为什么放弃平安福，转而买了小公司的保险

2019年对于我来说是而立之年，这一年结婚了，生娃了，买房了。2020年年初疫情全球范围内的蔓延，鉴证历史的一段时间。刚刚组建的小家，高额的房贷，嗷嗷待哺的孩子，感觉自己责任重大，不敢失业，整个家庭禁不起任何意外。此时才意识到了该给家庭配置保险了。

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首先梳理了一下全家的保险状况，老公只有社保和公司补充医疗；本人有社保和公司补充医疗，平安福；孩子没有保险；父母仅有农村合作医疗。整个家只有我有份平安福。想想当初买这个保险还没有这么多责任和负债，现在看这份保险已经不能满足我现在的需求了。

上网查阅了一些资料，换保险的风险主要是资金成本和健康状况。

.1.资金成本：买三年平安福，保费大概交了3W左右，换保险意味着这3W就是沉没成本了（保险的时间价值相对保费来说不值得一提啦）。当前平安福的保费是9000+，保额是30W，还要缴纳27年。新保费是7000+，保额60W，缴纳30年。 整体保费降低，但是保额增加了。

2. 健康状况。这三年本人身体状况很好，能顺利通过新保险的健康告知。

综合考虑后，就着手开始着手给全家配置保险了。

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在寻找合适保险的过程中，自己咨询朋友，加了保险有关公众号，研读了保险的条款。即使是这样，有些条款仍然研读不透。俗话说“买的不如卖的精”，非专业，最终是在自己认知范围内买了几款自认为还不错的保险。总结在买保险过程中，自己的几个担忧点吧。

1.选大公司还是小公司？

“大公司服务好，赔付有保障；小公司不能持久”是我们担心最多的问题。我也有过疑虑，30年后这家公司还会存在吗？ 后来查到，保险法规定：“经营人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”  如果出现破产风险，人寿保险会转移到其他保险公司或保监会接管。所以不用担心小公司倒闭。重点还在保险产品。 

2.重疾险选择单次赔付还是多次赔付？

开始的想法：人还能得好几次重疾还活着，那命也算大了。实际研究了重疾疾病分类后，现在医学越来越发达，有很多疾病都能治愈。在预算充裕的情况下，还是买多次赔付的。

3.买了重疾险/意外险/医疗险 是否还需要买寿险？

人的死亡无非是疾病、意外和寿终正寝。遇到疾病和意外，已经有了保障，那还用再买寿险吗？有人问我个问题：你现在有负债吗，比如房贷。如果在房贷未还清前出现突发情况，家庭还能正常运转下去吗？在经历了非典和新冠，眼看疫情夺走了很多年轻的生命，我回答不上来了这个问题了。是啊，现社会谁又能保证自己能100%健康呢。所以，寿险是需要的，能给家人留下保障。这也是为什么寿险的保额按未来需要支付的负债总额配置的原因。

4.小孩儿是否需要买重疾？

问：如果小孩子患了疾病，是谁去照顾Ta？ 

答：孩子的父母，亲人~~~

问：那照顾孩子同时，父母还能都去工作吗？

是的，如果孩子患了疾病，照顾孩子的大多是父母，那就意味这父母至少有一方不能去工作，家里就少了一份经济来源。给孩子治病需正是要钱的时候，再少份经济来源无疑是雪上加霜。孩子的重疾是否要买也就有了答案。 况且重疾险是越小买越划算。未来保险会不断优化，等孩子长大了，他自己可以看情况，给自己购买补充。只能说在现阶段选择相对较优