保险思维18讲之概率（1）局部随机性与整体确定性

       你好，欢迎来到《保险思维18讲》。这一讲开始，我们用4讲的篇幅，讲述保险思维的第二个模块：概率思维。

      什么？概率？是不是大学里的数学课程《概率论与数理统计》啊？那太高深了吧，早都还给老师了啊。别急，首先我无意也没有能力讲解复杂的概率公式，我们还是从基础的通识说说保险中如何运用概率思维来解决问题的。

什么是概率？

        所有讲解概率的开始，往往都是两个案例开始的，抛硬币和掷骰子，无论是硬币哪一面还是骰子任意个数字朝上，我们都无法准确地预判，但是我们很容易得出一个结论，前者是1/2，而后者是1/6。这在我们看来是个基础的常识，但是你知道吗？就是抛硬币这样一个问题，就有好多数学家真的认认真真每次抛出然后记录，目前最多的一个记录是一个叫弗谢沃洛德·罗曼诺夫斯基的外国老爷子，他抛了多少次呢？80640，其中正面次数39699，正面朝上概率为49.23%。我们不得不佩服这位执着的老头，那是真较真啊!

      佩服这位老爷子之余，我想和你说另外一个话题，你发现了吗？概率是什么？概率就是随机事件出现的可能性。知道了概率对我们有什么用呢？援引一个比较极端的例子，疫情前，南京有个涉及航空延误险的案子，大概的情况是：有个人从2015年至今，她一共实施航空延误险理赔近900次，获得理赔金近300万元。不谈法律问题，从概率的角度来说，她是怎么预测对这么多次航班延误的呢？她就是专门寻找延误率高的航班购买航班延误险。比如只寻找极端天气预报下的航班。你看，延误概率高的地方就是恰恰有机可乘的地方，也就是给了我们更高的确定性。

概率思维的本质是什么？

      这个内容我也从来没有真正搞明白过，幸好，有机会看到了刘嘉老师的《概率论通识讲义》，在这本书里他对概率思维的一个说法让我茅塞顿开，他说概率的本质是把局部的随机性转变为整体的确定性。这么一说，是不是比任何课本和百科的解读都简单了。你掷骰子能不能掷到6个点朝上，这是随机的。但是随着你掷骰子次数的增多，总有1/6的机会得到6个点朝上的结果（我们这里说的是正常的骰子）。

      保险是怎么应用概率思维的呢？首先，将不确定的风险，转化为随机性的事件，比如车辆遇到交通事故，是一个随机事件，随着随机事件发生次数的增多，就可以逐步了解到车辆交通事故的一些概率的分布，比如酒驾后可能性会增大、高速上行驶速度快事故损失的程度更严重，不同车辆品牌出险碰撞事故后的维修成本有差异等等。保险公司是怎么做的呢？首先将现实问题准确地转换为对的概率问题，比如交通事故发生率、报案出险率（小额事故会存在不报案的情况）、车辆零整比（车辆零件价格之和占新车销售价格的比例）等概率问题，然后通过精确计算出险的概率，来设计保险产品并对保险产品定价。

      我们也可以说，保险公司也是下“赌”，赌什么？赌客户交保费然后不申请理赔的概率。赔付的概率控制得够精准，他们的生意也就越有钱可赚了。

通过概率思维我们可以学到什么？

      其实上面已经提到了有人通过航班延误的数据来赚取保险理赔的案例了。下面这个网上的段子则更有意思。他是说全班倒数第一的“学渣”找到倒数第二的同学说：“考试借我抄抄哈”，倒数第二的同学很高兴，觉得很有面子。考试结果出来，倒数第二的同学成了倒数第一，而那个原来倒数第一的同学竟然提高了好几个名次。倒数第二的同学无法理解，明明是你抄我的，怎么我是倒数第一，而你却提高了好几名呢？倒数第一的“学渣”说：“排除了咱俩的答案后，选出正确答案的可能性，果然提高了”。你看，连“学渣”都在用概率思维提高自己的成绩，我们当然更需要学习概率思维。

      接下来我来跟你分享下，如何运用概率思维？

      1）概率就是趋势。“势”是大时代的发展趋势和各种政策导向。时代所带来的概率优势是最大的。比如2012年是业界所说的移动互联元年、2020年被称为个人私域的元年等等，这是怎么的出来的？一方面是基于基数的突破，比如4G、5G的来临，更重要的是使用手机上网、购物、直播的概率越来越大，大到一定程度，大数定律发挥作用了，局部的随机性就变成了整体的确定心。这个时候，就是告诉我们方向在哪里。你想创业，踏不准趋势红利的结果你想想，比如当汽车被发明，一个生产马鞭的公司生产的皮鞭在精美，也终究会被淘汰。

      2）概率就是机会。还是拿我们一直说的退运险为例子，你们有没有注意过淘宝的退货险？仔细观察，你会发现这个价格是不断变化的。同样一件商品，可能你退货险的价格是8毛钱，而你女朋友的退货险的价格是2块钱。退货险是根据每个人，买某家店，某个商品可能退货的概率而自动得出的。再根据你这次7天后退货还是没退货，自动调整下一次退货险的价格。分享一个小小的经验。我一般买东西的退货险是1块钱左右，如果突然我想付款买一件商品，发现它的退货险是5块钱，这说明什么？这说明淘宝觉得我退这件货的概率大幅度提升了，那我就要小心了。反过来，如果另外一件商品的退货险是5毛钱呢，那说明这是淘宝告诉了你，这个店铺的退货概率很低，买它，你可以放心。

      3）概率也是“避坑”指南。1940年，在英国和德国的空战中，英国损失了不少轰炸机和飞行员。因此当时英国军部的一大课题就是：在轰炸机的哪个部位装上更厚的装甲，可以提高飞机的防御能力。当时的英国军方研究了那些从欧洲大陆空战中飞回来的轰炸机。经过统计，飞机上被打到的弹孔主要集中在机身中央，两侧的机翼和尾翼部分。因此研究人员提议，在上述三个弹孔最密集的部分加上装甲。这一建议被美国军队统计研究部的统计学家Abraham Wald否决。Wald连续写了8篇研究报告，指出这些百孔千疮的轰炸机是从战场上成功飞回来的「幸存者」，因此它们机身上的弹孔对于飞机来说算不上致命。要想救那些轰炸机飞行员的性命，更正确的方法应该是去研究那些被打中并坠毁的轰炸机。只有研究那些没有成功返航的「倒霉蛋」，才能找到这些飞机最脆弱的地方并用装甲加强。

      纳西姆·塔勒布在《黑天鹅》中说：「我们可以通过负面例子而不是正面证据接近真相！所以，这个故事中研究幸存者就是错误的思维方法，研究那些被击中的飞机才能做出真正有效地防御。

      这一讲我们学到的保险思维是如何从随机性中寻找确定性的。我们下一讲再见。

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《保险思维18讲》由未然工坊出品。

君子防未然，弭灾忧患前。

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