关于银行理财的那些事儿

近年来随着支付宝，微信，P2P理财崛起，银行业务日渐萧条。尽管人们对银行有诸多不满，但银行理财相对来说比较安全，群众认可程度高。今天我们就细聊一下银行理财的那些事儿。

1. 银行理财飞单--------在银行买的理财不一定是银行理财

所谓“飞单”，是指银行员工利用银行的营业场所，私自销售第三方机构理财产品，以谋取额外收入。这些产品既不是银行自主发行，也没有与银行签订代销协议，存在较大的风险隐患。客户明明是在银行购买的理财，到期却无法兑付，银行概不负责。投资者费力追讨最后只能收到本金，没有利息。为了减少甚至避免此类事件的发生，维护投资者的利益，去年中国银监会正式对外发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》。其中要求银行业金融机构设立销售专区，并在专区内装配电子系统，对每笔理财产品的销售过程同步录音录像，即“双录”。所以当我们购买理财产品时，要仔细观察是否在理财销售专区，是否有录音录像。同时一定要仔细阅读理财合同，如果没有耐心逐字逐句读完，至少也要看是否盖有银行印章，是否印有银行标识，关键处表述是否合理准确，收益是否过高（一般银行理财收益超过6%就要衡量它的风险了）。

2.手中有闲置资金，短期和长期理财如何选择？

每个人购买理财的习惯不一样。有的人喜欢存长期理财，中间都不要动，到期来取就好（懒人理财）有的人喜欢购买3个月左右的理财，到期后每家银行比收益，选最高的（为此暗喜很久，想想都觉得自己机智）其实，这两种理财方式没有好坏之分，但是我们要注意，购买理财要考虑起息日和间隔期。理论上，就客户而言，假设购买3个月的理财产品，6月1号到期，到期后仍然想购买理财，新一期的理财要等到6月6号才能购买。这段间隔期（6月1号到6月6号）只有通知存款的利息或者活期存款的利息，相当于资金被闲置了（当然也不排除，运气特别好，6月1号到期，新的一款理财6月2号就起息，中间一点都不耽误，这种情况也有，但比较少）因此，就一般情况而言，如果确定资金一段时间没有其他用途，期限长的理财因为中间没有到期和起息的间隔，相对来说比较划算。

3.为什么有的银行理财收益很高，国有四大行理财收益相对不高？

我们会在报纸上、各银行网站、营业网点，比较各家的理财收益。对比发现，一些新的股份制商业银行、地方性的银行理财收益很高。因为这类银行网点少、成立时间短、客户少，积累的资金也少，如果想发展壮大，就要扩大客户群体，增加存款额。可是市场上的投资者已经被各家银行和财富公司瓜分的差不多了，如果想吸引客户来，就要用高收益的理财产品。也许你会问，那四大行呢？他们不怕客户流失吗？四大行有点像行业的巨无霸，实力强，后台硬，声誉好，主动上门的客户多，有着一群忠诚粉丝“誓死追随”。即使流失一些客户，也不会撼动它分毫。

4．保本保息理财和非保本浮动理财的异同

银行理财以产品的收益类型来划分，可划分为保本固定收益、保本浮动收益、非保本浮动收益三类。保本固定收益类产品风险较低，产品到期后，投资者拿到本金和预期收益；保本浮动收益类产品保证本金支付，依据实际投资收益情况确定客户实际收益，本金以外的投资风险由投资者承担；非保本浮动收益类产品风险比较高，产品到期后本金以及收益部分都不保证，投资者可能要承受本金或者收益亏损的风险。虽然这三类理财产品购买风险截然不同，但是银行业仿佛陷入了一个怪圈，银行理财几乎都是刚性兑付的。客户经理会为您提示风险，根据你的年龄、收入、风险承受能力推荐相应的产品，到期后本金和原来承诺的预期收益率都能拿到即稳赚不赔。

5.从资管新规看未来银行理财的趋势

2017年11月央行联合各部门发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,内容涉及统一监管标准、打破刚性兑付、实施净值化管理、规范管理非标资产、禁止资金池业务、消除多重嵌套和通道、明确杠杆约束等。我们从中可以看出未来的银行理财不会再承诺保本保收益，倾向于和基金一样的净值化管理，收益浮动大，投资者盈亏自负。就银行而言，避免了金融兑付困难，垫资兑付可能引发的金融风险，直面市场化竞争，理财渠道、买卖机制等会更加透明，整个金融市场也将会良性发展。

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