贷前审批策略的6个搭建思路

贷前审批策略是金融风控里重要的一环，是整个贷款流程的基础，应用于筛选目标服务客群。高质量的贷前审批策略搭建是防范风险、减少坏账的重要前提。关注“金科应用研院”，回复“CSDN”领取风控资料合集，今天我们来聊聊贷前审批策略的六个搭建思路。

一、深入了解产品

1）深入了解产品

2）熟悉产品类型：
明确核查审批的对象

了解市场行业审批流程

评估在客群层面是否存在明显风险

明确产品目标客群的范围

3）了解进件流程：
收集进件流程中可获得的进件要素

寻找流程中的风险点，制定对应的风险排查方法

二、穷举风险点

1）欺诈风险
身份欺诈

团伙欺诈

2）信用风险
多头借贷

历史逾期

负债过高

3）流程风险
内外勾结

……

举例：朋友微信上找你借5万块钱，你如何判断是否出借？多数的同学可能脑海里面就浮现出很多想法：

救急不救穷，你借钱去干什么？
你什么时候还？
我要不要打电话确认一下是不是本人借钱？
你不会是被盗号了吧？好久没联系了。
你有没有找其他人借过？是不是众筹要跑路？
5万块钱好像有点多，我只能给你借两万。

所以其实你面临的问题和机构面临的问题是同一个问题，只是解决方式或者批量会有些不太一样。

三、明确风险目标

1）风险指标

年度目标

在贷余额多少？

多久实现盈利？

坏账率控制到什么水平？

2）风险策略的倾向性

目标：扩大客户量，审批规则先松后紧

目标：稳定资产再扩大客户量，审批先紧后松

四、建立策略框架

1）常规审批策略模块

个人信息验证

准入模块

欺诈判断

黑名单判断

信用风险评估

人工

授信

交易风险

2）根据明确的审批对象，制定主体策略模块

策略模块要根据产品流程来制定

每一个模块对应解决一个或多个风险点

找不到解决方案的风险点需要预留位置

贷前策略一般需要重点防范欺诈风险和信用风险，一般欺诈风险防范在前，信用风险防范在后。

贷前审批策略包括个人信息验证、准入规则、欺诈判定、黑名单、信用风险评估、授信。

五、收集/引进数据

1）第三方数据源
2）增加进件要素获取
3）引导客户授权获取数据

如何选择数据源？
数据体量（查得率）

区分度/准确度

收费标准

数据是否稳定

数据来源是否合法合规

选择第三方数据源的5个指标(以黑名单为例)：

查得率(Search rate)=查得数/样本量

覆盖率(Cover rate)=查得命中黑名单数/样本中命中黑名单量

误拒率(Error reject rate)=查得命中黑名单数/样本中通过且为Good量

有效差异率(Effective difference rate)=查得命中黑名单数/样本中通过且Bad量

无效差异率(Invalid difference rate)=查得命中黑名单数/样本中其他拒绝量

其中SR、CR、EDR指标越高越好，ERR越低越好，IDR与EDR结合起来观察，如果IDR和EDR都较高，反应的一种情况是数据源定义黑名单是广撒网式，黑名单质量相对不够精准。

六、制定具体策略