通过家庭财务分析得出财务指标，有效指导家庭理财规划

通过家庭财务分析得出财务指标，有效指导家庭理财规划

       如何对家庭资产做合理配置，在不同的账户配置不同的资产比例，达到抵御风险、稳健增长的目的，那么如何设置不同的账户比例呢？

       消费账户：这部分钱是用来消费的，随时取用，一般占家庭资产的10%；

       保障账户：这个账户是有“智慧“的，举个例子，生病了要花一二百万，这些钱可能付得起，但那都是辛辛苦苦赚来的，就这么一场病就没了。如果没钱，耽误治病，那就更糟糕了。但如果这个账户放十几万，没病可以拿回本金，有病能解决所有问题，认识到风险并付诸行动，这就是智慧，这个账户一般占家庭资产的20%；

       投资账户：其实这也是个“风险“账户，任何投资都是有风险的，很多企业主会把90%的钱都放在这个账户里，投资股票、房产、基金等等，而实际上，合理的配置应该是这个账户一般占家庭资产的30%；

       长期收益账户：这是一个家庭的“下限“，何为下限，我们都在拼搏努力，追求更好的生活，但老了之后呢？有没有算过60岁时，你一个月最基本的开销是多少钱？对孩子呢？你肯定想给孩子最好的，但你想过孩子最次上什么样的学校吗？这些最低标准，就是下限。这些都是需要”刚性“兑付的，所以需要长期、稳定的收益来支持，这个账户一般占家庭资产的40%；

       理论且理想的配置思路就像上面说的，但大多数家庭是不能够做到的，因此要对家庭财务进行分析，包括收入、支出，以及资产、负债等方面进行记录，做出家庭资产负债表和家庭收支储蓄表，并计算相应的财务指标，找到财务方面不合理的地方，然后进行相应的调整，使得家庭财务更加稳健，实现长期增长，

       收支储蓄表关键指标：

       家庭储蓄率：年结余/总收入，这个指标越高说明越会存钱，有的家庭是0甚至是负数，就说明消费习惯很有问题，需要考虑开源节流；

       家庭财务自由度：月理财收入/月支出，财务自由度越高越好，这个指标如果能远大于1，那么就已经实现财务自由了；

       家庭偿债能力指标：月按揭支出/月收入，这个指标在0.4以内最合适，利息支出是每个月要开销的刚性支出，如果财务负债率太高，就会严重影响生活质量；

       资产负债表关键指标：

       家庭财务负债率：负债/总资产，资产负债率反映家庭负债是否安全以及综合还债能力的强弱，由于年轻家庭开始都要面临巨额房贷的压力，因此早期资产负债率都很高，60%以内都是正常现象。但随着年龄增长，资产负债率也将逐步下降，如果低于0.2，则说明风格过于保守，不懂得利用杠杆提升自己的资产；

       家庭应急偿债能力指标：流动资产/月按揭支出，一般金融流动资产要能够维持12-18个月的贷款支出；

       有效的指导建议

       编制好表格，将各项财务指标计算出来，便能够有效管控各项支出，对资产结构进行优化，实现家庭资产的稳健成长。

       如果家庭收入来源主要是工作收入，就说明家庭经济支柱的人力资本是最重要的，一旦发生重疾、身故，就会失去家庭收入来源，需要增加重疾险、寿险的配置；

       家庭储蓄率低，就需要增加储蓄，特别要关注长期收益型的资产配置，以应对未来必然会到来的教育、养老等刚性支出；

       总之，每个家庭的财务结构是不同的，必须在完整的财务分析基础上，提供合理的理财建议。