怎样打造一个有保底的稳健基金？

直奔主题吧。

这是一款5年缴费，20年返清的年金理财产品。

是的，这是一款保险，年金保险。

先看条款吧，

连续5年投入固定金额。

第6年和第7年，分别返还年交保费的75%。

从第8年起到第20年，每年返还基本保额的30%

第20年最后返一笔基本保额的30%，合同终止。

（  这个基本保额，根据被保人的年龄性别等因素确定，但是差异不大。比如说，同样的缴费标准，29岁女性和49岁女性，一模一样，别问我怎么知道的）

年金产品当然要看内部收益率，

算出来是2.27%，也不算高。但是比起在《卧底记》里的其他产品，咱们换个参照物在看看：

看这个图，重点要看一下保单年度哈，57年！！！

现在回来看2.27%的内部收益率，是不是顺眼多了？

那么，就这样了吗？

下面的才是重点哈。

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一般来说，年金险都会搭配一个万能账号，初期缴费一般是10元。各家名字不一样，有的叫招财猫，有的叫多捞鱼，反正就是赚钱的意思。

这个保险术语，所代表的有以下含义：

1. 这个账户，有保底收益，写进合同的。

2. 进账户和出账户要收费，写进合同的。

3.是否可追加，也在合同里。

那么，他们的规定是怎样的呢？一般情况下，这个规定是每年都会动态调整的。比如说，我买这个年金险的时候，可追加保费<=标准保费的10倍。那么我的额度是5万*10=50万。

聪明的你已经知道了，我们的操作是这样的：

1. 将你的资金分成3份。假设有75万，每份25万。

2. 年金险是个敲门砖，越少越好。第一份25万，分5年缴费。

3. 尽量多的追加进万能账号。第二第三份一共50万，追加保费。

现在我们再来看看收益的情况：

34%的资金，分5年陆续进入年金账号，20年还清，内部收益率是2.27%。

66%的资金，从第一年起就开始以5%左右（历史收益率）的复利生息。

最差的情况下（假设爆发了经济危机？），股票暴跌，债券违约，巴菲特都亏了9.6%（2008年金融危机时），看看你的账户会怎么样？

保险公司一样要按2.85%的年化利率给你。（YY一下，跑赢巴菲特12.45个百分点，是不是很暗搓搓地爽？）

这就是  保底

如果年景好呢？大约5%吧，高也高不到哪里去，所以说是 稳健

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再说下其他可选的稳健投资哈，

债券基金，预期收益率5%-8%，但是

它不保底

国债，国家背书的无风险投资，4.27%的收益率。为什么不选国债呢？因为

你买不着

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