支付平台--网联详解

支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或说是公共服务，而提供这一服务的机构是银联，而现在是银联和网联。

现在我国大体维持“结算-清算”二级制的支付体系，通俗的说，银行与商户，消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，这两个层次完成后，支付环节才算终了。清算，其实就是因跨行交易而产生的银行间债务权进行近期净轧①（最后面有解释）。

以结清因跨行交易产生的债务债权。清算更为底层，是一个平台，由央行主导建设，一般个人用户不会直接接触到清算系统。结算是钱端，有银行、非金支付公司等向客户提供服务，也就是所谓的支付业务。银行自身接入清算系统，非金融支付公司则以自己开户的备付金托管行代理，接入清算系统。

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1：旧模式的清算

 

结算-清算”二级体系

结算的部分在现实生活中可以看做是下图：

直连模式

 

这里说的纠正第三方支付机构从事跨行清算业务指的是：如果第三方支付机构直接连接各大银行，

1：在现有的第三方支付模式中，支付机构除了在备付金存管银行开立账户之外，还可以在多家备付金合作银行开立账户，在同一家支付机构内部的资金流转，其信息隐藏在支付机构内部，支付机构内部轧差之后调整在不同银行账户的金额，监管机构只能看到银行账户金额的变动，看不到资金流转的详细信息，存在违法违规的隐患。 

2：如果照上面的直连银行的方式，那么各家银行的清算就有某家第三方支付机构来完成，更何况现在第三方支付的整体盘子已经不可小嘘了，根据中国人民银行统计数据显示，我国第三方机构网络支付业务交易规模从 2011 年 9 万亿元增长到 2017年 的143万亿元，年复合增长率为98.5%。这个严重威胁到央行的清算地位，而法律规定所有的清算服务只能是银行。所有无论是利益或者法律层面，所以网联的成立是必须的。

2：有网联之后的清算

网联是中华人民共和国网联清算有限公司运营的第三方支付机构统一清算平台。由中国支付清算协会组织发起设立。主要处理由非银行金融机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，受中国人民银行监管。

网联只是一个清算平台，并不直接开展支付业务，已保持中立性。网联的成立，在一定程度上能够纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务，不需要也不能再直接对接银行，而是通过网联平台直接与各家银行对接。

而现在的是备付金是必须的，只是中间多了一层网联，但是在断直连大限被延期之后，现在各大支付机构在银联和网联之间不断切换流量，因为网联作为一个新的系统，还是有点脆弱的。

网联模式

从上面的示意图可以看出，网联成立后，第三方支付将由两层架构变成三层架构，网联将承担第三方支付机构的集中清算职能。央行牵头成立网联的主要意义在于监管机构需要看清楚第三方支付的资金流向。

网联成立后，支付机构与银行多头连接开展的业务将迁移到网联平台处理，支付机构内部的跨行资金流动必须经由网联平台清算，将改变支付机构通过客户备付金分散存放变相开展跨行清算业务的情况，网联可以掌握支付机构的资金流向的详细信息。

网联的设立是一个“亡羊补牢”的对策。网联平台的方案具备中国特色，国外并无先例，这主要是由中国支付体系的发展特点所决定的。由于银联成立之初主要发力于线下支付市场，错失了线上支付市场的先机，线上支付市场最终由第三方支付占领。艾瑞咨询数据显示，在中国的线上支付市场中，支付宝和财付通的市场份额分别为前两名，分别占比50%、20%，银联为第三名，占比约为11%。线上支付市场成为了规模庞大、交易频繁、同时又未能实现监管覆盖的灰色领域，考虑到银联目前是在同一市场竞争的商业机构，无法借助行政权力直接接管线上支付市场，因此网联的设立是一个不改变现有利益格局的“亡羊补牢”的对策。 

虽然网联定义成一个线上支付统一清算平台，但是目前移动支付快速发展，现在是一个线上线下开始变的无界或者难以划分的时代。基于实体卡的支付形式如果算是线下支付，那么卡账户延伸的线上支付，通过绑定移动支付APP实现线下支付是否又该连接网联呢?未来网联的应用范围会是一个问题。

总的来说：银联和网联都是清算机构，只是网联的上线打破了银联在支付清算领域一家独大的格局，但是银联最开始的师傅：国家卡组织，现在可能要进入国内人民清算市场，而与此同时，微信，支付宝等巨头也一定紧锣密鼓加紧筹备申请清算牌照。再加上现在BAT们都已经参股了网上银行，虽然不是绝对控股股东，但是野心昭然若揭。

①净轧：净轧的概念应该是和轧差（读音：gá chā）一样的，无明确的法律定义，一般指利用抵消、合同更新等法律支付，最终取得一方对另一方的一个数额的净债权或净债务，如市场交易者之间，可能互有内容相同，方向相反的多笔交易，在结算或结束交易时，可以将各方债务在相等数额内抵消，仅支付余额。