作不稳妥，也切记要控制住自己理智，天台的风景咱还是不去眺望了。
回到主题，说白了第三账户就是投资，开辟第二大收入“被动收入”。目前来说，人们最容易接触到的就是股票，基金，债券，金融产品等等。还有一些房产（能用来带来收入的，去出租住房，商铺），知识产权（音乐，手稿，出书等等）。
钱生钱的账户还是挺重要的，但还是有一定的风险存在，家庭理财讲究的还是一个“稳”字，占比30%的位置。
中国股市，伴随着青青草原，割韭菜的一些“名词”。也流传着“七亏二平一赚”贴切的句子。
还有幽默搞笑的段子
最近股市跌得很惨，我郁闷的在房间抽烟。老婆关切的问：“老公，看你状态不对啊，你是不是吸毒了？”我随口说了句：“嗯！”老婆松了口气说：“吓死我了，还以为你炒股了呢！”
*很多人都劝说不要进股市，但是小编认为，在当下商业经济为主体的时代，作为当下的年轻人与股市金融会有着千丝万缕的联系。当然也要学会敬畏市场，通过大量的学习来规避风险，而不是把股市当做赌场…
保本升值的钱
第四账户，为主要的资金池，生活开不开心，自不自信，就全仰仗这位大爷账户了。在现在的这社会就是兜里有钱，走路都能抬头挺胸的。这部分资金主要对于养老投入，保障晚年享有优质的生活；对孩子的教育投入，说白了就是存款。
这也可以说是养老金了，更是得慎之又慎，“稳”字当头。一句老话“养儿防老”，现在这社会养个儿子，不让你拼尽老命养他就很不错了。小编也是这不孝子中的一员，最近计划着买房，可小编也是两手空空，首付父母占大头，祖祖辈辈标准的骨灰级种田玩家，还是得为这个防老儿子，拿出大半辈子积蓄。
“额，又扯远了” 拉回主题。最后一账户也就只剩最后一个分配额了，占比40%的位置。
*这一部分可以投资于一些收益持续稳定的，重点是本金安全，可以试着做部分债券，定期存款，保险（人寿保险，子女教育金）等等
结语
总的来说4321法则还是有缺陷的，不同的人收入不同，资产大不相同。例：一个亿万富翁会拿出1千万作为几个月生活费？2千万买重疾险？反之穷人也是，所以实用性略低。
了解法则也无需太死板而直接套用，可以学习它的优点，根据自身状况设置不同账户进行配置。
例1：第三账户主要为股票基金等，风险较大，随着市场跌涨不定。在市场行情不好的时候，也可采用第四账户的资金支援第三账户，在行情好的时候再卖出回归第四账户，将盈利彻底拿到手。
例2：也可根据自我情况调控第三账户作为保本升值占比30%，第四账户用作钱生钱占比40%。等等各种适合自身的不同灵活配置。