你有考慮過養老金從哪裡來嗎？（1）

「自己的退休金自己準備」是所有人都必須要面對，逃避不了的課題。然而，面對這個人生的必考題，多數人的準備顯然都不是這麼充分。許多人認為自己的退休金不足，或許是因為收入不豐，或許是因為資產積累成效不佳，但更真實的狀況是，許多人連自己未來能從社保領到多少退休金都不清楚，自然難以對於未來退休金準備作出正確的預估。但是在人口高齡化及少子化的影響下，光靠政府退休年金恐怕遠不夠支撐未來退休以後的生活，更別提高品質的退休生活了，這樣的現象在日本、台灣、香港已經普遍出現。

其實，幫自己準備退休金並不是想像中這麼困難的事，只要方法正確，能夠越早準備，累積而來的“複利效果”就能發揮大效用。準備退休金的難度也就大大降低。「早準備，早輕鬆」。

首先，問問自己：須工作到幾歲才能退休？要準備多少錢才能退休？

退休金儲備總額要怎麼計算？

退休金儲備總額=每年所需花費/4%

4%法則的定義是，依據各類投資則和年平均報酬率的安全值4%進行推算，即可得到退休時大概要有的儲備總額。

退休金的三大支柱：個人理財儲蓄，企業退休金，政府社保。根據世界銀行研究報告，將來這三者將成為三角型，即最大部分的支柱要靠個人理財儲蓄。而在這樣的環境下，應該多下功夫打造個人理財，並且是可以產生源源不斷被動收入的模式。

那麼如何打造個人理財，從強制儲蓄，投資方式來討論是另一個可以說很久的事情。但是首先在年輕的時候有比別人更好的養老意識的時候，已經贏在起跑線了。

退休5大思考：

1、我還年輕，退休以後在規劃就好。——應趁年輕趕緊儲蓄，退休後才能享受福利。

2、若現在開始進行退休規劃，會影響生活品質，還是及時行樂吧。———不儲蓄、不適當犧牲現在的享受，未來退休後可能會失去更多。

3、退休需要非常多錢，是有錢人的專利。——扣除社保，加上自行的儲蓄部分，個人按自己的水平相應行動，比較的不是基數而是理念。

4、只靠社保。——社保只能保持基本溫飽，指望過上高品質生活可能比較難。

5、退休以後就不用投資了。——仍然需要關注市場、保持敏銳度，避免市場波動侵蝕退休金。

退休金面臨的5大風險：

1、通貨膨脹：這就是為什麼我們準備好了退休金，還是要做退休金的投資，在資產配置中，收益率至少要能打敗物價指數（CPI)的增長。

真實的退休所需回報率=預計退休所需的報酬率+CPI年增率

2、長壽風險：退休太早，️退休後活的太久，退休金儲備太少。

3、醫療風險：醫療方面，60歲以上的老人醫療花費為60歲以下的3-4倍。這部分風險的防範一方面維持良好生活習慣，降低罹病的概率；另一方面應該利用工具轉移風險，比如醫療保險。

4、投資市場風險：退休規劃不能將雞蛋放在同一個籃子中，可通過資產配置降低突發金融危機所生產的風險。

5、政策風險：政府關於社保的政策變動。