现在进行时——《未来智能银行》

                  2颗星

      张晓朴 姚勇 等 著 中信出版集团

      银行发展的历史就是一部不断变革的创新史。当前大数据、云计算、区块链等基础技术迅猛发展，“金融科技”在全球范围内迅速兴起，给金融业发展带来深远影响。从1989年第一家直销银行英国米特兰银行成立，到当前的移动银行和数字银行，互联网银行发展方兴未艾。特别是以“数据”和“连接”为核心的智能化技术正在引领银行未来的变革方向。

本书的序言

这本书为以互联网技术、信息通信技术作为账户开立、风险管理、业务流程构建等关键方面的主导因素，在线为客户提供存贷款、支付、结算、资产管理等金融服务的新型银行机构或服务模式。以新技术、新服务模式和新用户体验为出发点，试图从技术驱动、远程账户、经营模式、风险管理、新监管及未来方向等方面来抓住互联网银行发展的关键性问题。

    第一，技术驱动是银行转型的未来方向。大数据、移动互联、云计算、人工智能、区块链。区块链的金融应用跨境结算：点到点交易，减少交易成本；票据业务，减少人为介入，降低操作风险；证券的发行与交易，实现准时资产转移，加速交易清算速度。中国人民银行也提出关于数字货币的主张，法定数字货币，一种由央行发行，依托加密技术，采用分布式记账的数字货币，不过目前技术尚不足以促成数字货币实践，如区块链技术的共识算法缺乏效率等。过去的存款立行将会演变到数据利立、连接立行、科技立行。

    第二，远程账户问题，基于得账户者得天下的情况。互联网银行是银行属性于时代智能技术融合进化的一种可行路径。互联网银行是一种提供金融产品和服务的新型渠道模式，也是一种新型的金融服务模式。互联网银行的成本优势为其以高于银行业平均存款利率水平揽储留出了空间，正因为互联网银行的存款利息高于传统银行，才能吸引客户，将资金从传统银行转移到互联网银行。

    第三，经营模式问题。组织架构，独立的运营架构、扁平化的部门设置、员工总数较少且以IT人员为主；品牌战略，雄厚的股东背景、有限的线下网点、企业加入存款保险；客户服务，精确的客户定位；产品设计，价格优势策略，利率更高的存款产品，费率更低的账户服务；创新型策略，传统产品的创新型条款嵌入、附加增值服务、全产品线策略；渠道策略，线下体验门店引导用户体验、机具铺设满足现金需求、员工线下拜访开拓对公业务、利用母行网点进行宣传和客户引流、利用母公司门店进行宣传和获客。盈利模式，存贷利差、投资理财平台、第三方合作。

    第四，风险管理问题。远程账户风险，管理的几种方式，1线上开户、线下验证，2借助第三方信息予以核实，3信息交叉验证，4与第三方机构合作验证。

    第五，新监管问题。更敏感的声誉风险，更严峻的流动性风险，更隐蔽和复杂的反洗钱风险。

    第六，未来方向问题。用三个不变方向展望银行未来发展的趋势性特征：一是金融功能不变，二是风险控制作为银行的核心功能不变，三是金融作为信用中介的地位不变。互联网银行与传统银行的竞争与合作。

  新业态、新监管

  我国互联网银行监管的政策建议：适度容忍创新风险，采用新型监管方式减少监管套利，加强远程账户风险管理，重视信息披露和消费者保护。重视技术风险管理，注意流动性管理，加强市场管理，准入监管。统筹运用现场检查和非现场检查手段，持续监管，加强互联网银行反洗钱监管。借鉴国际经验，引入监管科技，提升互联网银行监管的有效性。

    当前的互联网银行只是未来银行的现在进行时，正处于快速动态发展之中，对未来银行理论的研究应持开放态度，主动拥抱扑面而来的技术变革与商业模式的创新变化。